如果說1978年開始的改革開放是決定當(dāng)代中國(guó)命運(yùn)的關(guān)鍵抉擇，那么，2003年以來的深化農(nóng)村信用社改革也使我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著前所未有的歷史契機(jī)。

    深化農(nóng)村信用社改革不僅從根本上調(diào)動(dòng)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、股東、員工、地方政府等各方面的積極性，而且很大程度上理順了農(nóng)村信用社的體制機(jī)制，提升了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)又好又快發(fā)展，初步實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社改革的基本目標(biāo)。

　　發(fā)展篇

    深化改革帶來發(fā)展良機(jī)

    杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行（簡(jiǎn)稱“杭州聯(lián)合銀行”）的前身是杭州市區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社及其所轄的23家農(nóng)村信用社。到改革開放前，杭州市區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際已發(fā)展成為國(guó)家銀行在農(nóng)村中的一級(jí)基層組織，承擔(dān)了“支農(nóng)”的絕大部分任務(wù)，在特定的歷史時(shí)期為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和積累作出了貢獻(xiàn)。

    到了20世紀(jì)80年代，隨著我國(guó)改革開放范圍擴(kuò)大，農(nóng)村信用社改革也提上日程。1984年，杭州市開展了以恢復(fù)“三性”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用社管理體制改革，通過清股擴(kuò)股，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)實(shí)力得到明顯增強(qiáng)。在此基礎(chǔ)上，1989年正式成立杭州市區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社。在改革開放初期，對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的認(rèn)識(shí)還存在一定局限性，農(nóng)村信用社改革并沒有觸及更深層次，更多的是在規(guī)范和恢復(fù)合作制性質(zhì)方面進(jìn)行了一些完善和補(bǔ)充。

    杭州市區(qū)農(nóng)村信用社真正迎來改革發(fā)展春天是在2003年下半年，作為全國(guó)金融體制改革的重要組成部分，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，并在浙江等8省率先開展試點(diǎn)工作。這次改革以“理順體制、明晰產(chǎn)權(quán)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、改善對(duì)三農(nóng)的服務(wù)”為目標(biāo)，向農(nóng)村信用社改革注入巨資，花錢買機(jī)制，可以說是真正抓住了農(nóng)村信用社問題的主要癥結(jié)。2004年，杭州市區(qū)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革正式啟動(dòng)，2005年2月5日，杭州聯(lián)合銀行正式創(chuàng)立，同年6月8日掛牌開業(yè)。從此，杭州市區(qū)農(nóng)村合作金融邁入了一個(gè)快速發(fā)展的歷史時(shí)期。

    經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。全行資產(chǎn)總額由2005年初的211.5億元發(fā)展到2008年8月末的425.13億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)101％。各項(xiàng)存款余額由2005年初的175.73億元增長(zhǎng)到2008年8月末的371.04億元，增幅為111％，各項(xiàng)貸款余額由2005年初的121.93億元增長(zhǎng)到2008年8月末的262.73億元，增幅為115.47％。

    資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。全行不良貸款占比按四級(jí)分類由2005年初的2.11％下降到2008年8月末的0.9％，下降了1.21個(gè)百分點(diǎn)。到2008年二季度，全行資本充足率達(dá)到10.96％（商業(yè)銀行口徑），核心資本充足率為10.16％。

    經(jīng)營(yíng)效益大幅攀升。全行各項(xiàng)收入由2004年的9.78億元增長(zhǎng)到2007年的18.32億元，同比增長(zhǎng)87.32%，利潤(rùn)總額由2004年的1.07億元增長(zhǎng)到6.69億元，同比增長(zhǎng)525.23%。向國(guó)家繳納稅收2.46億元，成為受杭州市政府表彰的企業(yè)納稅大戶之一。資本利潤(rùn)率為17.03％，資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.18％，達(dá)到國(guó)際銀行先進(jìn)水平。

    競(jìng)爭(zhēng)能力有效增強(qiáng)。2008年上半年，全行存款增幅高于杭州市所有金融機(jī)構(gòu)4.06個(gè)百分點(diǎn)、浙江省農(nóng)合行系統(tǒng)3.87個(gè)百分點(diǎn)、杭州農(nóng)合行系統(tǒng)3.06個(gè)百分點(diǎn)，在杭州市區(qū)的市場(chǎng)份額達(dá)到4.60％，比2008年初上升了0.18個(gè)百分點(diǎn)。貸款增幅高于杭州市所有金融機(jī)構(gòu)6個(gè)百分點(diǎn)、浙江省農(nóng)合行系統(tǒng)5.15個(gè)百分點(diǎn)、杭州農(nóng)合行系統(tǒng)3.91個(gè)百分點(diǎn)，在杭州市區(qū)的市場(chǎng)份額達(dá)到3.73％，比2008年初上升了0.21個(gè)百分點(diǎn)。

　　經(jīng)驗(yàn)篇

    “三個(gè)堅(jiān)持”實(shí)現(xiàn)跨越

    第一，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展必須堅(jiān)持為“三農(nóng)”、為小企業(yè)服務(wù)的宗旨。

    自成立以來，杭州聯(lián)合銀行立足社區(qū)，扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)民，堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的市場(chǎng)定位，成為了支援杭州市區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍。目前全轄27家支行和營(yíng)業(yè)部中有24家支行位于杭州城郊或農(nóng)村，全行絕大部分貸款用于支持“三農(nóng)”。以2007年為例，涉農(nóng)貸款余額占比在95％以上，其中農(nóng)戶貸款余額69.7億元，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款余額150億元。貸款主要投向農(nóng)轉(zhuǎn)居公寓建設(shè)、城中村改造、10%留用地建設(shè)，以及農(nóng)戶個(gè)人貸款，累計(jì)投放量達(dá)到335億元。

    根據(jù)杭州市區(qū)經(jīng)濟(jì)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)，杭州聯(lián)合銀行按照做“小”、做“散”、做“精”的原則，把為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為優(yōu)先戰(zhàn)略來發(fā)展。在具體實(shí)踐中，完善了小企業(yè)貸款6項(xiàng)機(jī)制，實(shí)行了特殊的小企業(yè)貸款考核政策，建立了適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的貸款責(zé)任制度，優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批流程，實(shí)行動(dòng)態(tài)分級(jí)信貸授權(quán)制度，充分發(fā)揮小銀行決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)；同時(shí)開發(fā)了貸款利率定價(jià)系統(tǒng)，客戶信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等等，在推進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程的信息化、自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化方面進(jìn)行了積極的探索。

    第二，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展必須始終堅(jiān)持市場(chǎng)化的導(dǎo)向。

    深化改革以來，杭州聯(lián)合銀行積極探索現(xiàn)代金融企業(yè)制度，大力轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供了制度推動(dòng)力。首開國(guó)內(nèi)農(nóng)村合作金融系統(tǒng)引入境外投資者的先河，與荷蘭合作銀行、國(guó)際金融公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，向荷蘭合作銀行、國(guó)際金融公司定向增發(fā)15％的股份。戰(zhàn)略投資者的引入，有效改善了杭州聯(lián)合銀行法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。根據(jù)戰(zhàn)略投資者的建議，對(duì)股東代表大會(huì)中重大事項(xiàng)的決策程序、董事會(huì)職責(zé)的劃分、專業(yè)委員會(huì)的運(yùn)作等進(jìn)行了修訂，引入了國(guó)際先進(jìn)銀行的治理標(biāo)準(zhǔn)。荷蘭合作銀行和國(guó)際金融公司分別委派高級(jí)官員擔(dān)任杭州聯(lián)合銀行董事，進(jìn)一步增強(qiáng)了董事會(huì)的專業(yè)力量，為董事會(huì)進(jìn)一步發(fā)揮戰(zhàn)略決策作用提供了保障。更重要的是，境外戰(zhàn)略投資者的引入，推動(dòng)了雙方之間的技術(shù)合作，實(shí)現(xiàn)了“引智”的目的。通過技術(shù)合作項(xiàng)目，杭州聯(lián)合銀行開始逐步了解和掌握國(guó)外先進(jìn)銀行的發(fā)展理念和管理技術(shù)，對(duì)自身的產(chǎn)品、人才、技術(shù)平臺(tái)建設(shè)發(fā)揮了重要的促進(jìn)作用。

    杭州聯(lián)合銀行改革的另一個(gè)重要目標(biāo)就是建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。為此，杭州聯(lián)合銀行成立后不久就開展了業(yè)務(wù)流程再造，建立前、中、后臺(tái)分設(shè)的市場(chǎng)營(yíng)銷體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和技術(shù)保障體系。首先，將前臺(tái)定位于“構(gòu)建扁平化的營(yíng)銷組織體系”。在支行層面，實(shí)行“一行兩制”，建立城區(qū)支行，推進(jìn)營(yíng)銷組織扁平化，大力發(fā)展二級(jí)支行，強(qiáng)化“流程”前端的市場(chǎng)營(yíng)銷功能，提高對(duì)市場(chǎng)變化的快速反應(yīng)能力。在總行層面，打造公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)兩大業(yè)務(wù)板塊的營(yíng)銷體系，推動(dòng)產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷體系建設(shè)。其次，將中臺(tái)定位于“構(gòu)建全程控制的風(fēng)險(xiǎn)管理”：一是向支行委派風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和信貸內(nèi)勤，對(duì)支行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)審查；二是在總行設(shè)立授信評(píng)審部，負(fù)責(zé)超支行審批權(quán)限信貸業(yè)務(wù)的集中審查審核；三是在總行設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理部和法律合規(guī)部，承擔(dān)全面風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)管理職責(zé)。第三，將后臺(tái)定位于“構(gòu)建有效的技術(shù)保障體系”。

    2008年初，為進(jìn)一步拓寬發(fā)展渠道，杭州聯(lián)合銀行響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)號(hào)召，作為主發(fā)起人聯(lián)合其他23家企業(yè)設(shè)立了長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是杭州聯(lián)合銀行建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的積極嘗試。

    第三，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展必須堅(jiān)持以人為本的原則。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社人員素質(zhì)較低、專業(yè)水平較差、理念滯后，成為農(nóng)村信用社發(fā)展的“瓶頸”。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，關(guān)鍵在于打造一支適應(yīng)現(xiàn)代金融競(jìng)爭(zhēng)要求、善于經(jīng)營(yíng)管理的決策領(lǐng)導(dǎo)者和專業(yè)人才隊(duì)伍。因此，必須要牢固樹立“人力資源是第一資源”的觀念，充分發(fā)揮人力資源在發(fā)展中的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、決定性作用，做到人盡其才、才盡其用，創(chuàng)造人才輩出的有利局面。

    杭州聯(lián)合銀行剛一成立，董事會(huì)就把眼光放到了將來的可持續(xù)發(fā)展上，提出要打造一支適應(yīng)現(xiàn)代金融競(jìng)爭(zhēng)要求、善于經(jīng)營(yíng)管理的決策領(lǐng)導(dǎo)者和專業(yè)人才隊(duì)伍，立即啟動(dòng)了人事用工制度改革，薪酬績(jī)效改革，積極推進(jìn)人力資源優(yōu)化項(xiàng)目。一是建立了全新的績(jī)效薪酬考核模式，全行建立了3個(gè)系列、101個(gè)崗位，64檔的薪酬體系，員工工資實(shí)行年薪制、職務(wù)工資制和協(xié)議工資制。推行支行分級(jí)分類管理，開展客戶經(jīng)理模擬利潤(rùn)考核。二是在實(shí)行醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌保障的基礎(chǔ)上，開展了市場(chǎng)化用工改革，實(shí)行全員勞動(dòng)合同制，打破員工的身份界限，依法確定勞動(dòng)關(guān)系。在暢通員工退出渠道的同時(shí)，徹底打破干部鐵交椅，實(shí)行中層管理人員的選拔聘任機(jī)制。三是建立了員工隊(duì)伍擴(kuò)充機(jī)制。對(duì)急需的高端人才，面向社會(huì)公開招聘。四是完善了后備干部培養(yǎng)制度，使管理人員的梯隊(duì)建設(shè)得到強(qiáng)化，擴(kuò)大了干部選用空間。五是啟動(dòng)了企業(yè)文化建設(shè)，以增強(qiáng)凝聚力、提高吸引力為目標(biāo)，著力打造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“軟實(shí)力”。2005年以來，杭州聯(lián)合銀行先后引進(jìn)了14名中層以上管理人員，招聘應(yīng)屆大專以上畢業(yè)生335名。目前，杭州聯(lián)合銀行員工總數(shù)已達(dá)1455名，平均年齡35歲。其中，具備大專以上學(xué)歷的1162名，占員工隊(duì)伍的80%。具備中級(jí)以上技術(shù)職稱的129名，占員工隊(duì)伍的9%。整個(gè)隊(duì)伍呈現(xiàn)出年輕化、專業(yè)化的良好趨勢(shì)，為今后的發(fā)展儲(chǔ)備了充足的人才資源。