摘要：本文主要分析了現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求特征、金融需求新變化，以及無效金融需求。分析表明：當(dāng)前農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多層次、高風(fēng)險、缺抵押的特，最，固無效金融需求而導(dǎo)致無法獲得貸款的現(xiàn)象普遍存在。因此，根據(jù)現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求新特征提出合理的建議，能增加農(nóng)村金融需求主體貸款的可獲得性。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸　無效金融需求　貸款可貸性

　　一、引言

　　我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)業(yè)人口比重大，“三農(nóng)”問題突出。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供必要條件。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融的供給及其功能發(fā)揮決定著農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。但是，農(nóng)村金融體系變革滯后，金融抑制問題突出，農(nóng)村信貸供給不足，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的嚴(yán)重羈絆。因此，如何根據(jù)農(nóng)村金融需求的新特點解決農(nóng)村信貸供給不足，從而徹底打破農(nóng)村金融困境，就成為今后一段時間農(nóng)村金融體制改革亟待解決的問題。

　　二、農(nóng)村金融需求分析

　　（一）現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求特征

　　在現(xiàn)階段的中國，農(nóng)村金融抑制已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的絆腳石。因此，站在農(nóng)戶角度來審視農(nóng)村的金融需求具有重要意義。如果在一個連續(xù)的視角下來看巾國農(nóng)戶的金融需求，處于不同發(fā)展階段的農(nóng)戶，可能面臨不同性質(zhì)的資本約束。具體而言農(nóng)村金融需求特征表現(xiàn)為以下幾個方面：

　　（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款具有很強的季節(jié)性和周期性，涉農(nóng)的資金需求大部分具有較強的時效性，借貸資金用途與經(jīng)濟基礎(chǔ)密切相關(guān)，交易成本較高，缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品；

　　（2）農(nóng)戶的融資偏好更加傾向于正規(guī)金融貸款，但由于正規(guī)信貸的可獲得性程度不同，不同地區(qū)農(nóng)戶的實際融資順序可能存在較大差異，借款的便利程度是影響農(nóng)戶融資偏好的主要因素；

　�。�3）農(nóng)戶對貸款利率的變動并不敏感，但對高利率的承受能力明顯較低；

　�。�4）農(nóng)戶借貸的契約化程度較低，關(guān)系借貸主要依靠社會性約束（盡管正式的市場契約機制尚不完善，但到目前為止，建立在鄉(xiāng)土網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的社會約束依然能較好地執(zhí)行監(jiān)督和保障功能），但隨著經(jīng)擠的發(fā)展，采用市場化契約來締結(jié)金融合約的方式被越來越多的農(nóng)戶所采用。

　�。�5）信貸資金的次數(shù)增多，資金額普遍增大。

　�。�6）還款來源受到自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重約束。

　　總之，分散性、小規(guī)模、高風(fēng)險、多元化的金融需求，意味著金融經(jīng)營成本的增加；貧窮、傳統(tǒng)、保守，決定了農(nóng)民在金融資源獲取上的弱勢；信貸資金供給不足無法滿足需求嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

　�。ǘ�）現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的新變化

　�。�1）消費信貸需求愿望強烈。目前，許多農(nóng)民為改善生活條件，對于小型農(nóng)機具的消費欲望強烈。原因在于農(nóng)民需要這些工具提高勞動生產(chǎn)率，擴大生產(chǎn)。但是部分農(nóng)民表示由于現(xiàn)在下鄉(xiāng)農(nóng)機具價格走勢偏高，依靠自身儲蓄仍無法購買。因此，國家應(yīng)當(dāng)出臺與其相關(guān)的消費信貸措施，設(shè)計新的信貸產(chǎn)品給予農(nóng)民優(yōu)惠，滿足農(nóng)戶的金融需求，為拉動農(nóng)村經(jīng)濟的增長創(chuàng)造條件。

　�。�2）農(nóng)戶生產(chǎn)擴大貸款需求增加。隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)村規(guī)�；�、集中化經(jīng)營土地已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新模式。農(nóng)村種植大戶的不斷增加帶來生產(chǎn)經(jīng)營信貸需求的壓力上升。農(nóng)村金融機構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支點，要“兩手抓兩手都要硬”，既要做好小額信貸款又要發(fā)揮農(nóng)業(yè)資金杠桿作用，支持農(nóng)村新模式的發(fā)展。滿足農(nóng)村的信貸資金需求，臺理引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟又穩(wěn)又快的發(fā)展。

　　（3）專業(yè)合作社信貸需求突出。目前，專業(yè)合作社數(shù)量快速增加，質(zhì)量不斷提高，已經(jīng)成為農(nóng)村一種新的經(jīng)濟形勢。實踐證明，專業(yè)合作社是解決農(nóng)村金融需求不足問題的有效途徑，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、振興農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的基礎(chǔ)。加強和改進對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持有利于農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。對產(chǎn)品特色優(yōu)勢明顯、組織運行順暢、經(jīng)濟實力較強、服務(wù)功能完備、信用狀況良好的農(nóng)民專業(yè)合作社，實施聯(lián)保貸款等方式。對信用評價低的專業(yè)合作社實施限制信貸投放的方式，督促其改正不良行為，消除失信帶來的不良后果，重新積累信用以便能早日獲得農(nóng)信社的支持，使專業(yè)合作社快速蓬勃發(fā)展。

　�。�4）加大農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。金融危機導(dǎo)致大量的農(nóng)民工非自愿失業(yè)，如何引導(dǎo)農(nóng)民工重新上崗和創(chuàng)業(yè)，維持社會穩(wěn)定是現(xiàn)在當(dāng)?shù)卣�府迫切需要解決的任務(wù)。落實小額擔(dān)保貸款任務(wù)，實行目標(biāo)考核管理，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款促進和扶持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的積極作用。建立和完善農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資信評級，對回鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貼息條件的企業(yè)，優(yōu)先給予貼息，并適當(dāng)降低貼息審批條件。采取信用貸款和抵押貸款相結(jié)合的方式，開展為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)“量身定做”的特色金融服務(wù)，滿足農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金多樣化的要求。

　�。�5）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸需求較強。當(dāng)前，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的現(xiàn)狀，總體表現(xiàn)為建設(shè)的力度嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟社會發(fā)展的速度，基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、水平低、配套陳舊問題明顯。為改善農(nóng)村生產(chǎn)條件和生活環(huán)境，政府和農(nóng)民紛紛參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。但由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資風(fēng)險大、收益率低、回報期長的特性，除農(nóng)戶集資外，還需要農(nóng)村金融部門大力的信貸支持。

　　三、無效金融需求分析

　　當(dāng)前正規(guī)金融機構(gòu)所使用的通用信貸技術(shù)，以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為代表的大量的普通農(nóng)戶（尤其是貧困農(nóng)戶）的金融需求，因為無法滿足金融機構(gòu)的貸款條件而被拒之門外——這些農(nóng)戶顯性資本的缺乏和原始積累的緩慢發(fā)展，由于與“現(xiàn)代信貸技術(shù)”的格格不入而無法轉(zhuǎn)化為“有效的”金融需求以及相應(yīng)的金融供給。

　　但應(yīng)該指出的是，這些農(nóng)戶的金融需求之所以被視為“無效需求”，原因不在于需求的真實性，而在于需求的“難以締約性”——問題的關(guān)鍵還在于作為供給方的金融機構(gòu)的判斷標(biāo)準(zhǔn)。換言之，如果單純從“現(xiàn)代信貸技術(shù)”所通常使用的判斷標(biāo)準(zhǔn)來看，無抵押和無擔(dān)保的農(nóng)戶的信貸需求確實應(yīng)被視為“無效的”金融需求；但是，無抵押和無擔(dān)保的農(nóng)戶據(jù)調(diào)是存在大量具備現(xiàn)實還款能力的農(nóng)戶，只不過按照所謂的“現(xiàn)代信貸技術(shù)”來判斷是“無效的”金融需求。根據(jù)對四川南充“美信服務(wù)公司”的調(diào)研表明，通過開發(fā)適用于低端市場（包括農(nóng)戶、作坊主、小商販、等）的小額信貸技術(shù)和金融服務(wù)方法，大量被正規(guī)金融機構(gòu)所視為“無效金融需求”的所謂無抵押、無擔(dān)保的貸款者不僅具備還款能力和可持續(xù)性，而且違約率極低。根據(jù)四川南充美信服務(wù)公司的客戶資料分析，這些客戶大都屬于無抵押、無擔(dān)保、無信用記錄的“三無”群體，有的與當(dāng)?shù)氐恼��?guī)金融機構(gòu)網(wǎng)點（如郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行）僅一墻之隔，但卻得不到這些金融機構(gòu)的貸款，而當(dāng)他們獲得了“美信”的貸款后，其潛在的金融需求和良好的還款信用立即獲得了釋放。

　　從上述案例我們可以了解到：

　　（1）簡單地將無抵押、無擔(dān)保等顯性資本水平作為判斷無法形成還款能力和有效金融需求的觀點是正規(guī)金融機構(gòu)的金融供給無法有效延伸至農(nóng)戶低端市場的重要原因；

　�。�2）建立在抵押、擔(dān)保和現(xiàn)金流等分析基礎(chǔ)上的所謂“現(xiàn)代信貸技術(shù)”并不適用于低端農(nóng)戶市場，低端農(nóng)貸市場的信貸供給和金融服務(wù)需要開發(fā)專門的信貸技術(shù)和服務(wù)方法；

　�。�3）在金融供給端的競爭依然不夠充分的情況下，習(xí)慣于采用傳統(tǒng)信貸技術(shù)發(fā)放貸款的正規(guī)金融機構(gòu)已經(jīng)形成某種“創(chuàng)新惰性”，缺乏開發(fā)專門服務(wù)于低端市場的金融技術(shù)的動力和積極性。

　　通過上述分析我們應(yīng)該看到：農(nóng)村的金融需求，已經(jīng)表現(xiàn)為傳統(tǒng)意義需求基礎(chǔ)上的升級成分；新的特征以及新的需求變化要我們適時的加以解決這些新生問題，才有可能增加農(nóng)戶貸款的可獲得性，充分發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用。而判斷農(nóng)戶的信貸需求是否是有效需求，金融機構(gòu)需要走出傳統(tǒng)信貸標(biāo)準(zhǔn)的桎梏，針對低端信貸市場的特征進行更深入的探索，使得那些潛在的有效需求得到更好的識別和滿足。根據(jù)多次調(diào)研表明，潛在的大部分農(nóng)戶信貸需求是真實有效的。這說明當(dāng)前對于“潛在的占多數(shù)的農(nóng)戶信貸需求是無效的”這一論斷是片面的，它忽略了很大一部分潛在的有效需求。所以，問題的關(guān)鍵在于：現(xiàn)在的金融機構(gòu)能否具備識別這些潛在有效需求的能力和技術(shù)。

　　四、應(yīng)對的策略

　�。ㄒ唬�擴展農(nóng)戶的金融需求角度

　　農(nóng)村金融改革應(yīng)該以農(nóng)戶的利益為出發(fā)點，充分考慮農(nóng)戶的金融需求，農(nóng)戶的政策意愿。在此基礎(chǔ)上政府實地考究，從當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的最迫切需求出發(fā)進行改革。從根本來講，應(yīng)從增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)戶文化水平，培養(yǎng)農(nóng)戶自發(fā)利用正規(guī)金融發(fā)展生產(chǎn)的積極性。具體措施包括：（1）根據(jù)其特征調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，千方百計增加農(nóng)民收入引導(dǎo)農(nóng)民向理性小農(nóng)轉(zhuǎn)變，提高其獲信能力，保障其可貸資金的獲得。（2）轉(zhuǎn)變農(nóng)民的理念，培訓(xùn)農(nóng)民技能，提高農(nóng)民素質(zhì)，使農(nóng)戶潛在的有效金融需求得到進一步釋放。

　�。ǘ�）增加農(nóng)村金融供給角度

　　首先，激勵農(nóng)村正規(guī)機構(gòu)加大對農(nóng)村金融需求資金的投放力度。具體包括：（1）繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制，調(diào)整其信貸結(jié)構(gòu)。采取稅收減免和財政補貼等激勵手段加大農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度，提高對農(nóng)村市場有效金融需求的服務(wù)水平。（2）深化農(nóng)村信用社改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，強化約束機制，增強其為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的實力。對于在支農(nóng)方面成績突出的信用社，政府予以相應(yīng)的獎勵。其次，加大支農(nóng)信貸政策的宣傳力度，發(fā)展小額農(nóng)村信貸，政府提供資金和服務(wù)建立支農(nóng)小額信貸為中心的農(nóng)村資金融通市場。從而為解決所謂的農(nóng)戶“無效金融需求”獲得貸款來源創(chuàng)造條件。最后，引導(dǎo)民間金融，調(diào)整農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)人政策，鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融市場，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展涉農(nóng)第三產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)支農(nóng)資金的效用最大化，滿足農(nóng)村金融需求的多元化。

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