論文關(guān)鍵字：農(nóng)村商業(yè)銀行 風(fēng)險管理 核心競爭力

　　論文摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行作為轉(zhuǎn)制而來的新型金融機(jī)構(gòu)，由于起點(diǎn)低、底子薄、人員素質(zhì)較低等先天不足，迫切地需要通過發(fā)展來適應(yīng)日趨激烈的市場競爭。強(qiáng)化風(fēng)險控制作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心環(huán)節(jié)，對農(nóng)村商業(yè)銀行的重要性也是不言而喻。該文針對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀，提出了提高其風(fēng)險管理水平的若干建議。

　　2004年以來，中央采取的一系列宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控措施，使銀行業(yè)面臨著既要加快發(fā)展又要嚴(yán)格控制風(fēng)險的雙重壓力，各家銀行都面臨新的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行同其他銀行相比，面臨的形勢更加嚴(yán)峻：一方面，由于是從農(nóng)村信用社發(fā)展而來，存在著起點(diǎn)低、底子薄、人員素質(zhì)較低等問題，風(fēng)險控制方面存在許多缺陷；另一方面，它又迫切需要通過發(fā)展來解決如何在目趨激烈的市場競爭中生存下去的難題。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)不足，抗風(fēng)險能力相對較弱，因此強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險控制勢在必行。

　　筆者認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行防范風(fēng)險要做好四方面工作：

　　一、建立有效的風(fēng)險管理機(jī)制

　　首先，應(yīng)樹立先進(jìn)的銀行風(fēng)險管理觀念。農(nóng)村商業(yè)銀行作為由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來的銀行，不可避免地刻著農(nóng)信社的烙印，而且原有業(yè)務(wù)主要為涉農(nóng)業(yè)務(wù)，員工的整體素質(zhì)及操作經(jīng)驗(yàn)相對較低，這些都導(dǎo)致其風(fēng)險管理水平比較低。較其他商業(yè)銀行而言，樹立先進(jìn)的風(fēng)險管理理念應(yīng)作為風(fēng)險控制的首要環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行各級行的領(lǐng)導(dǎo)要高度重視風(fēng)險預(yù)測工作，充分認(rèn)識到做好風(fēng)險的預(yù)測分析對銀行防范和控制經(jīng)營風(fēng)險的重要性，自覺地將風(fēng)險預(yù)測分析工作擺上重要議事日程，納入全行內(nèi)部管理的整體工程來抓。在農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初，要確立健康的經(jīng)營理念和恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險取向，根據(jù)風(fēng)險約束、資本約束和成本約束條件，有選擇地推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，防止盲目發(fā)展，正確處理好質(zhì)量、效益和速度的關(guān)系，在開展業(yè)務(wù)過程中，尋找風(fēng)險點(diǎn)，從風(fēng)險管理中創(chuàng)造收益。

　　其次，要健全風(fēng)險管理體系。農(nóng)村商業(yè)銀行要從三個層面進(jìn)行調(diào)整：一是要適應(yīng)股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，逐步建立董事會管理下的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。二要在風(fēng)險管理的執(zhí)行層面，逐步實(shí)現(xiàn)橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。三要改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，進(jìn)行“流程再造”，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，從業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的源頭進(jìn)行有效控制。

　　第三，要建立全面風(fēng)險管理方法。積極借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，通過運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險管理手段和技術(shù)，建立風(fēng)險識別和控制模型，努力使隱蔽的風(fēng)險顯性化，把滯后的風(fēng)險及早識別出來，對各類風(fēng)險依據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測量并加總，并依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險進(jìn)行控制和管理。

　　第四，要建立健全風(fēng)險管理制度。農(nóng)村商業(yè)銀行盡管面臨著快速發(fā)展的迫切需要，但仍應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)控優(yōu)先，制度先行。為確保風(fēng)險的預(yù)測分析和事前防范工作落到實(shí)處，農(nóng)村商業(yè)銀行要通過對目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程和管理制度的重新審視和梳理，進(jìn)一步建立健全風(fēng)險預(yù)測分析和事前防范制度，尤其對新開辦的業(yè)務(wù)必須在進(jìn)行風(fēng)險預(yù)測分析，并制定防范控制風(fēng)險的預(yù)案后，再逐步推廣，健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，將風(fēng)險的事前防范納入各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程中。

　　二、進(jìn)一步完善內(nèi)部經(jīng)營管理模式，提高決策水平

　　首先，要完善現(xiàn)有的經(jīng)營管理模式。目前大部分商業(yè)銀行普遍面臨著“諸侯決策”的難題，即分支行的權(quán)力太大，容易形成內(nèi)部人控制的局面，削弱了總行的風(fēng)險控制能力。相比之下，商業(yè)銀行若能借助數(shù)據(jù)集中的科技平臺，通過集權(quán)化控制，則能加強(qiáng)對信用風(fēng)險和操作風(fēng)險的防范。農(nóng)村商業(yè)銀行作為新興的銀行，應(yīng)逐步按照專業(yè)化營銷和管理的要求，重新布局業(yè)務(wù)模式，把零售業(yè)務(wù)下放給各支行，公司業(yè)務(wù)則集中到分行總調(diào)控；同時按照新的行業(yè)規(guī)劃與開發(fā)的業(yè)務(wù)模式要求，再造各項(xiàng)管理和業(yè)務(wù)流程。

　　其次，要加強(qiáng)研究，提高決策科學(xué)性。針對市場和客戶的快速變化，農(nóng)村商業(yè)銀行要研究市場、研究客戶、研究自身，提高決策的科學(xué)化水平。一是要加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢、地區(qū)、行業(yè)和大型企業(yè)集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的分析與跟蹤研究，嚴(yán)格防范政策性、系統(tǒng)性、區(qū)域性、行業(yè)性和集團(tuán)性企業(yè)風(fēng)險。二是要加強(qiáng)對金融市場運(yùn)行特點(diǎn)的研究，特別是在利率市場化、匯率市場化的形勢下，加強(qiáng)資金市場供求狀況的分析，調(diào)整、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，有效規(guī)避市場風(fēng)險。三是要加強(qiáng)對貨幣信貸政策的研究，特別是加強(qiáng)對區(qū)域信貸政策、行業(yè)信貸政策和中小企業(yè)信貸政策特殊性的研究，為信貸資產(chǎn)的優(yōu)化配置提供了科學(xué)決策依據(jù)。通過多層次、多方面的研究，提高對市場的應(yīng)變能力，增強(qiáng)全行的宏觀風(fēng)險防范與預(yù)警能力。

　　三、要想方設(shè)法提高核心競爭能力

　　農(nóng)村商業(yè)銀行從一開始就面臨著與其他商業(yè)銀行完全不同的發(fā)展條件和發(fā)展基礎(chǔ)，這就要求新生的農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高核心競爭能力，有效防范風(fēng)險，才能在競爭激烈的國內(nèi)金融市場上突出重圍，走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

　　培育核心競爭力的關(guān)鍵就是要確立自身的市場定位和客戶基礎(chǔ)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持“立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)市民、服務(wù)中小企業(yè)”的基本市場定位。一是要立足地方，充分發(fā)揮與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)騰飛的雙贏。應(yīng)加大對市政重點(diǎn)項(xiàng)目的投入和對區(qū)屬經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，對重點(diǎn)市政工程建設(shè)提供有力的信貸支持，使農(nóng)村商業(yè)銀行在支持市，區(qū)兩級經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，擴(kuò)大影響，占領(lǐng)市場。二是要服務(wù)三農(nóng)，農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)，無論其所有權(quán)結(jié)構(gòu)和管理模式如何改革，其經(jīng)營的方向必須堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)，都要有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民增收。偏離了這一方向，就背離了改革的宗旨和目標(biāo)。三是要服務(wù)市民，要努力豐富服務(wù)手段，開發(fā)業(yè)務(wù)新品種，滿足市民金融服務(wù)的需要，并以此實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，建立牢固的客戶群體。四是要服務(wù)中小企業(yè)，把中小企業(yè)作為重要的服務(wù)對象。在扶持中小企業(yè)發(fā)展的模式上，應(yīng)該引入新思維，突破以往銀行業(yè)單純以貸款來滿足企業(yè)單方面資金需求的傳統(tǒng)做法，而是在積極探索中小企業(yè)社會化服務(wù)體系中，以信貸支持、提高素質(zhì)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)三管齊下的新方法，全方位扶持中小企業(yè)健康發(fā)展。

　　通過準(zhǔn)確的市場定位，農(nóng)村商業(yè)銀行可以調(diào)整傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險，拓寬盈利空間，提高收益水平。

　　四、培育先進(jìn)的風(fēng)險管理文化

　　首先，要培育全員風(fēng)險意識。風(fēng)險控制應(yīng)依靠全員的共同努力，其中更主要的是發(fā)揮具體經(jīng)辦人員包括各級決策者、客戶經(jīng)理和一線操作人員的能動作用。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險控制的主體應(yīng)由以管理者為主向以操作者為主、全員共同參與轉(zhuǎn)變。要在進(jìn)一步強(qiáng)化員工對規(guī)章制度的學(xué)習(xí)、強(qiáng)化全員業(yè)務(wù)培訓(xùn)等灌輸式教育的同時，通過一些創(chuàng)新做法，如解剖案例等，增強(qiáng)全員的風(fēng)險防范意識，使防范風(fēng)險成為個人自覺、自愿、自律的行為，形成自我約束機(jī)制。

　　其次，要建立正面、正向和正確的激勵約束機(jī)制。盡可能將風(fēng)險管理、營銷管理和績效管理緊密掛鉤，形成其內(nèi)在的統(tǒng)一性，使銀行的短期目標(biāo)與長遠(yuǎn)利益、局部利益和整體利益保持一致，從根本上克服短期經(jīng)營行為的弊端。

　　我國農(nóng)村商業(yè)銀行正處在加速改革的關(guān)鍵時刻，面對宏觀調(diào)控持續(xù)深入的大勢，如何自覺遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律和銀行自身的發(fā)展規(guī)律，利用宏觀調(diào)控帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，是擺在農(nóng)村商業(yè)銀行面前的一大課題。面對新的形勢，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，變被動為主動，視挑戰(zhàn)為機(jī)遇，采取積極措施，確立與現(xiàn)代化商業(yè)銀行相適應(yīng)的管理和經(jīng)營模式，努力防范和化解可能存在的各種風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)步發(fā)展。