2011-02-12 09:19 來源:陳富坤
摘要:本文針對(duì)工業(yè)社會(huì)和信息經(jīng)濟(jì)條件下后來居上的中小企業(yè)融資難的頑疾,結(jié)合商業(yè)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性過剩后迫切需要拓展融資渠道的現(xiàn)實(shí),探討了我國商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)融資的難點(diǎn)和對(duì)策。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 拓展業(yè)務(wù) 中小企業(yè) 融資難題
引言
受全球金融危機(jī)的影響,融資難問題成了中小企業(yè)、商業(yè)銀行、政府和社會(huì)聚焦和討論的熱點(diǎn)話題:一方面是成長性和發(fā)展勢(shì)頭極其看好的中小企業(yè)認(rèn)為銀行對(duì)其支持不足的抱怨聲不絕于耳;一方面是大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)對(duì)間接融資的依賴性逐步減弱后商業(yè)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性過剩、息差縮小和貸款有效需求不足后此起彼伏的嘆息聲;另一方面是政府鼓勵(lì)投資、拉動(dòng)內(nèi)需和刺激消費(fèi)等沸沸揚(yáng)揚(yáng)的呼吁聲;筆者認(rèn)為,政府政策支持和資金引導(dǎo)是前提,企業(yè)自身打造是基礎(chǔ),商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)是關(guān)鍵。
1 難點(diǎn)
知己知彼方能百戰(zhàn)不殆,要使我國商業(yè)銀行在拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)上游刃有余,就必須深入分析當(dāng)前商業(yè)銀行、中小企業(yè)、政府各自固有的難點(diǎn)和問題。
1.1 銀行自身原因
1.1.1 缺乏憂患意識(shí) 受全球性金融危機(jī)的影響,很多商業(yè)銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重的流動(dòng)性過剩問題,它不僅降低了商業(yè)銀行的盈利水平,更加大了運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。并且在不久的將來,將會(huì)有更多的外國銀行在中國各地開業(yè)。如果我國商業(yè)銀行仍然還是目前的服務(wù)態(tài)度和經(jīng)營理念,那么國內(nèi)的一些優(yōu)質(zhì)和潛在客戶無疑于拱手相送。
1.1.2 有些不屑一顧 銀行是一個(gè)趨利性的組織,以利潤最大化為目標(biāo),各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的重視程度不夠,況且其貸款手續(xù)相對(duì)繁瑣、環(huán)節(jié)過多、時(shí)間較長、限制條件頗多,不符合中小企業(yè)資金需求短、頻、快、急等特點(diǎn)。
1.1.3 有點(diǎn)力不從心 受傳統(tǒng)思維定勢(shì)的影響,我國商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)市場缺乏深入研究。銀行在體制機(jī)制、管理方式、技術(shù)手段、業(yè)務(wù)流程、人員素質(zhì)以及識(shí)別中小企業(yè)發(fā)展前景和駕馭能力等方面均存在制約中小企業(yè)發(fā)展的障礙。
1.1.4 缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 我國企業(yè)涉及的行業(yè)多達(dá)98類,每個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)又不同。而商業(yè)銀行目前僅僅涉足了20-30個(gè)行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),更多的是無標(biāo)準(zhǔn)可依。相對(duì)于信息、標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任的嚴(yán)重不對(duì)稱,基層行和信貸員對(duì)中小企業(yè)都存在“恐貸”心理。
1.2 中小企業(yè)問題 中小企業(yè)融資難不僅僅是銀行的標(biāo)準(zhǔn)稍高,更重要的是中小企業(yè)基礎(chǔ)管理薄弱,大部分的企業(yè)都缺乏良好的管理機(jī)制。
1.2.1 故有的融資習(xí)慣 調(diào)查顯示,絕大多數(shù)人創(chuàng)業(yè)的初衷是積攢了啟動(dòng)資金、擁有了社會(huì)資源、獲得了專利技術(shù),缺少與銀行打交道的經(jīng)驗(yàn),缺失可以參照的信用記錄。
1.2.2 缺失的財(cái)務(wù)報(bào)表 我國中小企業(yè)的管理水平參差不齊,企業(yè)管理極不規(guī)范,財(cái)務(wù)狀況混亂不堪,缺乏透明度、賬物混雜現(xiàn)象司空見慣,有的財(cái)務(wù)報(bào)表就是一個(gè)“流水賬”,根本過不了貸前調(diào)查關(guān)。
1.2.3 短命的發(fā)展歷程 在客觀上,中小企業(yè)由于規(guī)模較小、人才匱乏、信息不暢、科技含量不高、生命力不強(qiáng)、發(fā)展后勁不足、產(chǎn)品替代率高、市場前景不明朗、制度欠缺、管理水平低、經(jīng)營能力差、抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力弱等各種容易產(chǎn)生不穩(wěn)定的因素制約,注定了中小企業(yè)生命短暫的宿命。
1.2.4 較低的信用評(píng)價(jià) 中小企業(yè)信用度問題曾經(jīng)使商業(yè)銀行出現(xiàn)大量的貸款成為呆賬、壞賬,使商業(yè)銀行不良貸款不斷增加,進(jìn)而引起金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加��;企業(yè)之間三角債務(wù)久拖難解,商業(yè)交易中欺詐行騙;資本市場中欺騙瞞報(bào),偷稅逃稅現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生;使其形象在公眾心目中大打折扣。
1.3 其他制約因素
1.3.1 政府引導(dǎo)不夠 一是缺乏適度傾斜的融資政策。中小企業(yè)受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實(shí)力等約束,一般很難獲得銀行信貸支持,外源融資極其有限。二是政府很少能夠從稅收、政府采購等方面向中小企業(yè)傾斜。三是準(zhǔn)入方面任重道遠(yuǎn)。相對(duì)于同樣的法律、法規(guī)連外資都能進(jìn)入的行業(yè),中小企業(yè)卻經(jīng)常遇到一些非法的阻止。
1.3.2 機(jī)制創(chuàng)新乏力 目前各地金融服務(wù)體系建設(shè)不完善,缺乏多元化、多層次的金融體系,如何建立和完善利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、內(nèi)部獨(dú)立核算、高效審批試驗(yàn)原則、激勵(lì)約束和專業(yè)化人員培訓(xùn)的機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急。
2 對(duì)策
近年來我國商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整,在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等方面均進(jìn)行了創(chuàng)新,提高了集約化經(jīng)營與管理水平。加快轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營理念,加強(qiáng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,為中小企業(yè)金融服務(wù)范圍和做精中間業(yè)務(wù)等方面勢(shì)在必行。
2.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 隨著同業(yè)競爭的加劇,商業(yè)銀行不得不重新進(jìn)行市場定位和細(xì)分,那些資質(zhì)良好、發(fā)展看好的中小企業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理難度小,勢(shì)必成為商業(yè)銀行爭取的必然趨勢(shì);因此,商業(yè)銀行必須深化從業(yè)人員和高級(jí)管理者的思想認(rèn)識(shí),從保增長、保民生、保就業(yè)和促進(jìn)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度,真正的認(rèn)識(shí)到做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的重大意義。
2.2 借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)
2.2.1 借鑒國外銀行的經(jīng)驗(yàn) 隨著外資銀行的逐步深入,機(jī)構(gòu)越來越多、布點(diǎn)也越來越廣泛,他們?cè)谕卣怪行∑髽I(yè)業(yè)務(wù)方面已是捷足先登。為此密切關(guān)注外資銀行的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展勢(shì)態(tài),以便步步緊跟、力爭超越實(shí)現(xiàn)雙贏。
2.2.2 發(fā)揮自身的固有優(yōu)勢(shì) 商業(yè)銀行首當(dāng)其沖的就是發(fā)揮自身的固有優(yōu)勢(shì)。一是發(fā)揮五大銀行擁有巨大人力資源優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提高人員素質(zhì),走進(jìn)中小企業(yè),提供上門服務(wù)和咨詢。二是充分利用資金雄厚的優(yōu)勢(shì),運(yùn)籌二八法則和馬太效應(yīng),獲取效益和利潤。三是用好遍布城鄉(xiāng)的66000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)資源,提供便捷服務(wù)。四是盡快推廣工商銀行以“點(diǎn)e成金網(wǎng)聚財(cái)富”為主題的中小企業(yè)網(wǎng)上銀行專項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行持續(xù)服務(wù)。五是不斷創(chuàng)新中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù),有針對(duì)性的推出中小企業(yè)版網(wǎng)上銀行功能。六是從階段性的為大企業(yè)服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到為中小企業(yè)服務(wù),在服務(wù)中做到知己知彼。七是傾聽客戶的心聲、研究應(yīng)對(duì)策略、提升對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)水平。八是作為在數(shù)量上占絕大多數(shù)的中小商業(yè)銀行,要明確自己的發(fā)展方向和目標(biāo)地位。
2.3 進(jìn)行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新 各商業(yè)銀行應(yīng)加快進(jìn)度,深化組織機(jī)構(gòu)改革,進(jìn)一步推進(jìn)和完善為中小企業(yè)服務(wù)的專門機(jī)構(gòu),改善工作流程、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、注重隊(duì)伍培養(yǎng)。重點(diǎn)向郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜,擴(kuò)大各自區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場。
2.4 推崇機(jī)制創(chuàng)新
①推動(dòng)中小企業(yè)的體制和機(jī)制的創(chuàng)新,鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行開展以工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專利技術(shù)和股權(quán)等無形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款。②開展融資租賃、公司理財(cái)、賬戶托管等多種為中小企業(yè)服務(wù)的融資業(yè)務(wù)。③大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,鼓勵(lì)發(fā)展民營銀行。④建立適合中小企業(yè)需求的多層次、多功能的金融服務(wù)體系,把對(duì)中小企業(yè)貸款傾斜作為優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的一個(gè)具體舉措。⑤鼓勵(lì)符合條件的中小企業(yè)上市,適度降低其準(zhǔn)入門檻,加大扶持中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期的投資力度。⑥應(yīng)積極籌建信貸擔(dān)保體系,探索建立中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)制度,通過設(shè)立貸款保險(xiǎn)機(jī)制,必要時(shí)進(jìn)行再擔(dān)保以分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
2.5 拓展業(yè)務(wù)范圍
2.5.1 加大金融產(chǎn)品開發(fā)力度
�、俑鶕�(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)確定金融扶持重點(diǎn)、融資的最低比例和融資方式,以滿足中小企業(yè)全方位、多層次的要求。②必須加大金融產(chǎn)品開發(fā)力度,滿足中小企業(yè)需求中“短、平、快、急、頻”等特點(diǎn)。③加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳,積極開展內(nèi)容豐富、形式多樣的營銷等宣傳活動(dòng)。④實(shí)施重點(diǎn)產(chǎn)品定位策略,圍繞已有業(yè)務(wù),優(yōu)先重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性、互補(bǔ)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)。
2.5.2 建立審批機(jī)制改革模式 目前商業(yè)銀行的審批機(jī)制是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的瓶頸。一、要提高中小企業(yè)貸款的審批效率,減少中間環(huán)節(jié)、下放審批權(quán)限、縮短審批時(shí)間。二、在綜合分析貸款抵押方式、額度、風(fēng)險(xiǎn)及自身貸款治理等因素的基礎(chǔ)上,探索建立靈活多樣貸款審批程序和治理模式。三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)治理體制改革,實(shí)行貸款審批人“雙簽”或“單簽”審批機(jī)制,實(shí)行審批服務(wù)期限承諾,嚴(yán)格規(guī)定受理信貸審批業(yè)務(wù)時(shí)間。
2.5.3 啟動(dòng)人力資源配置引擎
�、偌訌�(qiáng)中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍建設(shè),積極營造有利于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的人為環(huán)境。②引入專業(yè)人員,發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì),統(tǒng)籌兼顧現(xiàn)實(shí)國情和自身實(shí)際搶占高端、循序漸進(jìn)。③吸引既精通金融又知曉中小企業(yè)的復(fù)合型人才,對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行個(gè)別化的分類指導(dǎo)。四、通過業(yè)務(wù)錘煉和系統(tǒng)培訓(xùn)提升現(xiàn)有的人才資源,謀求長遠(yuǎn)、穩(wěn)健的發(fā)展。
2.5.4 實(shí)行差異化的營銷策略 商業(yè)銀行要認(rèn)清同業(yè)競爭形勢(shì)以及客戶資源現(xiàn)狀,明確市場定位和經(jīng)營方向,確立重點(diǎn)行業(yè)和高端客戶在市場拓展中的核心地位,充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)整合、集中行內(nèi)各項(xiàng)資源,確保既定核心目標(biāo)客戶群在質(zhì)和量上有所突破。
2.5.5 擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)服務(wù)收入 入世以來,中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各個(gè)商業(yè)銀行普遍重視和重點(diǎn)開發(fā)的業(yè)務(wù)。一、拓展擔(dān)保類業(yè)務(wù)促進(jìn)商業(yè)信用的健康發(fā)展,幫助中小企業(yè)更好地利用商業(yè)信用融資。二、開辟企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)增加收入,穩(wěn)定高端客戶。三、承擔(dān)中小企業(yè)短期融資券的承銷業(yè)務(wù),解決中小企業(yè)直接融資,穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系。四、主動(dòng)擔(dān)當(dāng)中小企業(yè)資本運(yùn)作與經(jīng)營中介,聯(lián)姻優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并劣勢(shì)企業(yè),實(shí)現(xiàn)正常貸款移位和盤活不良貸款,取得附加值較高的中介收入。五是充當(dāng)中小企業(yè)的項(xiàng)目融資顧問,以投行業(yè)務(wù)為切入點(diǎn),為中小企業(yè)設(shè)身處地的當(dāng)好顧問,贏得信賴,實(shí)現(xiàn)顧問收入和貸款利差雙豐收。
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活動(dòng)性質(zhì):在線探討