【摘 要】商業(yè)銀行政策性危機(jī)主要表現(xiàn)在價(jià)格政策、匯率政策、稅收政策等方面,其影響持續(xù)時(shí)間長(zhǎng),且具有強(qiáng)制性、復(fù)雜性等特點(diǎn)。要對(duì)已形成的政策性危機(jī)進(jìn)行救助,要加強(qiáng)宏觀政策研究,保持商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,提高商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)的快速反應(yīng)能力。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 政策性危機(jī)

　　政策性危機(jī)是由于國(guó)家法律、政策法規(guī)調(diào)整,影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略,導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)陷入困境的一種狀態(tài)。雖然商業(yè)銀行從經(jīng)營(yíng)性質(zhì)來(lái)說(shuō)可以不從事政策性業(yè)務(wù),但是,它絕對(duì)要受制于政策調(diào)整的影響,如果商業(yè)銀行不能很好地應(yīng)對(duì),極有可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)上的失敗。

　　一、商業(yè)銀行政策性危機(jī)的表現(xiàn)及影響

　　1.商業(yè)銀行政策性危機(jī)的表現(xiàn)

　　涉及到商業(yè)銀行的政策很多,受政策影響,商業(yè)銀行可能形成的政策性危機(jī)主要以下幾個(gè)方面:

　　(1)價(jià)格政策危機(jī)。價(jià)格是商業(yè)銀行盈利多少的重要杠桿,商業(yè)銀行的價(jià)格即是存、貸款利率標(biāo)準(zhǔn)和其他業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。目前存貸款利率主要由人民銀行發(fā)布基準(zhǔn)利率,但規(guī)定了存款利率的最高限和貸款利率的最低限,在此范圍內(nèi)商業(yè)銀行有一定的浮動(dòng)權(quán)。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)主要由監(jiān)管部門(mén)根據(jù)不同的產(chǎn)品品種規(guī)定不同的價(jià)格調(diào)節(jié)方式,主要有指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)價(jià),如結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)價(jià)。一般情況下,存貸款會(huì)保持一個(gè)合適的利差,以保持商業(yè)銀行的適當(dāng)?shù)挠�利水平。但是出于宏觀調(diào)控的需要,如國(guó)家為了促進(jìn)消費(fèi)有可能大幅度降低消費(fèi)貸款利率,結(jié)果,如果消費(fèi)貸款比重大的商業(yè)銀行可能造成大面積虧損;再比如為控制房地產(chǎn)信貸過(guò)熱勢(shì)頭,規(guī)定房地產(chǎn)貸款首付比例,提高房貸貸款利率,造成眾多按揭貸款償還能力下降;規(guī)定銀行卡必須收費(fèi),雖然可能增加銀行卡業(yè)務(wù)收入,但可能造成銀行卡消費(fèi)功能的減弱。所有這些,如果一旦某一政策影響到商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù),就很可能導(dǎo)致這家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)陷入困境。從宏觀上來(lái)講,如果利率與實(shí)際價(jià)格水平脫節(jié),極可能引起商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的大幅度波動(dòng)。

　　(2)匯率政策危機(jī)。匯率是一國(guó)貨幣與他國(guó)貨幣的比率,匯率上漲,本幣貶值,則意味著進(jìn)口同等物資要用更多的本國(guó)貨幣。此時(shí),國(guó)內(nèi)企業(yè)不愿多進(jìn)口,反而會(huì)積極出口,持外幣升值;同時(shí),商業(yè)銀行的外匯資金則意味著市場(chǎng)價(jià)值的損失。反之,匯率下跌,本幣升值,則意味進(jìn)口同樣的物質(zhì)用更少的本幣即可購(gòu)得,此時(shí),本國(guó)企業(yè)寧愿多進(jìn)口,而對(duì)出口則積極性下降。國(guó)家目前實(shí)行的是浮動(dòng)匯率制,即以基礎(chǔ)匯率為準(zhǔn),各商業(yè)銀行的結(jié)售匯率按一定比例浮動(dòng)。國(guó)家公布的基礎(chǔ)匯率往往帶有戰(zhàn)略性和突然性,匯率政策的調(diào)整一方面影響商業(yè)銀行客戶經(jīng)營(yíng)狀況,另一方面影響商業(yè)銀行外匯資金的價(jià)值,對(duì)于以外匯業(yè)務(wù)為主體業(yè)務(wù),以涉外企業(yè)為主體客戶的商業(yè)銀行,受匯率政策影響的可能性很大。

　　(3)國(guó)家宏觀政策調(diào)整造成的的產(chǎn)業(yè)危機(jī)。從新中國(guó)建立以來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)分析,每次進(jìn)行的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控都是從控制固定資產(chǎn)規(guī)模,控制信貸投入人手,而固定資產(chǎn)投資往往又是與商業(yè)銀行信貸投入緊相連。前一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期在控制房地產(chǎn)熱時(shí),結(jié)果造成了眾多的半拉子工程,爛尾工程,使以固定資產(chǎn)投資和房地產(chǎn)貸款為主的商業(yè)銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重的貸款質(zhì)量危機(jī)和支付危機(jī),而且固定資產(chǎn)投資控制往往對(duì)下游產(chǎn)品產(chǎn)生很大的傳遞作用,會(huì)造成一系列客戶經(jīng)營(yíng)的失敗,從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)失敗。

　　(4)存款準(zhǔn)備金率造成了資金緊張危機(jī)。存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行存放在中央銀行以備支付的資金,中央銀行會(huì)根據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況及時(shí)調(diào)整準(zhǔn)備金率以控制商業(yè)銀行發(fā)放貸款的規(guī)模與速度。中央銀行確定的存款準(zhǔn)備金率是根據(jù)市場(chǎng)總體資金供求狀況確定的,同樣,對(duì)于某個(gè)商業(yè)銀行而言可能資金供求狀況和市場(chǎng)總體狀況相反,因此,中央銀行存款準(zhǔn)備金率新政策一旦出臺(tái),可有會(huì)加劇某一個(gè)商業(yè)銀行資金供求矛盾,使其經(jīng)營(yíng)陷入無(wú)助狀態(tài)。中央銀行還可通過(guò)利率手段買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)流通中的票據(jù),同樣可以影響商業(yè)銀行的資金供金求狀況。

　　(5)稅收政策造成的財(cái)務(wù)危機(jī)。從國(guó)家稅務(wù)角度來(lái)講,需要從全局經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度出發(fā)來(lái)進(jìn)行稅收政策調(diào)整,如前幾年推出的存款利息所得稅,很多銀行由于準(zhǔn)備不充分,結(jié)果造成大量客戶流失。再比如稅務(wù)部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的一些納稅基數(shù)或稅率調(diào)整,也可能造成商業(yè)銀行陷入財(cái)務(wù)困境,抑制某些業(yè)務(wù)的發(fā)展。而呆賬貸款核銷(xiāo)政策的調(diào)整,也將造成銀行間的不平等競(jìng)爭(zhēng),進(jìn)而影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)困難。

　　(6)監(jiān)管政策造成的準(zhǔn)入危機(jī)。商業(yè)銀行作為社會(huì)企業(yè),既要受到國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的管理,還要接受中國(guó)人民銀行的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管。國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),會(huì)根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)狀況,監(jiān)管水平和方法及國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行的情況出臺(tái)監(jiān)管政策。如國(guó)家銀監(jiān)會(huì)為了履行中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾,規(guī)定了商業(yè)銀行資本充足率要等于或大于百分之八。如不滿足這一要求,商業(yè)銀行就面臨退市的危險(xiǎn)或削減危機(jī)資產(chǎn)規(guī)模或限制業(yè)務(wù)的開(kāi)展。就因?yàn)檫@一條可以使不少中小商業(yè)銀行陷入經(jīng)營(yíng)困境。另一種情況是,監(jiān)管部門(mén)放松商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入管制,使更多的資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域,造成某些銀行的業(yè)務(wù)量下降、盈利能力降低的危機(jī)。

　　2.政策性危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

　　一是持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)。政策性危機(jī)一旦形成一般對(duì)商業(yè)銀行影響時(shí)間較長(zhǎng),而且有些政策一旦實(shí)施,如效果不明顯還會(huì)不斷加大力度,在某種程度上會(huì)加劇商業(yè)銀行政策性危機(jī)的程度。

　　二是具有強(qiáng)制性。政策一旦出臺(tái),作為市場(chǎng)主體之一的商業(yè)銀行必須無(wú)條件執(zhí)行,商業(yè)銀行面對(duì)政策性危機(jī)不是討論政策合理性與否,而是如何根據(jù)政策來(lái)尋找本企業(yè)的出路。

　　三是影響面較廣。政策性調(diào)整的重大特點(diǎn)就是波及面廣,傳遞速度快,對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展影響深遠(yuǎn),一定程度上必須要求商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)必須從體制和機(jī)制上進(jìn)行調(diào)整。

　　四是政策性危機(jī)具有復(fù)雜性。政策性調(diào)整往往是涉及到多個(gè)政策的同時(shí)調(diào)整,多管齊下才可能實(shí)現(xiàn)某種目標(biāo),因此,商業(yè)銀行一旦形成政策性危機(jī),在處置難度上要高于其他類(lèi)型的危機(jī)。

　　因此,商業(yè)銀行政策性危機(jī)一旦成為現(xiàn)實(shí),就可能導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量惡化,財(cái)務(wù)效益下降,最終只能退出市場(chǎng)。

　　二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)政策性危機(jī)的策略

　　1.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)政策性危機(jī)的準(zhǔn)備

　　首先,商業(yè)銀行高管人員要高度重視政策因素對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響,增強(qiáng)防范政策性危機(jī)的意識(shí),要把防范政策性危機(jī)列入商業(yè)銀行危機(jī)管理中。不僅要重視宏觀政策研究,也要重視區(qū)域政策的研究;不僅要重視本行的政策,也要重視其相關(guān)行業(yè)的政策。只有高度重視,增強(qiáng)政策性危機(jī)意識(shí),在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中才能有充分的應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

　　其次,政策的形成往往是有規(guī)律性可言,商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,要成立專(zhuān)門(mén)的研究機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作,當(dāng)然,在社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)的情況下,商業(yè)銀行完全可以利用社會(huì)咨詢機(jī)構(gòu)、科研院所來(lái)為其服務(wù),這樣既可達(dá)到研究政策的目的,又利于節(jié)約成本。

　　第三,經(jīng)濟(jì)政策特別是金融政策出臺(tái)往往涉及面廣且又很突然,因此,商業(yè)銀行要把應(yīng)對(duì)政策危機(jī)作為常規(guī)工作來(lái)做,要建立應(yīng)對(duì)各類(lèi)政策的反應(yīng)機(jī)制和預(yù)案,對(duì)各類(lèi)政策的出臺(tái)有充分的準(zhǔn)備。

　　第四,在制定商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略過(guò)程中,要注意商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)在行業(yè)、區(qū)域、品種上的分布結(jié)構(gòu),只有戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)優(yōu)化,才能為應(yīng)對(duì)危機(jī)提供充分的準(zhǔn)備。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)政策性危機(jī)的策略

　　(1)對(duì)已經(jīng)形成的政策性危機(jī)進(jìn)行緊急救助。如對(duì)房地產(chǎn)貸款利率大幅度提高,約束了房地產(chǎn)企業(yè)的信貸要求,此時(shí)商業(yè)銀行要利用儲(chǔ)備客戶,及時(shí)轉(zhuǎn)移投放新的貸款客戶,保留相應(yīng)的貸款規(guī)模和利息收息水平。又如匯率政策的調(diào)整,可能導(dǎo)致涉外企業(yè)虧損、破產(chǎn),加大了涉外貸款危機(jī)損失的可能性,商業(yè)銀行可以及時(shí)收回這方面的貸款,壓縮涉外貸款規(guī)模,放緩貸款投入速度,商業(yè)銀行可通過(guò)增加流動(dòng)資金貸款或資金運(yùn)用多元化來(lái)解決資金頭寸過(guò)多。