摘要：起步較晚,開發(fā)程度較低;規(guī)模較小,有效供給不足;國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場,這是目前中國保險市場的現(xiàn)狀。管理模式落后,經(jīng)營機制陳舊;產(chǎn)品結構單一,缺開發(fā)體系;保險法規(guī)滯后,這是問題所在。原因在于消費者保險意識滯后,保險品種單一,專業(yè)人才缺乏,市場監(jiān)管薄弱。

　　關鍵詞：可保風險 保險同構 保險承保 保險理賠

　　加入WTO,意味著中國保險業(yè)要與國際保險市場全面接軌。而目前中國保險業(yè)的現(xiàn)狀卻不盡人意,還存在諸多問題。本文立足于中國保險行業(yè)的現(xiàn)狀,探討存在的主要問題,并對問題的原因進行分析,試圖為中國保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提出一些意見和建議。

　　一、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題

　　自1980年中國恢復國內保險業(yè)務以來,保險行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展,取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會最新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2008年全年保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入9784.1億元,同比增長 39.1%,是2002年以來增長最快的一年。其中,財產(chǎn)險業(yè)務原保險保費收入2336.7億元,同比增長17%;壽險業(yè)務原保險保費收入6658.4億元,同比增長49.2%;截止2008年末,中國保險市場主體由2007年的120家增加到130家,保險專業(yè)中介機構2445家,兼業(yè)代理機構136634家;保險業(yè)總資產(chǎn)3.3萬億元,較年初增長15.2%。保險行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置,化解投資運作風險,保障社會穩(wěn)定,促進經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

　　(一)中國保險業(yè)的現(xiàn)狀。國務院發(fā)展研究中心對中國50個城市和地區(qū)保險市場進行調研,調查內容包括:保險市場容量與潛力分析,保險產(chǎn)品購買動機,保險產(chǎn)品銷售渠道,客戶滿意度,市場競爭狀況等。結果顯示中國保險業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個特點:

　　1. 與世界同行相比,中國的保險市場起步較晚,開發(fā)程度較低。但發(fā)展迅速,保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大。

　　2. 中國保險產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小,有效供給不足。與風險種類繁多這一現(xiàn)實相比,所提供的險種單一,保險公司的業(yè)務主要集中在有限險種的經(jīng)營上,保險產(chǎn)品同構現(xiàn)象十分嚴重。

　　3. 中國加入WTO后,將有更多的國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場,國內的保險企業(yè)將面臨外來競爭和自身發(fā)展的雙重壓力。

　　(二)中國保險業(yè)存在的問題

　　1. 管理模式落后,經(jīng)營機制陳舊。中國的保險業(yè)基本上還是計劃經(jīng)濟時期的傳統(tǒng)經(jīng)營方式,重規(guī)模不重效益,貪大求全,專業(yè)性不強,缺乏客戶至上的服務意識,沒有高效的資金運營渠道和手段。

　　2. 產(chǎn)品結構單一,缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系。險種開發(fā)無論從速度、數(shù)量還是從質量上都不能滿足市場需求。

　　3. 專業(yè)人才欠缺,而又不注重培訓儲備,勢必會給未來的競爭帶來被動。

　　4. 保險法規(guī)有待完善,雖然《保險法》己于1997年頒布,但原則性的東西多,細則性的東西少,在操作上尚有許多盲點,不能滿足保險業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要。

　　二、中國保險業(yè)現(xiàn)狀的原因分析

　　(一)保險意識滯后。國民經(jīng)濟的發(fā)展帶來了消費者現(xiàn)有財富的增長和風險總量的提高,使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟轉向市場經(jīng)濟的過程中,承擔風險的主體逐漸從政府轉移到企業(yè)和個人。實踐證明,保險是應對風險的一種有效手段,但由于中國自1959年停辦國內保險業(yè)務以后,在長達20年的時間里沒有商業(yè)保險的實踐,因此,中國人的風險意識滯后,保險觀念單薄,這是保險行業(yè)所面臨的一個重要問題。

　　(二)保險品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質享受商品的出現(xiàn),新的風險也應運而生。例如,飛機在帶給人們快捷便利的同時,也帶來了飛機失事所導致的巨災風險等。此外,隨著新體制、新規(guī)則的制定,新環(huán)境的出現(xiàn),也將產(chǎn)生許多新的風險因素。如責任風險、信用風險等。面對風險種類的迅速增加,我國保險業(yè)所提供的險種卻十分有限。例如在壽險行業(yè)中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在財產(chǎn)險上,各公司的競爭也主要集中在財產(chǎn)、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。

　　(三)專業(yè)人才缺乏。保險業(yè)的特殊經(jīng)營方式產(chǎn)生了對展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程。而我國停辦國內保險業(yè)務達20年之久所帶來的一個直接嚴重后果是保險人才培養(yǎng)的斷層。保險公司的培訓水平很有限,相應的院校師資力量薄弱、素質不高、教材陳舊、教學手段落后等問題,都使得保險業(yè)的人才不能很好的滿足快速發(fā)展的需要。據(jù)調查,由于一些保險營銷員缺乏職業(yè)道德,缺少相關知識,致使在推銷保險產(chǎn)品時出現(xiàn)誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象,極大地損毀了中國保險業(yè)的聲譽。

　　(四)監(jiān)管力度薄弱。保險是經(jīng)營風險的行業(yè),它遍及各行各業(yè)和千家萬戶,保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎的,保險定價需要非常專業(yè)的知識和技術,而這些技術是多數(shù)投保人不了解的。這種信息的不對稱性,需要政府對保險業(yè)加以監(jiān)督管理,以保障投保人獲得合理的保障條件和費用支付條件。

　　在保險業(yè)務迅速發(fā)展的情況下,保險監(jiān)管制度卻明顯滯后。由于監(jiān)管不力導致中國保險市場秩序混亂,如亂設保險分支機構和保險中介機構、保險公司或中介機構資金管理松弛、公司之間的不正當競爭和惡性競爭嚴重等,這些都是中國保險行業(yè)亟待解決的問題。

　　三、總結

　　伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的騰飛、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進程的加快,中國保險行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了顯著變化。在中國保險業(yè)發(fā)展面臨良好機遇和廣闊前景的同時,也承受著深化保險體制改革和不斷創(chuàng)新的壓力,保險公司將被推置于富有挑戰(zhàn)和激烈競爭的保險市場之中。文章通過對中國保險行業(yè)的現(xiàn)狀和存在問題的分析及探討,指出了我國保險行業(yè)需要解決的問題,明確了未來前進的目標。中國保險業(yè)要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發(fā)展步伐,健全和完善相關的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險市場的經(jīng)營是勢在必行的。中國的保險市場潛力巨大,人民的保險意識逐漸增強,保險行業(yè)日益規(guī)范,保險保障更加健全,中國保險業(yè)將分階段、有步驟對外開放保險市場,這是時代的呼喚,是經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力,我國的保險業(yè)一定有一個更加輝煌的明天。

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