摘要：我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中占有很大的比重，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)面臨著極大的風(fēng)險。雖然農(nóng)業(yè)保險在我國取得了一定的發(fā)展，但目前仍存在著諸多制約農(nóng)業(yè)保險的因素，本文從農(nóng)業(yè)保險的概念和特征入手，分析了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題，并從擔(dān)保人、保險人、政府三個方面剖析其原因，然后基于上述三個方面提出相應(yīng)的對策。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 政府導(dǎo)向 保險制度

　　黨的十七大報告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，目前農(nóng)業(yè)保險是許多國家普遍實行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對于促進新農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)五個統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設(shè)小康社會，保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是目前農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻沒有得到大力推行，很多問題亟待解決。

　　一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀和特征

　　(一)我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

　　在新中國成立后，以土地改革和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化運動的第一次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險獲得了初步發(fā)展，1950年成立不久的原中國人民保險公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險，后來又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農(nóng)作物保險。20世紀80年代，我國農(nóng)業(yè)在以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為核心的第二次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速。我國1982年起中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，1986年以后新疆建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司(現(xiàn)已改名為“中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司”)在建設(shè)兵團范圍內(nèi)舉辦農(nóng)業(yè)保險。此后，民政部的農(nóng)村救災(zāi)保險、農(nóng)村保險相互組織等紛紛出現(xiàn)，各地掀起了興辦農(nóng)業(yè)保險的熱潮，但因為當時實行的是國家財政兜底的計劃經(jīng)濟體制，盡管在1982-1994年間農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率在95％左右，實際損失2，196億元，但各家保險公司對農(nóng)業(yè)保險的成本和盈利考慮較少，所以還是根據(jù)各地需要開辦了不少險種。隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)便日益萎縮，許多地方甚至停辦。2004年以前國內(nèi)只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險公司在少數(shù)地區(qū)維持開辦。

　　進入二十一世紀以來，中央政府對“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進”、“擴大”政策性農(nóng)業(yè)保險試點，2006年《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險“三補貼”政策。2007年4月，在政府對“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢下，中央財政決定當年拿出1O億元進行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，試點省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區(qū)，由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

　　2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點省份，這六個省份是內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責(zé)任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔(dān)25％，省級財政承擔(dān)25％，其余部分由農(nóng)戶承擔(dān)，或者由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)，省、市、縣級財政部門共同承擔(dān)，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，適當擴大試點農(nóng)作物的品種、保險責(zé)任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

　　(二)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特征

　　從1991年以來的十幾年間來看，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展特點包括：

　　1、農(nóng)業(yè)保險費收入低，增長過程有所反復(fù)

　　從發(fā)展過程來看，2006年我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)保險費收入達到歷史最好的8.5億元，但僅占總保費收入0.15％，如果按全國2.2億農(nóng)戶分攤，平均每個農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險費3.86元。1990年以來，農(nóng)業(yè)保險的增長過程有所反復(fù)，這一發(fā)展過程基本與政府對農(nóng)業(yè)保險的政策變化相一致。

　　2、投保金額少，受災(zāi)面積大

　　2006年我國每公頃農(nóng)業(yè)保險金額達到了歷史最高的20.69元，而受災(zāi)面積卻高達4,109萬公頃，如此少的保險金額對于補償或減輕農(nóng)業(yè)所遭受的風(fēng)險損失作用甚微。自1990年到2006年來看，大部分年份的單位保險金額在10元左右，最少的只有5元；而由于我國獨特的氣候條件和地質(zhì)條件，使每年的受災(zāi)面積占農(nóng)田面積的比例非常高。

　　3、農(nóng)業(yè)保險的賠付率高

　　農(nóng)作物的生命性、周期性、連續(xù)性等特征使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身表現(xiàn)出極高的“弱質(zhì)性”，因此，農(nóng)業(yè)除了面對自然風(fēng)險之外，還同時面臨諸如市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、地區(qū)風(fēng)險和人為風(fēng)險等等，這樣的高風(fēng)險使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率與給付極高。從1990到2006年來看，平均的賠付與給付率高達84.71％，其中超過100％的有4年，最高的1991年高達119.10％可見，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司無錢可賺，如果再加上一定比例的管理費用，其虧損情況不難想象。

　　4、農(nóng)業(yè)保險占保險業(yè)的比例低

　　我國農(nóng)業(yè)保險的主要承保單位，中國人民財產(chǎn)保險公司后簡稱人保，鑒于人保的完全商業(yè)化運作，農(nóng)業(yè)保險的賠付率較高，我國的農(nóng)業(yè)保險市場就開始萎縮，從1991年到2006年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)業(yè)保險收入占整個保費收入中的比重非常少。一定程度上制約了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

　　可見我國農(nóng)業(yè)保險的整體規(guī)模較小，發(fā)展水平較低，對農(nóng)業(yè)的保障程度較差。要想改變這種狀況，就要加大政府支持力度，完善的供需平衡機制，促進農(nóng)業(yè)保險制度的建立和發(fā)展。

　　二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

　　我國農(nóng)險業(yè)發(fā)展滯后，有保險業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素，也有地方政府和農(nóng)民保險意識淡漠的因素。

　　(一)投保人方面

　　1、農(nóng)民參保意識淡薄

　　農(nóng)民缺乏保險意識是保險業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的一大癥結(jié)所在。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和文化教育落后、保險宣傳力度不夠使絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險相關(guān)知識，甚至根本就不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解，導(dǎo)致對保險的抵觸，更不用說主動購買了。多數(shù)農(nóng)民認為保險“意義不大”、“不值得”，而且索賠困難，如果出現(xiàn)狀況向保險公司索賠時，手續(xù)極其繁瑣，而且很多時候保險公司不肯賠付；再加上有些保險營銷人員忽視職業(yè)道德，刻意夸大產(chǎn)品的功能，掩飾保險條款中的免賠責(zé)任，嚴重影響了農(nóng)民對保險公司的信任。所有的這些原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)投保率低。

　　2、農(nóng)民收入水平低

　　近年來，農(nóng)民的人均收入的年增長率大約在9％左右，城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大，2007年農(nóng)民人均收入4,140元，城鎮(zhèn)居民為13,786元。農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費用、購買生活必需品，贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費用等，大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限：而且由于我國的農(nóng)民沒有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障，另外還要考慮一些其他突發(fā)事件，他們還要留有一部分收入來滿足預(yù)防需求。

　　而我國按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費率也通常較高，因此，在較低的收入水平下，在讓農(nóng)民拿出高達10％的收入去購買保險，這顯然是農(nóng)民難以接受的。

　　3、農(nóng)業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過于分散使得農(nóng)業(yè)保險難以推廣，也在客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。

　　(二)保險人方面

　　目前，農(nóng)業(yè)保險在我國基本上是按照商業(yè)保險模式經(jīng)營的，未享受政策性補貼，商業(yè)保險公司無力也不愿意承擔(dān)風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士認為，單純依靠商業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險是很難獲得成功的，因為洪水、旱災(zāi)、禽流感等重大災(zāi)害和重大疫情往往波及一省或數(shù)省乃至全國，其補償額是商業(yè)保險公司難以承受的，所以很多保險公司都不愿涉足農(nóng)業(yè)保險。當然農(nóng)業(yè)保險也有很多條件局限了其本身的發(fā)展。

　　1、我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率高

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性特點導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟效益，農(nóng)業(yè)保險的低收益局面無法維持商業(yè)保險對農(nóng)業(yè)保險的供給，從而面臨兩難的困境。相對于第二、三產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，受自然制約較多，尤其是我國自然災(zāi)害頻繁。1982-2004年，全國的農(nóng)業(yè)保險保費收入共計80.98億元，賠款支出共計70.65億元，平均賠付率達87.24％，大大高于一般財產(chǎn)賠付率53.15％的平均水平，也超出了保險界公認的70％的盈虧平衡點，如果再加上接近保費收入的20％的經(jīng)營費用和其他費用，農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付率超過120％。這都使我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率居高不下，從而與一般商業(yè)保險的經(jīng)營目標嚴重背離。

　　2、農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠

　　農(nóng)業(yè)保險的推行力度不夠，很大程度上是由于保險公司缺乏對保險的宣傳，或者是宣傳不夠，不能徹底的打消農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的顧慮，保險公司作為農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人，應(yīng)切實為農(nóng)民著想，從農(nóng)民的思維、利益角度，去制定一系列的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。當然也可以通過如宣傳冊、農(nóng)業(yè)保險普及員等等加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳。

　　3、缺乏從事農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才

　　農(nóng)業(yè)保險種類多、情況復(fù)雜，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在著特殊的技術(shù)障礙；我國農(nóng)村經(jīng)營方式分散，導(dǎo)致難以對保險對象的資料進行充分收集，保險公司也就無法正確評估風(fēng)險和厘定準確的保險費率。我國保險公司缺少能對氣象和自然病蟲害進行中期預(yù)警的專業(yè)人才，也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險不可控。

　　4、產(chǎn)品的創(chuàng)新度力度不夠

　　農(nóng)民不相信、不購買保險的原因還涉及農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品單一，農(nóng)民可選擇的空間太過狹窄，而隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的改變，保險公司針對農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品還保留在原有的狀態(tài)，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

　　(三)政府方面

　　1、政府推行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的力度不夠

　　農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險高賠付率特點，使得單純靠商業(yè)性的運作很難發(fā)展�；�于我國農(nóng)業(yè)投保人對保險認識的局限性和保險人對保險商業(yè)經(jīng)營模式的習(xí)慣，所以政府應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，使得投保人對保險有認識、了解、和投入使用這樣一個過程。也使保險人能切身從農(nóng)民的角度出發(fā)制定合理的賠付制度。而我國政府在農(nóng)業(yè)保險的宣傳上做的力度不夠。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在我國推行發(fā)展緩慢。

　　2、缺乏相應(yīng)的財政、稅收的優(yōu)惠支持及相應(yīng)的法律支持

　　我國農(nóng)業(yè)保險本身發(fā)展就很滯后，再加上再保險機制不夠完善，在現(xiàn)有的賠付條件下，一場大的天災(zāi)，將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無收，保險公司面對的將是大量賠款后的虧損，使得風(fēng)險過于集中在經(jīng)營主體自身，虧損較大，而我國現(xiàn)行的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險尚未涉及，也沒有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險的條例法規(guī)或者出臺其他配套扶持政策。這一切都使得保險公司對農(nóng)業(yè)保險“退避三舍”。

　　三、完善和推進我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

　　(一)投保人方面

　　1、加強對農(nóng)業(yè)保險的認識

　　發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民是主體，為了改善當前農(nóng)民對保險的淡薄意識，加大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識，開展一些如電視、講座、廣播等使得農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識，增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識，提高其投保的主動性。

　　2、鼓勵農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

　　提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，想辦法改進農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù)，如灌溉、種子改良等等，提高技術(shù)創(chuàng)新的收益，讓創(chuàng)新者能得到收益，同時要加強創(chuàng)新成果的實際應(yīng)用，減少不必要的人才、技術(shù)、資源浪費。政府要提供鼓勵自由創(chuàng)新的環(huán)境，減少對創(chuàng)新活動的限制，加強對創(chuàng)新成果的保護，這樣才能降低成本，提高效率，增加收益。

　　3、增加農(nóng)民的收入

　　直接和間接的增加農(nóng)民的收入，使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟能力參加農(nóng)業(yè)保險。其中直接增加農(nóng)民收入主要有三種途徑：鼓勵農(nóng)民外出務(wù)工；農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；鼓勵多元化經(jīng)營如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及其它可獲得收入的項目。而間接的增加農(nóng)民的收入的方法有兩種途徑：一是由政府補貼部分保費分攤一部分保險成本；二是農(nóng)民可以轉(zhuǎn)嫁保險成本，因為農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小，農(nóng)民可以通過提高農(nóng)產(chǎn)品的價格，將一部分保費轉(zhuǎn)嫁給消費者，這樣使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟能力參加農(nóng)業(yè)保險。

　　(二)保險人方面

　　1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制，進行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新

　　保險市場競爭激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟及社會的保障作用，商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。因此，應(yīng)當因地制宜地進行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新。

　　在實務(wù)中可以參考借鑒我國黑龍江、吉林、上海等9個省、自治區(qū)、直轄市在農(nóng)業(yè)保險試點工作中采用的組織經(jīng)營形式。例如：①上海安信保險公司采取的政府財政補貼推動、商業(yè)化運作、以險養(yǎng)險的經(jīng)營模式；②黑龍江陽光保險公司采取的相互保險、互利互濟模式；③浙江政府推動的多家商業(yè)保險共保模式和引進外資；④法國安盟保險公司混業(yè)經(jīng)營模式等。此外，也可以考慮把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，再將財產(chǎn)保險、人身保險等一并包容在內(nèi)，成立政策性、綜合性農(nóng)業(yè)保險公司，形成以國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。

　　2、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度

　　商業(yè)保險公司要轉(zhuǎn)變觀念，在產(chǎn)品上創(chuàng)新，在服務(wù)上創(chuàng)新，在銷售渠道上創(chuàng)新，不斷擴大保險產(chǎn)品的覆蓋力。要適當拓寬承保的風(fēng)險范圍和地域范圍，不但要承保低風(fēng)險的項目和災(zāi)害發(fā)生率低的地區(qū)，還要承保部分風(fēng)險較高的項目和地區(qū)，切實體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險提供保障的特點，在農(nóng)戶中樹立起良好的形象。

　　應(yīng)當加強保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，突破目前的產(chǎn)品模式：一方面，在目前市場利率水平較低的情況下，設(shè)計出具有較強保險保障功能、能夠反映市場利率變動、投資預(yù)期收益合理、投資和保障靈活可變、在市場中有較強競爭力的新產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)開發(fā)一些新險種，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品多樣化的需求。還應(yīng)設(shè)定多級費率，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的多樣性，同時可以滿足不同經(jīng)濟水平農(nóng)戶的要求。

　　3、積極參加再保險，增強農(nóng)業(yè)保險公司承保能力

　　一方面，建立農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制；由于農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險的特征，要大規(guī)模的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，單一的商業(yè)保險公司沒有實力承擔(dān)全部風(fēng)險。完善農(nóng)業(yè)保險的再保險體系，是幫助保險公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要手段。以財政資金進行再保險，比直接用于救災(zāi)賑濟款項，更能夠提高農(nóng)民和保險公司的經(jīng)營積極性，更好地發(fā)揮資金的運作效益。

　　另一方面，農(nóng)業(yè)保險資金也嘗試可以利用現(xiàn)代金融工具分散風(fēng)險，如將農(nóng)業(yè)期貨市場的相關(guān)品種與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合，通過套期保值將農(nóng)業(yè)保險資金的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到金融市場。農(nóng)業(yè)保險公司也可以嘗試與世界其他國家的農(nóng)業(yè)保險公司進行保險標的互換，以便在全世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險。

　　4、重視人才培養(yǎng)，積極引進高素質(zhì)人才

　　建立一支既能吃苦耐勞、又具有豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險專業(yè)知識的農(nóng)業(yè)保險隊伍，對于推動我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展有十分重要的意義。具體表現(xiàn)在：①農(nóng)業(yè)保險人員工作環(huán)境較差，待遇低，要吸引更多的人來從事農(nóng)業(yè)保險事業(yè)，必須要提高他們的待遇；②要積極從一些吸收和委培一些高層次人才，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供堅實的后盾；③要加強在崗培訓(xùn)和管理，并定期進行考核，以提高工作人員的業(yè)務(wù)水平和操作技能。

　　(三)政府方面

　　我國要想使農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定方面的作用，政府就應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，采取強制性措施來加強對農(nóng)業(yè)保險的支持。

　　1、加大資金的投入

　　政府應(yīng)籌集大量的資金，給予農(nóng)業(yè)保險必要的財政支持，從公共經(jīng)濟學(xué)的角度看，農(nóng)業(yè)保險屬于準公共產(chǎn)品，具有較強的外部性。從國際、國內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險的實踐證明，如果完全實行商業(yè)化經(jīng)營模式，必然導(dǎo)致市場失靈。因此，政府應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任，對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持。

　　(1)政府對投保人即農(nóng)民提供保費補貼以刺激農(nóng)業(yè)保險需求。作為準公共物品，農(nóng)業(yè)保險的購買和消費具有正外部性特征，由農(nóng)民獨自承擔(dān)購買農(nóng)業(yè)保險的全部成本和社會責(zé)任既有失公平也讓農(nóng)民難以承受。尤其是中國農(nóng)民收入較低，保費對于廣大低收入的農(nóng)民而言確實是不小的負擔(dān)。而費率過高加劇農(nóng)業(yè)保險有效需求的嚴重不足。因此政府應(yīng)對農(nóng)險投保人進行保費補貼，以減輕農(nóng)民的承受負擔(dān)，刺激和增強其對農(nóng)業(yè)保險的有效需求。

　　(2)政府對保險人提供經(jīng)營費用補貼和再保險支持，實行減免稅政策，以激勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險的供給。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險面臨的風(fēng)險較大，賠付率較高，使農(nóng)業(yè)保險的供給具有明顯的外部性特征。因此，政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)提供經(jīng)營費用補貼和再保險支持，實行減免稅收政策，以解決農(nóng)險供給的外部性，鼓勵農(nóng)業(yè)保險供給。

　　2、增強稅收優(yōu)惠力度

　　政府要從稅收上扶持農(nóng)業(yè)保險，就要成立專門的農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)來監(jiān)督制度的實施。具體：(1)要免征農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的全部營業(yè)稅和所得稅；(2)是對保險人經(jīng)營主體的盈余，可在一定期間內(nèi)減免稅收，以利于經(jīng)濟主體增加準備金的積累來降低保險費率，提高農(nóng)民的保費支持能力；(3)國家還可以制定相應(yīng)的信貸扶持制度，對農(nóng)業(yè)保險給予信貸支持；金融機構(gòu)也可為參加保險的農(nóng)戶，給予優(yōu)先貸款；(4)各級政府也應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展，加強對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)，督促農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)履行好職責(zé)、發(fā)揮好作用，促進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)健康發(fā)展。

　　3、加強農(nóng)業(yè)保險的立法

　　中國目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。加強農(nóng)業(yè)保險的立法是建立中國農(nóng)業(yè)保險制度的關(guān)鍵一環(huán)，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和支持作用、保險費率形成機制、經(jīng)營主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險補償體制框架、農(nóng)業(yè)保險再保險機制、政府各部門的協(xié)調(diào)機制等內(nèi)容，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性或因財力問題而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持，并以此提高農(nóng)民的保險意識，促進中國農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

　　4、建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系

　　建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系主要包括：(1)由氣象部門、農(nóng)情研究機構(gòu)組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警防范機制，分析研究洪澇災(zāi)害臺風(fēng)霜凍等自然災(zāi)害的發(fā)生并給予預(yù)警，抵御自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損害；(2)發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)科學(xué)研究機構(gòu)的作用，建立技術(shù)支持網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)民科技水平，推廣抗災(zāi)的優(yōu)良品種以降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的損害；(3)建立農(nóng)產(chǎn)品的市場信息系統(tǒng)，引導(dǎo)農(nóng)民走市場化道路，積極參預(yù)國際農(nóng)產(chǎn)品市場的競爭以降低農(nóng)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險；(4)完善農(nóng)村的金融系統(tǒng)，將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)貸款相結(jié)合，在風(fēng)險發(fā)生時由保險方歸還部分貸款，可以降低銀行貸款風(fēng)險，由農(nóng)業(yè)保險的把關(guān)與支持，降低了農(nóng)業(yè)貸款的經(jīng)營風(fēng)險。

　　綜觀農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在整個國民經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)業(yè)具有十分重要的戰(zhàn)略作用，但是由于歷史的原因以及農(nóng)業(yè)中高風(fēng)險的存在，當前農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的經(jīng)濟補償功能是其他方式所無法完全替代的。通過對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析，可以看出單靠任何一方的參與是很難以促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的。針對當前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在諸多復(fù)雜問題，提出了農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、提高農(nóng)民收入和增強農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營管理，并依賴政府在資金、立法、構(gòu)建農(nóng)村服務(wù)體系等方面的作為，也隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐加快，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一定會越來越好。