2010-10-22 18:01 來源：轉載自網絡
一、民間借貸的現狀與特點
(一)規(guī)�？偭坎粩嘣鲩L
據對湖南省益陽市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農村居民問卷抽樣調查測算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬元, 比2004年增加38萬元, 年均增長11.25%; 樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元, 比2004年增加1.33萬元, 年均增長9.8%;樣本農村居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元,比2004年增加1.06萬元, 年均增長7.4%。根據相關數據,我們得出以下結論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉(xiāng)居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農村居民;三是經濟發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠高于經濟相對落后的地區(qū)。
(二)融資范圍不斷擴大
抽樣調查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產經營流動資金不足,約23%用于固定資產投產;農戶得到民間借貸在生產及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經商。從益陽市民間借貸投向看,主要集中體現在三大領域。一是農業(yè)產業(yè)化領域的需求。據調查的100家龍頭企業(yè)資金需求達83億元,較上年增加24億元,增長13%,銀行貸款滿足率僅為50 %,有三成的企業(yè)得不到銀行貸款,資金缺口約 38億元。二是房地產開發(fā)領域的需求。據調查,在自籌資金中房地產開發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長了20%、18%和22%,使民間借貸由過去的生活急用轉為居住借貸。三是新型工業(yè)領域的需求。
(三)交易活動由暗轉向公開或半公開化
民間借貸雖不具有合法地位,但民間借貸對社會經濟生活中所發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會大眾的認可,逐步演變成私營業(yè)主、個體工商戶和民營企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要手段,逐漸由“地下交易”變?yōu)榘牍_或公開化。
(四)借貸形式呈現多樣化趨勢
隨著民間資本規(guī)模擴大, 專業(yè)放債人和中介人應運而生。有的為借貸雙方牽線搭橋,從中收取中介費;有的擔保公司為民間借貸者提供擔保,從中收取擔保費;有的企業(yè)或個人一方面借入資金,另一方面從事放款活動,從中賺取利差,成為名副其實的民間借貸中介機構或專業(yè)放債人。此外,隨著人們市場意識的不斷增強,相繼出現了白條轉借貸的形式。與此同時,在社會上涌現了一批食利群體。其中:包括在職行政機關、企事業(yè)單位的干部職工。
二、當前民間融資動向及發(fā)展趨勢
近幾年,隨著民營經濟體不同形式的蓬勃興起,人們市場意識的不斷提高,民間借貸出現了新的動向。
(一)民間融資替代化
據樣本點監(jiān)測顯示:民間融資與正規(guī)金融互為替代的特征較明顯。據監(jiān)測的10戶企業(yè)(主要是當地重點企業(yè))數據顯示,在國家適度寬松的貨幣政策下,今年1-6月獲得銀行貸款7345萬元,同比增加1350萬元,企業(yè)民間融資總額2532萬元,同比減少了560萬元。
(二)融資性質股權化
據樣本監(jiān)測點顯示,近幾年,股權性融資在企業(yè)籌集資金的過程中被廣泛的運用,在民間融資中所占比例逐年上升,2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責任公司,現有入股會員2358人,企業(yè)融資規(guī)模達680萬元,比2006年增長26%,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術和產、供、銷一條龍服務帶來的實惠。
(三)農村融資趨于產業(yè)化
龍頭企業(yè)和農村經濟專業(yè)合作組織(協會)作為農業(yè)產業(yè)化的載體,近年來得到了較快的發(fā)展。據統(tǒng)計,益陽市現有各類農民專業(yè)合作組織756個,擁有資產39億元,民間融資規(guī)模5.8億元,入社會員26.5萬人,帶動農戶39萬戶,占到了全市農戶總數的39%。問卷調查顯示,農信社基本上滿足了農戶小額信貸需求,資金供需矛盾主要集中于企業(yè)和專業(yè)大戶的大額資金需求,有80%的企業(yè)和專業(yè)大戶都有民間借貸,一些龍頭企業(yè)或協會通過合股、入股和民間借貸的方式籌措資金,與農業(yè)產業(yè)化發(fā)展緊密地連在一起,緩解了企業(yè)大額的相對穩(wěn)定的長期性資金需求。
(四)借貸行為趨于理性化
隨著民間融資市場逐漸趨于成熟,轄區(qū)民間融資行為更具市場性和公開性,理性化特征也愈加明顯。首先是融資價格隨行就市,并依據信用、風險、期限等進行定價。二是融資方式更趨規(guī)范。據監(jiān)測數據顯示,以書面協議方式發(fā)生的融資額占86%,以擔保或抵押方式發(fā)生的融資額占14%,同比分別增加了7%和4%。三是付息基本上參照銀行的結息方式來執(zhí)行。
三、區(qū)域比較民間借貸風險分析
(一)部分資金流向不符合國家產業(yè)政策
益陽市是一個農業(yè)大市。長期以來,工業(yè)基礎較薄弱,原計劃經濟下的許多小水泥、小鋼鐵、小紙廠以及高污染、高能耗企業(yè),通過改制轉為民營企業(yè)后,因長期得不到正規(guī)金融的支持,積累了大量的風險。以桃江縣為例:全縣16家立窖水泥生產企業(yè),年產量普遍為8.8-16萬噸,因不符合國家信貸政策而長期依賴于民間借貸維持經營;同樣的情況還有桃江縣金沙鋼鐵廠,長期在市場與國家宏觀調控的狹縫中求生存,企業(yè)發(fā)展由小做大完全依賴于民間借貸,2008年末民間借貸余額達到5000多萬元。
(二)進入成熟期后的民營企業(yè)仍達不到正規(guī)金融所需的信貸條件
據了解,為了適應民營企業(yè)貸款小、頻、急的特點,緩解民營企業(yè)貸款難問題,近幾年工總行、農總行都制定了一些政策措施,但基層行具體執(zhí)行起來卻十分困難。以益陽市為例:全市工業(yè)企業(yè)19865家,其中:規(guī)模以上企業(yè)764家,規(guī)模以下小企業(yè)2566家,個體經營戶16811家。調查顯示:目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%,通過民間融資方式籌資的企業(yè)高達77.3%,占到了企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。
(三)規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)定義模糊
目前,在我國《刑法》、《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》等法律法規(guī)中,對合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊�！缎谭ā返谝话倨呤鶙l規(guī)定,非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的,處有期徒刑或罰金。1998年7月國務院第247號令頒布的《非法金融機構和非法金融取締辦法》中有關規(guī)定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規(guī)定,非法吸收公眾存款,是指未經中國人民銀行批準,向社會不特定對象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內還本付息的活動。1999年發(fā)布的《最高人民法院關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》規(guī)定,公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸,只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。但上述法律對合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確,也沒有相應的司法解釋。
(四)民間借貸趨利性極易導致經濟結構性風險
民間借貸具有隱匿性,使得地方政府對本地資本市場供求狀況和資金投向難以把握,使民間借貸往往集中于熱點行業(yè)。微觀經濟實體投資的非理性極易導致熱點行業(yè)內部企業(yè)林立,難以形成適度競爭和合理聯合,導致行業(yè)生產規(guī)模過剩,造成社會整體投資邊際效益下降,當社會投資邊際效益為負時,民間借貸的風險就會加大。
四、防范和化解民間借貸風險的有效途徑
(一)制定相關法律,在法律上明確區(qū)別民間借貸行為的合法性和非法性
目前我國最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認民間借貸行為的合法性,但都是從民法的角度出發(fā)為官司糾紛而做的解釋,僅有幾條“判案解釋”已難以引導和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。因此,國家有必要制定一部適合國情的《民間借貸法》和《民間融資中介機構和中介業(yè)務管理辦法》,從法律上明確界定民間借貸的形式、運行方式,在制度設計上為民間借貸雙方構建法律保障。
(二)加強政策輿論導向,規(guī)范民間融資行為
各級政府應盡快明確相應的管理部門,通過行政手段來規(guī)范民間融資行為,改變目前民間借貸放任自流的狀況。一是加強對群眾的宣傳和風險教育,提高廣大群眾風險防范意識;二是根據民間借貸的性質,區(qū)別對待,加強管理。對于數額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的,應允許其存在,并加以引導和規(guī)范。三是嚴厲打擊民間高利貸行為。對于脫離實體經濟的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴厲打擊;對于擅自設立非法金融機構和違法從事銀行存貸款業(yè)務的要堅決取締。
(三)建立科學監(jiān)測體系, 跟蹤民間借貸變化
一是建立民間借貸業(yè)務登記備案制度。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監(jiān)管對象, 建立民間借貸交易行為實行登記備案制度, 特別是對融資規(guī)模較大企業(yè)要實行強制性登記備案,未經登記的可視同為非法行為。二是建立科學的民間借貸監(jiān)測指標體系。監(jiān)測內容應包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對融資規(guī)模較大的企業(yè)或個體經營戶,主管部門應時實定期跟蹤調查,及時掌握其動態(tài)變化,并實施有效地風險控制和管理。三是依托各級民間借貸監(jiān)測登記部門建立全國性民間借貸監(jiān)測體系。區(qū)(縣、市)一級負責收集轄內民間借貸信息,定期匯總上報省(市)有關部門,全國、省(市)監(jiān)測部門通過整理分析,為相關部門加強民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。
(四)加強產業(yè)引導,優(yōu)化民間投資結構
各級政府要根據國家產業(yè)政策,結合本地實際,加強民間借貸的引導和服務,選擇具有市場前景、成長性好的項目為依托,優(yōu)化民間投資結構。嚴禁民間資本投向受國家宏觀調控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè);鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金,加大對農業(yè)產業(yè)化資金投入,形成利益共享,風險共擔,互惠互利的合作機制;有關部門要創(chuàng)造政策條件,幫助有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)直接進入資本市場,逐步減少民間借貸比重。
(五)培育征信市場,加快信用體系建設
中小民營企業(yè)發(fā)展一般具有先民間資本、再銀行貸款的順序。進入成熟期后的企業(yè)要得到銀行信貸支持,首先,要破解銀企信息不對稱的“瓶頸”。因此,各級政府要積極培育征信市場,規(guī)范中小企業(yè)經營行為,引導中小企業(yè)轉變信用觀念,建立內部信用管理制度,提升中小企業(yè)財務信息的可信度,為銀行信用評級創(chuàng)造條件。
(六)加快金融創(chuàng)新,完善金融服務體系
金融機構要從民間借貸的發(fā)展中看到自身的不足,創(chuàng)新金融服務,發(fā)揮融資主渠道作用。在控制風險的前提下,對符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù),盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)合理信貸需求;有條件的地方,要積極探索建立更為貼近農村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織,引導民間信用發(fā)展。
