【論文摘要】本文根據(jù)國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，分析了信用卡業(yè)務(wù)的高速擴(kuò)張對(duì)我們傳統(tǒng)的消費(fèi)模式及消費(fèi)觀念產(chǎn)生的不良影響，提出了防范惡意套現(xiàn)行為等系列風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的對(duì)策。

　　一、中國的信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

　　隨著中國人民銀行的連續(xù)降息，存貸款利差縮小，各家商業(yè)銀行都將信用卡業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，工商銀行2008年信用卡的發(fā)卡量達(dá)到了3905萬張，比2007年增加了67％。招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行的累計(jì)發(fā)卡量也都超過了1000萬張。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進(jìn)一步提高。

　　與當(dāng)前較高的持卡量相對(duì)的，迄今國內(nèi)僅有招商銀行等少數(shù)發(fā)卡銀行對(duì)外宣稱，信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了盈利。而用業(yè)內(nèi)一位專業(yè)人士的話來說，“哪家銀行如果說自已的信用卡業(yè)務(wù)是盈利的，那他確實(shí)很需要勇氣”!按照國際規(guī)則，信用卡業(yè)務(wù)6年內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)盈利。

　　然而，信用卡的盈利預(yù)期卻相當(dāng)誘人。據(jù)麥肯錫的報(bào)告預(yù)測，到2013年中國信用卡行業(yè)的整體利潤將達(dá)到130億元人民幣。中國信用卡市場依然是中國個(gè)人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一。根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，在日常生活消費(fèi)費(fèi)用中，大約20％是通過銀行卡支付。其中，信用卡的透支消費(fèi)又占到了相當(dāng)大的比例。雖然行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益充滿挑戰(zhàn)，但受規(guī)模效益以及消費(fèi)者支出增長的推動(dòng)，各家商業(yè)銀行越來越重視信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　由于信用卡在中國的滲透率依然偏低，因此，在未來相當(dāng)長一段時(shí)問內(nèi)，中國信用卡的競爭還會(huì)繼續(xù)將重心放在卡量的增長上。

　　二、惡意套現(xiàn)行為及其獲利方式

　　隨著信用卡在我國的廣泛使用，及其快速增長的趨勢，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個(gè)生財(cái)之道。

　　所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM機(jī)和柜臺(tái)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金。而是通過一些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。通過正規(guī)渠道在銀行的ATM機(jī)上取現(xiàn)時(shí)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金。此外，銀行還要收取1％至3％不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬分之五的利息。如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的利息。而去所謂的信用卡套現(xiàn)公司取現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息。一般還能夠獲得最長56天的免息期。持卡人所需支付的僅僅是給這些套現(xiàn)公司刷卡額2％至3％的手續(xù)費(fèi)。在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款，實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。在輕松獲利方式的推動(dòng)下，套現(xiàn)公司業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，每天的營業(yè)金額達(dá)到幾十萬甚至上百萬元。

　　在套現(xiàn)之外還產(chǎn)生了一個(gè)新的業(yè)務(wù)，即套現(xiàn)公司專門提供為持卡人還款的“養(yǎng)卡業(yè)務(wù)”。所謂養(yǎng)卡，就是由套現(xiàn)公司先替持卡人把欠銀行的錢還上，然后持卡人通過設(shè)在這家公司的)s機(jī)進(jìn)行無實(shí)物刷卡消費(fèi)，并繳納一定的手續(xù)費(fèi)。這樣持卡人的還款日期就可以順延一個(gè)月。

　　套現(xiàn)公司擁有大量的POS機(jī)，他們主要賺取的就是手續(xù)費(fèi)，服務(wù)的內(nèi)容包括養(yǎng)卡、套現(xiàn)、快速融資等所有跟信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)。套現(xiàn)公司往往以商店或超市的名義向中國銀聯(lián)或商業(yè)銀行申請(qǐng)POS機(jī)。而事實(shí)上，他們既沒有經(jīng)營場所，也沒有任何商品，唯一的業(yè)務(wù)就是刷卡套現(xiàn)。按照中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶在協(xié)助持卡人完成刷卡支付后只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0．5％至2％不等的費(fèi)用。而持專人在套現(xiàn)時(shí)需要支付給這些公司刷卡額2％至3％的手續(xù)費(fèi)。這之間的差價(jià)，就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使這些從事信用卡套現(xiàn)的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。

　　除了這種通過POS套現(xiàn)之外，還有在互聯(lián)網(wǎng)上通過一些常用的網(wǎng)絡(luò)支付工具，利用網(wǎng)店的交易平臺(tái)進(jìn)行虛假交易的套現(xiàn)。

　　三、信用卡惡意套現(xiàn)的根源及影響

　　(一)信用卡盈利模式的變化催生惡意套現(xiàn)行為

　　信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的存在源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭�，F(xiàn)在出現(xiàn)的一些問題，跟前期的發(fā)展速度過快有著莫大的關(guān)系。

　　目前信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來自予三個(gè)方面：第一，來自于年費(fèi)；第二，循環(huán)利息收入；第三，來自于扣率，也就是從商戶刷卡后獲得的返點(diǎn)收入。

　　銀行信用卡業(yè)務(wù)過高的擴(kuò)張速度，導(dǎo)致中國信用卡在發(fā)展過程中存在諸多的問題，最明顯的反映在于信用卡業(yè)務(wù)的收入構(gòu)成。

　　1．無序競爭下的信用卡業(yè)務(wù)導(dǎo)致年費(fèi)收入比重降低

　　年費(fèi)本應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)收入主要來源之一，然而，由于目前國內(nèi)銀行業(yè)在信用卡業(yè)務(wù)方面的競爭已經(jīng)到了白熱化的程度，近幾年以來，商業(yè)銀行一直以一種跑馬圈地?fù)屨际袌龇蓊~的方式來發(fā)展信用卡，各大銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至是直接免年費(fèi)的活動(dòng)。信用卡免年費(fèi)成了最基本的促銷手段，而銀行目前也不把收取年費(fèi)當(dāng)成信用卡的贏利點(diǎn)。銀行放棄年費(fèi)已經(jīng)不新鮮，甚至出現(xiàn)了倒貼的情況，民生銀行發(fā)行的信用卡就出了“信用卡年費(fèi)120％增值返還”的策略。

　　國外信用卡的盈利模式中，信用卡發(fā)展初期的主體收入來源在于年費(fèi)收入。而國內(nèi)的競爭狀況顯然導(dǎo)致了信用卡年費(fèi)收入的缺失，年費(fèi)收入在信用卡整體收入中所占比重不可避免地呈現(xiàn)下降趨勢。

　　2．中國的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念使信用卡循環(huán)利息收入偏低

　　中國人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念即講究一種“量入為出”，也就是說有多少錢辦多少事。對(duì)于大多數(shù)只想過踏實(shí)日子的中國老百姓，做好資本的儲(chǔ)蓄遠(yuǎn)比各種各樣明目花俏的投資和過度消費(fèi)要顯得重要得多。老百姓無論是買車還是買房，都會(huì)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和存款總額，再三思量之后才會(huì)行動(dòng)。即使是貸款買房的人，也會(huì)想方設(shè)法開源節(jié)流。盡快還錢。因此，在世界各國之中，中國家庭的儲(chǔ)蓄率一直是居高不下。

　　而據(jù)國際知名的管理咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫公司最近公布的一份調(diào)查報(bào)告顯示，中國的青少年消費(fèi)者在看重品牌和時(shí)尚產(chǎn)品的同時(shí)，也堅(jiān)守傳統(tǒng)價(jià)值觀，這使他們與國外的同齡人明顯不同。調(diào)查還表明，雖然中國的年輕人認(rèn)為追趕時(shí)尚很有必要，但相對(duì)于成年人來說，有更多的十幾歲的青少年認(rèn)為，省錢是一種“美德”。調(diào)查報(bào)告說明，當(dāng)代青少年不僅比上一代青少年更為傳統(tǒng)，而且也更為現(xiàn)代，他們實(shí)際上對(duì)自身在世界中的地位更為自信。

　　這種傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念支配下的消費(fèi)者并不熱衷于超前消費(fèi)。即便是通過信用卡發(fā)生了透支消費(fèi)，據(jù)調(diào)查，國內(nèi)消費(fèi)者大多習(xí)慣于在免息期到期之前一次性全部還清全部透支款，銀行較難賺取持卡人的透支息。這直接導(dǎo)致了銀行信用卡循環(huán)利息收入在總的信用卡收入中所占比例降低。在中國，銀行在循環(huán)利息上的收入占總收入的30％至40％，而在國外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往可以占到70％至80％的水平，可見其懸殊差距。

　　3．“扣率收入”成為信用卡業(yè)務(wù)的重要收入來源并催生惡意套現(xiàn)行為

　　所謂扣率，是指特約商戶在受理信用卡消費(fèi)結(jié)算后，根據(jù)不同行業(yè)分別按交易額的一定比例向發(fā)卡行支付的手續(xù)費(fèi)。基于國內(nèi)信用卡年費(fèi)收入比重的持續(xù)下降及傳統(tǒng)消費(fèi)觀念對(duì)信用卡循環(huán)利息收入的限制性。商戶刷卡消費(fèi)所產(chǎn)生的返點(diǎn)就構(gòu)成了發(fā)卡行信用卡業(yè)務(wù)最重要的收入來源。

　　在這種情況下，銀行信用卡業(yè)務(wù)收人的增長不得不依賴于商戶返點(diǎn)收益的提高。為了不斷擴(kuò)大自身在商戶返點(diǎn)方面所獲得的利益，各發(fā)卡銀行放松對(duì)POS機(jī)控制，POs的安裝管理混亂、審核不嚴(yán)、無序競爭。甚至是默許這樣一種情況的存在。最終導(dǎo)致POS機(jī)泛濫，為惡意套現(xiàn)公司提供了工具，從而催生了信用卡惡意套現(xiàn)行為。

　　(二)信用卡利益格局為惡意套現(xiàn)行為提供溫床

　　參與交易的金融機(jī)構(gòu)在獲取商戶返點(diǎn)后進(jìn)行利潤分成。其中，信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國銀聯(lián)的分成比例分別為70％、20％和10％信用卡每成功交易一筆，相關(guān)利益方都能從中獲得不同比例的收益，從而使各金融機(jī)構(gòu)都希望消費(fèi)終端盡可能多地裝自己的POS機(jī)。

　　在我國，POS機(jī)分為直連POS和間聯(lián)POS，分別由中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供。銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自家POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS的安裝門檻，這樣無形中為各種刷卡套現(xiàn)和養(yǎng)卡現(xiàn)象提供了溫床。

　　某些金融機(jī)構(gòu)定位混亂，客觀上也對(duì)惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。銀聯(lián)本質(zhì)上是一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但銀聯(lián)直接安裝POS機(jī)。實(shí)質(zhì)上是將自身變成各家商業(yè)銀行的競爭對(duì)手，這就使得其角色發(fā)生錯(cuò)位。在信用卡迅速膨脹擴(kuò)張的同時(shí)，相應(yīng)的監(jiān)管又過于寬松，使得惡意套現(xiàn)的行為得以出現(xiàn)更多的機(jī)會(huì)。

　　(三)被浸潤的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念與惡意套現(xiàn)行為

　　由于中國傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念不斷受到外來文化的侵蝕，信用卡所倡導(dǎo)的提前消費(fèi)理念，給中國老百姓傳統(tǒng)的消費(fèi)方式帶來了巨大的沖擊。當(dāng)超前消費(fèi)浸潤了到中國傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的時(shí)候。它的面目會(huì)變得愈發(fā)的缺乏理性、越發(fā)的猙獰。于是，我們不但要時(shí)刻關(guān)注著超前消費(fèi)在道德、倫理上的負(fù)面意義，更應(yīng)及早挖掘出這個(gè)被浸潤了的中國傳統(tǒng)消費(fèi)觀念在這個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中產(chǎn)生的意義和負(fù)作用。

　　超前消費(fèi)，從本質(zhì)上來說是超越了經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段所決定的消費(fèi)水平，超出了在一定階段生產(chǎn)力發(fā)展水平上可以承受的界限。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，超前消費(fèi)違背了經(jīng)濟(jì)規(guī)律。然后，投資進(jìn)程是經(jīng)濟(jì)增長的源泉，適度消費(fèi)又是社會(huì)再生產(chǎn)的保證，因此，從這方面上看，消費(fèi)超前或滯后都會(huì)防礙經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

　　中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，讓普通老百姓的物質(zhì)生活變得越來越豐富，也由此讓部分特殊群體的消費(fèi)欲望急速膨脹，并且，這種膨脹的速度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其經(jīng)濟(jì)源頭本身的增長速度。當(dāng)不受控制的消費(fèi)欲望演變成消費(fèi)觀念的變化，從而引導(dǎo)消費(fèi)者的消費(fèi)行為時(shí)，就必然產(chǎn)生明顯的負(fù)面影響。如今，原本傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念正暴發(fā)式的向超前消費(fèi)觀念突變，而這種突變并未經(jīng)歷漸近式的變遷過程，在當(dāng)前甚至相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)，都只會(huì)是一種不成熟、不理性的過程。

　　超前消費(fèi)思想的非理性發(fā)展過程，會(huì)導(dǎo)致持卡人趨向于更多的信用卡透支消費(fèi)行為，這在當(dāng)前國內(nèi)的“卡族”們身上充分體現(xiàn)。而更嚴(yán)重的是，這種被超前消費(fèi)觀念侵蝕的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念變異，往往激發(fā)了消費(fèi)者更大的非理性消費(fèi)欲望。這一消費(fèi)群體即惡意套現(xiàn)行為的主要行為主體，他們會(huì)通過惡意套現(xiàn)行為獲取現(xiàn)金后，實(shí)現(xiàn)其它的消費(fèi)行為，以滿足自己不斷擴(kuò)張的消費(fèi)欲望。于是，為這種消費(fèi)行為提供有效實(shí)現(xiàn)途徑的惡意套現(xiàn)公司帶來了巨大的市場。

　　同時(shí)，由于社會(huì)保障及保險(xiǎn)體系的不健全，這種超前消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露出來，持卡人無力承擔(dān)超前消費(fèi)所形成的債務(wù)時(shí)，就會(huì)對(duì)銀行業(yè)造成巨大的損失。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前各銀行已發(fā)放的信用卡當(dāng)中，不良貸款率的平均水平高達(dá)3％以上，而這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個(gè)人貸款。

　　四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范

　　惡意套現(xiàn)的行為無形中增加了信用卡套現(xiàn)資金的使用成本，同時(shí)也是增加了套現(xiàn)者償還銀行資金違約的風(fēng)險(xiǎn)。這一系列的風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)疊加到各個(gè)銀行的身上。再者，信用卡套現(xiàn)所產(chǎn)生的虛擬交易，也會(huì)對(duì)持卡人的信用記錄造成一定的影響，從而使得銀行對(duì)持卡人的信用評(píng)估失真，當(dāng)出現(xiàn)持卡人無法償付時(shí)，成為最終受害者的也是銀行本身。

　　更加需要引起重視的是，信用卡業(yè)務(wù)面對(duì)的是一種被超前消費(fèi)所浸潤的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念。當(dāng)這種超前消費(fèi)觀念浸潤了中國的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，它會(huì)變得更加缺乏理性。

　　因此，要打擊惡意套現(xiàn)行為，筆者以為。要做好以下幾方面：

　　第一，完善與此相關(guān)的法律法規(guī)，堵牢政策的漏洞。如果出現(xiàn)的是非法商戶或者虛假交易審查等方面的漏洞，銀行與銀聯(lián)就應(yīng)該承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。另外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也要將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)與拓展信用卡業(yè)務(wù)同時(shí)進(jìn)行。

　　第二，相關(guān)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)及發(fā)卡銀行應(yīng)努力探討更加適合國情的信用卡盈利模式，適當(dāng)?shù)淖兏锢�益分配格局，提高信用卡業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力與盈利能力。發(fā)卡銀行應(yīng)該正確面對(duì)并分析具有中國國情特色的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念在信用卡發(fā)展過程中所產(chǎn)生的影響。這種傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，正在對(duì)信用卡盈利結(jié)構(gòu)產(chǎn)生著影響，并且會(huì)在很長一段時(shí)間里持續(xù)下去。

　　第三，轉(zhuǎn)變大眾消費(fèi)思維。大眾消費(fèi)觀念的變化是一個(gè)復(fù)雜而漫長的過程，一來需要在政策法規(guī)方面加以規(guī)范與引導(dǎo)，使之逐漸回歸理性，二來要通過各種形式做好正面的宣傳和普及。在這方面，銀行業(yè)及各個(gè)監(jiān)管部門需要做的還有很多。如何做好這項(xiàng)工作值得大家繼續(xù)探討。