黨的十四大在分配問(wèn)題上提出了“兼顧效率與公平”的原則。該原則更加明確了效率與公平的對(duì)立統(tǒng)一性。從哲學(xué)層面上講，效率與公平是兩個(gè)判斷社會(huì)進(jìn)步的價(jià)值范疇。效率是指單位時(shí)間內(nèi)個(gè)人、群眾、社會(huì)創(chuàng)適的勞動(dòng)價(jià)值和勞動(dòng)成果。公平是指國(guó)家和社會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)、政治利益的分配公道合理，差別不大。兼顧效率與公平就是既要效率，也要公平，兩者同等重要，不分先后和輕重，將兩者兼顧并重，并使之有機(jī)結(jié)合、互相促進(jìn)、相得益彰。兼顧效率與公平的思想，在金融體系中，集中體現(xiàn)為商業(yè)性金融與政策性金融的互補(bǔ)性。商業(yè)性金融主要具有扶富的效率功能，政策性金融主要具有扶貧的公平功能。構(gòu)建現(xiàn)代金融體系的過(guò)程中，應(yīng)在理順商業(yè)性金融與政策性金融之間關(guān)系的基礎(chǔ)上，促進(jìn)兩者平衡發(fā)展。

　　一、金融的基本分類：商業(yè)性金融與政策性金融

　　對(duì)于金融的定義，目前國(guó)內(nèi)外還沒(méi)有統(tǒng)一的定義。學(xué)者們對(duì)金融的定義提出了自己的看法，雖然不盡相同，有的界定較窄，有的界定較寬，但他們基本上都包括了貨幣資金的融通，并從理論上都可以基本地分為商業(yè)性金融和政策性金融。我們都知道，市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府干預(yù)是配置資源的兩種基本手段；在現(xiàn)代金融體系中，商業(yè)性金融和政策性金融分別對(duì)應(yīng)于這兩種資源配置手段。商業(yè)性金融是市場(chǎng)調(diào)節(jié)、自由競(jìng)爭(zhēng)、自負(fù)盈虧的金融，而政策性金融是與商業(yè)性金融相對(duì)應(yīng)的一個(gè)概念，政策性金融是商業(yè)性金融市場(chǎng)失靈的條件下產(chǎn)生的。

　　所謂商業(yè)性金融是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)主體按照市場(chǎng)的原則所從事的貨幣資金融通活動(dòng)；所謂政策性金融是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)主體尤其是政府為了彌補(bǔ)市場(chǎng)的缺陷，即“市場(chǎng)失靈”，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)、國(guó)家作為融資主體運(yùn)用各種特殊的融資手段和融資渠道、為配合國(guó)家特定經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略而進(jìn)行的特殊的資金融資行為。世界近二百個(gè)民族國(guó)家和經(jīng)濟(jì)體的金融機(jī)構(gòu)，都是由商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)這樣兩大類所組成。各國(guó)立法當(dāng)局也是嚴(yán)格將金融類法規(guī)分為兩大類：一類是針對(duì)商業(yè)性金融的一般銀行法、證券法、保險(xiǎn)法及期貨法；另一類是針對(duì)政策性金融的單一的特殊的開(kāi)發(fā)銀行法、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行法、進(jìn)出口銀行法、住房銀行法、中小企業(yè)政策性銀行法以及社會(huì)保障保險(xiǎn)法和出口信用擔(dān)保保險(xiǎn)法等。

　　二、商業(yè)性金融扶富的效率功能

　　商業(yè)性金融是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)主體按照市場(chǎng)的原則所從事的貨幣資金融通活動(dòng)，具有商業(yè)性、營(yíng)利性、競(jìng)爭(zhēng)性等特征。商業(yè)性金融誕生于西歐資本主義初期階段，一直以來(lái)都是為具有足量資金和信用的階級(jí)或群體服務(wù)的。商業(yè)性金融如果不是為占有生產(chǎn)資料的富有的資產(chǎn)階級(jí)服務(wù)，是不可能得以建立和發(fā)展下去的。商業(yè)性金融天生就是嫌貧愛(ài)富，它的趨利性使得它扶富，它的避險(xiǎn)性使得它嫌貧。商業(yè)性金融發(fā)明至今，為提高人類社會(huì)的效率發(fā)揮了無(wú)法估量的作用。扶富的效率功能是商業(yè)性金融的重要作用。

　　(一)從金融資源配置主體與目標(biāo)的角度看。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，在微觀層面的金融資源配置中起著基礎(chǔ)性主導(dǎo)作用的是商業(yè)性金融主體。商業(yè)性金融主體依照市場(chǎng)機(jī)制的正向選擇是基礎(chǔ)，并且是一個(gè)不斷變化和調(diào)整的動(dòng)態(tài)過(guò)程。在資源配置的目標(biāo)上，金融資源微觀(商業(yè)性金融)配置的效率目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)有效性。

　　(二)從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)宗旨的角度看。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以追求盈利或利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在經(jīng)濟(jì)有效性目標(biāo)的驅(qū)使下，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在資源配置中往往呈現(xiàn)出趨利性強(qiáng)的特點(diǎn)，按照市場(chǎng)法則和比較收益原則，其業(yè)務(wù)宗旨必然也必須著眼于每一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、每一筆業(yè)務(wù)都能盈利，即追求利潤(rùn)的最大化。因此商業(yè)性金融的來(lái)往客戶都是資金能力比較強(qiáng)的。以商業(yè)銀行發(fā)放貸款為例，由于富人的收入預(yù)期好、申請(qǐng)款額大、還債能力強(qiáng)、信用等級(jí)高，銀行愿意將錢貸給這些人。相反，由于農(nóng)民、工人等低收入者還債能力弱、信用等級(jí)低、抵押?jiǎn)栴}多，商業(yè)銀行一般是不會(huì)貸給他們的。

　　(三)從運(yùn)行機(jī)制的角度看。商業(yè)性金融一般沒(méi)有融資項(xiàng)目選擇的限制，只要有利可圖就會(huì)積極主動(dòng)去競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)性金融以市場(chǎng)為導(dǎo)向，一般不會(huì)提供優(yōu)惠利率，在融資中會(huì)較多考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，追求安全性、流動(dòng)性與盈利性“三性”的有機(jī)統(tǒng)一。在金融功能上，商業(yè)性金融通過(guò)接受活期存款而具備派生存款或信用創(chuàng)造的功能。

　　(四)從資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的角度看。從負(fù)債結(jié)構(gòu)看，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債主要是各種期限的儲(chǔ)蓄存款。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在信貸資產(chǎn)“盈利性、安全性、流動(dòng)性”原則和資產(chǎn)負(fù)債比例管理約束下，主要從事風(fēng)險(xiǎn)低、期限短、流動(dòng)性強(qiáng)而且能盈利的資產(chǎn)業(yè)務(wù)�？上攵�知，農(nóng)業(yè)的低收入者是很難滿足商業(yè)性金融結(jié)構(gòu)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)要求的。因此無(wú)法阻止這樣的事實(shí)，商業(yè)性金融的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一般都是面向城鎮(zhèn)，其資金無(wú)論是來(lái)源還是流向也都是城鎮(zhèn)，而不會(huì)是落后的農(nóng)村和貧困的山區(qū)。

　　三、政策性金融扶貧的公平功能

　　政策性金融作為市場(chǎng)機(jī)制缺陷和不足的產(chǎn)物，已經(jīng)有一百多年的歷史。以成立國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行為標(biāo)志，我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)建立和發(fā)展已經(jīng)取得了階段性成果，政策性金融在經(jīng)濟(jì)生活中的重要作用正初步顯現(xiàn)。政策性金融是指在一國(guó)政府支持下，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，運(yùn)用各種特殊的融資手段，嚴(yán)格按照國(guó)家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)對(duì)象，以優(yōu)惠性存貸利率，直接或間接為貫徹、配合國(guó)家特定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展政策，而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為。政策性金融從國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局要求出發(fā)，以支持國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，合理布局和均衡發(fā)展為目標(biāo)，用金融行為實(shí)現(xiàn)政府意圖。政策性金融具有政策性、優(yōu)惠性、扶貧性、誘導(dǎo)性、補(bǔ)充性等特征。

　　政策性金融的扶貧功能是國(guó)家對(duì)商業(yè)性金融市場(chǎng)調(diào)節(jié)缺陷的彌補(bǔ)，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)的政策性金融。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)是指專門為農(nóng)業(yè)提供中長(zhǎng)期低利貸款，以貫徹和配合國(guó)家農(nóng)業(yè)扶持和保護(hù)政策的政策性金融機(jī)構(gòu)。如美國(guó)農(nóng)民家計(jì)局、英國(guó)農(nóng)業(yè)信貸公司、法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、德國(guó)農(nóng)業(yè)抵押銀行、日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)、印度國(guó)家農(nóng)業(yè)及農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行、巴基斯坦農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、國(guó)際農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會(huì)、亞洲太平洋地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等等。這些金融機(jī)構(gòu)多以推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程、貫徹和配合國(guó)家振興農(nóng)業(yè)計(jì)劃和農(nóng)業(yè)保護(hù)政策為目的而設(shè)立，其資金多來(lái)源于政府撥款、發(fā)行以政府為擔(dān)保的債券、吸收特定存款和向國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)借款，貸款和投資多用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的資金需要、改善農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、興建農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、支持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、穩(wěn)定和提高農(nóng)民收入等。

　　農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧就是通過(guò)小額信貸的模式重點(diǎn)滿足貧困地區(qū)、貧困人口的生產(chǎn)型金融需求，以緩解長(zhǎng)期困擾農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)雙方的“貸款難”問(wèn)題，推動(dòng)造血式扶貧模式的發(fā)展，提升貧困人群自我發(fā)展能力，通過(guò)為貧困地區(qū)和貧困人口創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，從根本上改變貧困地區(qū)面貌，解決貧困人口生計(jì)問(wèn)題。一是利用金融工具干預(yù)控制資金的趨利性流動(dòng)，使適量的資金配置到社會(huì)效益高、比較經(jīng)濟(jì)效益差或相對(duì)在較長(zhǎng)時(shí)期才能產(chǎn)出效益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)或欠發(fā)達(dá)地區(qū)，并給予一定的利率優(yōu)惠。二是在一定時(shí)期內(nèi)，集中資金支持基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、滯后產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三是運(yùn)用銀行信貸“有借有還，到期歸還”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制促進(jìn)所支持的項(xiàng)目提高經(jīng)濟(jì)效益。

　　四、對(duì)稱、平行與互補(bǔ)的關(guān)系

　　政策性金融與商業(yè)性金融的關(guān)系本質(zhì)上反映的是對(duì)于金融資源的政府調(diào)控和市場(chǎng)調(diào)控兩者之間關(guān)系。一個(gè)注重效率，一個(gè)注重公平，兩者互補(bǔ)統(tǒng)一方能實(shí)現(xiàn)金融和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步快速發(fā)展。因此，商業(yè)性性金融與政策性金融是一個(gè)國(guó)家和經(jīng)濟(jì)體中的不可或缺的完整兩翼，二者相互對(duì)稱，彼此平行、并列，是相互補(bǔ)充的而不是替代的，是平等協(xié)調(diào)合作的伙伴而非對(duì)立的或從屬的或競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手。兩者相輔相成，共同使一國(guó)的金融體系整體功能得以實(shí)現(xiàn)，具體表現(xiàn)在兩者的法律地位平等，業(yè)務(wù)范圍互補(bǔ)，存在業(yè)務(wù)委托代理關(guān)系以及當(dāng)商業(yè)性金融從事的業(yè)務(wù)符合政府的經(jīng)濟(jì)政策意圖時(shí)政策性金融就會(huì)給予支持。在當(dāng)代各國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制中，只有同時(shí)存在這兩翼，才是協(xié)調(diào)與均衡的，才是穩(wěn)定和有效的，否則，就將會(huì)是扭曲的、非均衡的、不穩(wěn)定的和低效的。長(zhǎng)期以來(lái)，理論界與實(shí)際部門將政策性金融與商業(yè)性金融兩者混淆等同，這是影響中國(guó)政策性金融可持續(xù)發(fā)展的重要因素。將政策性金融與商業(yè)性金融混淆等同，也必然將國(guó)家對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管混為一談，同時(shí)也造成了我國(guó)政策性金融發(fā)展嚴(yán)重的不協(xié)調(diào)與不均衡的一系列問(wèn)題，如商業(yè)性金融與政策性金融總量與結(jié)構(gòu)總體上還不協(xié)調(diào)均衡；國(guó)家資源配置宏觀主體與微觀配置主體、宏觀目標(biāo)社會(huì)合理性與微觀目標(biāo)經(jīng)濟(jì)有效性間不夠協(xié)調(diào)均衡，賦予政策性金融的特殊宗旨、目標(biāo)、任務(wù)與其擁有的資本與資金綜合實(shí)力之間的不協(xié)調(diào)均衡等等。筆者建議，我國(guó)在構(gòu)建現(xiàn)代金融體系的過(guò)程中，應(yīng)注意在理順商業(yè)性金融與政策性金融之間關(guān)系的基礎(chǔ)上，促進(jìn)兩者平衡穩(wěn)定發(fā)展。

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