【摘要】金融全球化環(huán)境下，面對(duì)強(qiáng)大的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行直面機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在這個(gè)時(shí)候必須進(jìn)行商業(yè)銀行改革，其中最重要的便是金融服務(wù)創(chuàng)新。本文從商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新的途徑以及對(duì)策兩方面，探討了改革問題。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行改革 金融服務(wù) 創(chuàng)新

　　一、開辟金融服務(wù)創(chuàng)新的有效途徑

　　金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動(dòng)力和源泉。在當(dāng)今時(shí)代，經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手虎視眈眈，市場(chǎng)份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行面臨發(fā)展機(jī)遇更面臨挑戰(zhàn)，只有不斷創(chuàng)新，才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)實(shí)力，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的生命線。在金融全球化環(huán)境下，國(guó)內(nèi)銀行已無退路可言，只有通過改革創(chuàng)新，才能適應(yīng)未來的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的有效途徑主要表現(xiàn)在以下幾方面。

　　1.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是金融服務(wù)創(chuàng)新的突破點(diǎn)

　　商業(yè)銀行有中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)三大支柱業(yè)務(wù)。進(jìn)行商業(yè)銀行改革，負(fù)債業(yè)務(wù)改革是在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開發(fā)新的品種，積極開發(fā)多功能存款賬戶并使存款服務(wù)豐富多樣。資產(chǎn)業(yè)務(wù)改革是增加新的貸款品種，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高，風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，為外資銀行帶來的利潤(rùn)占其年利潤(rùn)的80%以上，而我們只有10%左右，具有巨大的發(fā)展空間，是商業(yè)銀行改革的突破點(diǎn)。

　　金融全球化環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)的沖擊是外資銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行首當(dāng)其沖的沖擊，因此中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)銀行更高層次的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)商業(yè)銀行如何抓住機(jī)遇，把握機(jī)會(huì)，不斷創(chuàng)新，繼續(xù)推廣和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)新項(xiàng)目，逐步開放擔(dān)保類業(yè)務(wù)和不斷擴(kuò)大租賃、委托、代理、理財(cái)、信息咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的逐步形成，中遠(yuǎn)期逐步轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)略大、技術(shù)要求高的投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風(fēng)險(xiǎn)投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識(shí)密集型和高增長(zhǎng)、高收益型、適應(yīng)國(guó)際化要求的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展。

　　2.積極開發(fā)新的電子技術(shù)是金融服務(wù)創(chuàng)新的有效手段

　　隨著電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入“超級(jí)銀行時(shí)代”，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新。第一，要加快金融電子化的步伐，大力提高支付結(jié)算系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度，抓緊建設(shè)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)主干網(wǎng)和同城、區(qū)域、全國(guó)一體化資金清算系統(tǒng)，努力推進(jìn)票據(jù)清算自動(dòng)化系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、信用卡授信系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)等重點(diǎn)應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，早日實(shí)現(xiàn)全國(guó)性金融業(yè)務(wù)處理電子化、信息處理電子化、交易活動(dòng)電子化和資金匯劃電子化，提高支付結(jié)算的效率。其次是逐步建成全國(guó)性的主干網(wǎng)和分區(qū)網(wǎng)相互配套、應(yīng)用軟件系統(tǒng)和衛(wèi)星通訊系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合的自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為國(guó)內(nèi)外客戶提供準(zhǔn)確、快速、便利、周到的金融服務(wù)。

　　3.加快新產(chǎn)品開發(fā)是金融金融服務(wù)創(chuàng)新的載體

　　商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須打好金融產(chǎn)品品牌。在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)一定要適應(yīng)客戶需求，貼近百姓生活，方便客戶使用，這樣新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后才容易被客戶接受，才具有競(jìng)爭(zhēng)力。開發(fā)的新產(chǎn)品無論在名稱、操作方式，還是在功能、辦理手續(xù)等方面，必須比以往產(chǎn)品更先進(jìn)、更新穎，給客戶以耳目一新的感覺。產(chǎn)品的創(chuàng)新要結(jié)合本企業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品便于為客戶區(qū)別和識(shí)別。新產(chǎn)品的問世后，隨著被客戶大量使用，將進(jìn)一步增加社會(huì)效益和社會(huì)影響，增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　二、商業(yè)銀行創(chuàng)新對(duì)策分析

　　金融全球化環(huán)境為我國(guó)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應(yīng)銀行業(yè)的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

　　1.金融改革的首要任務(wù)——創(chuàng)新觀念

　　我們應(yīng)以戰(zhàn)略的眼光和金融生存發(fā)展的角度看待金融創(chuàng)新。提高對(duì)金融創(chuàng)新工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新工作的緊迫感、危機(jī)感。雖然電話銀行和網(wǎng)上銀行的發(fā)展非常迅速，但在中國(guó)，支行網(wǎng)點(diǎn)依舊是最為重要的銷售和服務(wù)渠道。

　　以歐洲銀行為首的金融服務(wù)模式，在基本賬戶類別下，一般都有至少7種以上針對(duì)不同人群的賬戶類型。與支票、現(xiàn)金卡、服務(wù)卡聯(lián)結(jié)，通過電話銀行、網(wǎng)上銀行或ATM機(jī)具進(jìn)入賬戶，還根據(jù)開立賬戶類型的不同獲得程度不同的額外收益。以英國(guó)國(guó)民西敏寺銀行針對(duì)在校大學(xué)生的學(xué)生賬戶為例，開立賬戶后銀行有學(xué)生顧問提供專門支持，能夠免息透支，可獲得無年度手續(xù)費(fèi)的信用卡，并以特別優(yōu)惠費(fèi)率提供學(xué)生物品保險(xiǎn)。對(duì)價(jià)值更高的賬戶所提供的額外收益更多。

　　全世界最好的零售銀行在香港，其次才是瑞士；中國(guó)的電話銀行服務(wù)已經(jīng)達(dá)到了世界一流的水平，但網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷作用還沒有充分發(fā)揮；63%的消費(fèi)者更喜歡在支行網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)現(xiàn)金賬戶，而富裕階層客戶則引領(lǐng)了網(wǎng)上銀行消費(fèi)的潮流。根據(jù)博思艾倫咨詢公司發(fā)布新一期的研究報(bào)告《追求卓越——零售銀行銷售和服務(wù)渠道的行業(yè)典范》。該報(bào)告表明：全球大多數(shù)零售銀行都未能滿足消費(fèi)者的需求，未能將渠道的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)發(fā)揮到最大。

　　在中國(guó)，89%的顧客選擇在支行網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金和存款業(yè)務(wù)，而78%則會(huì)在支行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)按揭貸款。因此改進(jìn)和完善支行網(wǎng)點(diǎn)是中國(guó)銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。不同支行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平差異很大，為了提高支行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平和銷售業(yè)績(jī)，同時(shí)為了改善支行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)布局，保障客戶的隱私權(quán)，銀行就必須始終將培訓(xùn)和前瞻性管理放在重要的位置。同時(shí)著力改善網(wǎng)站的設(shè)計(jì)、提供盡可能多的便捷功能和更為強(qiáng)大的安全性。目前，銀行在建設(shè)渠道方面仍然將注意力放在單個(gè)渠道的開發(fā)上，加強(qiáng)跨渠道整合的力度。

　　2.面對(duì)客戶和市場(chǎng)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)策略

　　市場(chǎng)既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點(diǎn)，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。“面向市場(chǎng)、了解市場(chǎng)、融入市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)、開拓市場(chǎng)、占有市場(chǎng)”是推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，抓住了市場(chǎng)就抓住了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。

　　以歐盟銀行業(yè)為先導(dǎo)，國(guó)際銀行業(yè)逐步過渡到全能銀行制度，以不同形式的綜合金融集團(tuán)開展全面金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。全能銀行制度復(fù)歸在零售銀行業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)是，銀行通過多種渠道向客戶交叉銷售全面的銀行、保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)產(chǎn)品與服務(wù)。

　　中國(guó)內(nèi)地在電話銀行方面則達(dá)到世界一流水平。銀行目前的四大主要渠道為支行網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行和流動(dòng)性銷售團(tuán)隊(duì)。中國(guó)內(nèi)地銀行在電話銀行方面的優(yōu)勢(shì)，其服務(wù)已達(dá)到世界一流水平。同時(shí)在支行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行和多渠道整合方面還由進(jìn)一步改進(jìn)和完善的余地。中國(guó)電話銀行全年、全天向客戶提供服務(wù)；呼叫中心的專業(yè)服務(wù)人員可以解答客戶的即時(shí)問詢并幫助客戶解決問題。但是，與全球其他銀行一樣，中國(guó)的銀行還需要充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行對(duì)產(chǎn)品銷售的推動(dòng)力。

　　中國(guó)銀行的網(wǎng)上銀行著力改善網(wǎng)站的設(shè)計(jì)、提供能多的便捷功能和更為強(qiáng)大的安全性，在建設(shè)渠道方面仍然將注意力放在單個(gè)渠道的開發(fā)上，加強(qiáng)跨渠道整合的力度�，F(xiàn)在中國(guó)銀行的當(dāng)務(wù)之急還是改進(jìn)和完善支行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，雖然電話銀行和網(wǎng)上銀行的發(fā)展非常迅速，但支行網(wǎng)點(diǎn)依舊是最為重要的銷售和服務(wù)渠道。其中，89%的顧客選擇在支行網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金和存款業(yè)務(wù)，而78%則會(huì)在支行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)按揭貸款。另外，雖然外資銀行的平均得分略高于眾多國(guó)內(nèi)銀行，但差距并不明顯。倒是不同支行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平差異很大。以上表明，中國(guó)銀行業(yè)必須不斷提高服務(wù)水平，才能保持競(jìng)爭(zhēng)力。在這方面可向中國(guó)香港和韓國(guó)的同行學(xué)習(xí)。

　　3.金融改革的重中之重——業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立品牌觀念，立足于自身優(yōu)勢(shì)，客戶需求和與國(guó)際接軌的需要，借助先進(jìn)手段，不斷開發(fā)，研制出金融新業(yè)務(wù)、新工具、新品種。在新業(yè)務(wù)的開發(fā)上，堅(jiān)持走引進(jìn)、改造和研究開發(fā)相結(jié)合的路子。借鑒和引進(jìn)應(yīng)適合自身實(shí)際，符合市場(chǎng)需求；對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要融入新內(nèi)容，增加新功能，明確新特征，同時(shí)要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推銷、宣傳工作。業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，還要遵循規(guī)范管理方略、客戶定位方略、區(qū)域定位方略、優(yōu)化品種方略和產(chǎn)品開發(fā)方略。業(yè)務(wù)開拓上，重點(diǎn)推進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　4.重視信息技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，加快銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

　　隨著世界科技的發(fā)展及其在銀行領(lǐng)域的運(yùn)用，電子化的水平將直接決定銀行未來的前途和命運(yùn)。而中國(guó)銀行業(yè)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化水平還不是很高，面臨競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，因此中國(guó)商業(yè)銀行要加大技術(shù)投入，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，充分占有網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)份額，開辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。與此同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)還必須提高金融安全意識(shí)，把嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和周全的預(yù)控措施納入金融電子化工程中。

　　隨著電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時(shí)代逐步進(jìn)入“超級(jí)銀行時(shí)代”，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新。首先要加快金融電子化的步伐，大力提高支付結(jié)算系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度，抓緊建設(shè)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)主干網(wǎng)和同城、區(qū)域、全國(guó)一體化資金清算系統(tǒng)，努力推進(jìn)票據(jù)清算自動(dòng)化系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、信用卡授信系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)等重點(diǎn)應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，早日實(shí)現(xiàn)全國(guó)性金融業(yè)務(wù)處理電子化、信息處理電子化、交易活動(dòng)電子化和資金匯劃電子化，提高支付結(jié)算的效率。其次是逐步建成全國(guó)性的主干網(wǎng)和分區(qū)網(wǎng)相互配套、應(yīng)用軟件系統(tǒng)和衛(wèi)星通訊系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合的自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為國(guó)內(nèi)外客戶提供準(zhǔn)確、快速、便利、周到的金融服務(wù)。

　　5.注重銀行間的合作

　　在未來中外銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，中資銀行間的業(yè)務(wù)合作十分重要，如果對(duì)外業(yè)務(wù)處理基本達(dá)成同一口徑，不僅可增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)性，還可以節(jié)約成本。

　　在統(tǒng)一口徑對(duì)外方面，日本銀行業(yè)表現(xiàn)非常突出，形成整體合力增強(qiáng)了影響力。另外，香港和其他一些國(guó)家或地區(qū)實(shí)行的“銀行公會(huì)”制度值得借鑒�？赏ㄟ^這一制度，在中資銀行間以協(xié)議形式達(dá)成某些共同準(zhǔn)則，溝通信息、防止不公平競(jìng)爭(zhēng)，協(xié)調(diào)解決部分銀行間的業(yè)務(wù)矛盾，增強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)的整體實(shí)力。注重與外資銀行協(xié)作。通過協(xié)作，可以學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的金融工具、金融手段和經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，逐步提高中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須打好金融產(chǎn)品品牌。在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)一定要適應(yīng)客戶需求，貼近百姓生活，方便客戶使用，這樣新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后才容易被客戶接受，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。開發(fā)的新產(chǎn)品無論在名稱、操作方式，還是在功能、辦理手續(xù)等方面，必須比以往產(chǎn)品更先進(jìn)、更新穎，給客戶以耳目一新的感覺。產(chǎn)品的創(chuàng)新要結(jié)合本企業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品便于為客戶區(qū)別和識(shí)別。新產(chǎn)品的問世后，隨著被客戶大量使用，將進(jìn)一步增加社會(huì)效益和社會(huì)影響，增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　金融全球化環(huán)境下，面對(duì)強(qiáng)大的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件，選擇適當(dāng)?shù)姆绞胶筒呗栽谶m當(dāng)?shù)牡胤皆O(shè)立海外機(jī)構(gòu)進(jìn)行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)。根據(jù)中國(guó)實(shí)際情況，亞太地區(qū)、歐共體、北美地區(qū)、拉美的巴哈馬、開曼群島，以及中東的巴林等國(guó)可作為中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)區(qū)位：而對(duì)于尚處于經(jīng)濟(jì)調(diào)整階段的俄羅斯和東歐市場(chǎng)中的大多數(shù)國(guó)家，雖說外匯管制較松，但風(fēng)險(xiǎn)較大，故在進(jìn)入這些地區(qū)時(shí)應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)努力通過籌資業(yè)務(wù)多元化、資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)的職能屬性多元化、金融通訊、柜臺(tái)服務(wù)、資金清算、內(nèi)部管理、信息搜集處理等的現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的多元化和國(guó)際化。

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