大自然不斷地遭到破壞，生態(tài)日漸失去平衡。溫室效應(yīng)造成地球氣候異變，冰川溶化 后的滔天巨浪洶涌而至，淹沒了城市……成千上萬的人在倉皇逃離中喪生，僅有極少數(shù) 幸運者活了下來……“這是美國電影《后天》的情節(jié)。

　　然而，這令人難以置信的這一幕卻在現(xiàn)實中出現(xiàn)——

　　2004年12月26日，一場里氏8.7級的地震及其引發(fā)的海嘯，襲擊了印尼、印度、斯里蘭 卡、孟加拉國、馬爾代夫、泰國、馬來西亞等多個國家。這一場災(zāi)害是世界性的，值得 我們每一個人去認真反思。對于金融領(lǐng)域來說，對保險業(yè)的觸動最大。世界最大的再保 險公司之一德國慕尼黑再保險公司日前表示，這次海嘯進一步提醒人們，自然災(zāi)害的風(fēng) 險對保險商造成的威脅是全球性的。

　　如果我們面臨此災(zāi)難，中國保險業(yè)將如何應(yīng)對？我們有哪些預(yù)測和控制風(fēng)險的措施？“ 亡羊補牢，猶未為晚”，從這次海嘯事件中，中國保險業(yè)應(yīng)當(dāng)吸取哪些經(jīng)驗和教訓(xùn)，這 值得保險業(yè)界人士深思。

　　啟示一：提升人們的投保意識

　　印度洋海嘯暴露出的第一個大問題就是人們的投保意識亟待加強。

　　據(jù)有關(guān)資料顯示，國際保險協(xié)會初步估計印度洋海嘯給全球保險業(yè)造成的損失在50億 —100億美元。清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院陳秉正教授分析說，海嘯對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟造成了巨 大的損失，但對保險市場的影響并不大，原因是印度洋地區(qū)的保險市場尚不成熟，受災(zāi) 最嚴重的沿海地區(qū)保險覆蓋率低，“當(dāng)?shù)鼐用裼绣X的不多，投保意識不強”，受災(zāi)國家 的災(zāi)民及財產(chǎn)，多數(shù)沒有購買保險。

　　據(jù)人民網(wǎng)報道，災(zāi)后重建工作至少需要5—10年。災(zāi)后重建的費用可能超過100億美元 .由于當(dāng)?shù)鼐用裢侗Ｒ庾R缺乏，重建資金大部分依賴于世界各國的援助，這給重建工作 增加了難度。

　　對于身為鄰國的中國來說，此次海嘯事件可以引以為戒的地方頗多。據(jù)保監(jiān)會資料顯 示，2004年，全國保費收入4318.1億元，同比增長11.3%.保險深度3.4%，保險密度332 元。我國居民的投保意識，跟發(fā)達國家相比，還有很大的差距。保監(jiān)會主席吳定富指出 ，我國保險業(yè)還處在一個初級階段，而且今后在相當(dāng)長一段時間是處在這樣的一個階段。

　　據(jù)陳秉正教授介紹，在美國，災(zāi)害發(fā)生后，保險損失（保險公司賠償金額）和實際損失 之比約為50%，也就是保險公司要賠償一半的損失。而1998年發(fā)生在我國長江流域的洪 災(zāi)，造成的直接經(jīng)濟損失約為300億美元，但保險損失卻只有3億美元，僅占1%的比例。

　　“這其實說明了社會對保險業(yè)的需求很高，保險業(yè)的發(fā)展?jié)摿�很大�！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟 學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任于小東教授說，“如果保險業(yè)要真正發(fā)揮經(jīng)濟補償、社 會管理這些功能，應(yīng)積極去開發(fā)這些市場�！�

　　為什么大家的投保積極性不高呢？

　　東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長王振山說，保險意識，準確地說就是公眾包括企業(yè)單位對 風(fēng)險的意識。有了這個意識，大家才會產(chǎn)生更強烈的風(fēng)險管理的需求，即投保的需求。 而在我國，一方面，公眾對風(fēng)險的認知度不高，即使有所了解，但對風(fēng)險可能產(chǎn)生的后 果以及為此所付出的代價認知不深，存在規(guī)避風(fēng)險的僥幸心理，另一方面多數(shù)公眾并不 清楚如何進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，對可以幫助他們進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移的途徑，比如購買旅游保險缺乏 了解及實際操作經(jīng)驗。

　　據(jù)零點調(diào)查公司2004年2月24日——26日對上海市418名18—60歲的當(dāng)?shù)鼐用襁M行的調(diào) 查結(jié)果顯示，73.2%的受訪者表示對商業(yè)保險“不很了解”，“對各公司的產(chǎn)品都很了 解”的受訪者僅為2.4%.而對于未來一年內(nèi)是否有購買商業(yè)保險的意愿時，僅有6.5%的 受訪者做出了肯定回答，88.3%的受訪者表示不會購買，5.2%的受訪者表示待定。從全 國范圍來看，上海保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r已屬前列，但人們的保險意識依然薄弱，其他地區(qū) 更不用說了。人們對風(fēng)險的認識不深，這是誰之過呢？

　　“如果是民眾對投保的意義不了解，僅僅只是考慮回報，那么，投保人和承保人之間 就會產(chǎn)生落差”。中國平安人壽保險股份有限公司董事長兼CEO梁家駒在全國保險工作 會議上呼吁保險業(yè)同仁共同努力，提升民眾的投保意識。他說，“等到飛機掉下來時才 想到要買保險已經(jīng)遲了。提高民眾對保險的認識，尤其是對風(fēng)險的了解，這對我們行業(yè) 的發(fā)展至關(guān)重要�！�

　　對于這一點，中國人壽保險股份有限公司董事長王憲章也有深刻的體會。他說，保險 業(yè)是一個服務(wù)性的行業(yè)，“我們要知道保戶需要什么樣的產(chǎn)品，保戶能接受什么樣的條 款”，要體現(xiàn)最廣大群眾的根本利益。他非常贊同保監(jiān)會組織保險公司把保險條款通俗 化，“這對于提高群眾的保險意識，擴大保險覆蓋面很有好處。”

　　據(jù)悉，平安人壽1月17日宣布，平安人壽通俗化保險條款于1月中下旬分批在全國上市 ，這是國內(nèi)中資壽險公司首家推向市場的通俗化保險條款，為提高群眾的投保意識走出 了積極的一步，屆時廣大消費者就能輕松地閱讀保險條款，明明白白地購買保險。

　　啟示二：注重發(fā)展保障型保險產(chǎn)品

　　慕尼黑再保險公司在一份聲明中稱：在海嘯事件中保險公司所承擔(dān)的損失十分有限是 因為地震所引起的海嘯并未深入內(nèi)陸，而且在大多數(shù)受災(zāi)國，地震、海嘯風(fēng)險并未納入 財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險之中，這是非常不尋常的做法。

　　據(jù)了解，目前我國市場上常見的家庭財產(chǎn)險和企業(yè)財產(chǎn)險中，大多數(shù)已將臺風(fēng)、海嘯 等列入責(zé)任范圍，地震則被列在基本責(zé)任之外，地震險往往以附加險的形式出現(xiàn)。

　　在全國保險工作會議分組討論中，曾有業(yè)界學(xué)者提出是否可以發(fā)展地震保險產(chǎn)品，對 此，東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長王振山持不贊同意見。他說，日本已經(jīng)多年不承擔(dān)該險 種，因這種風(fēng)險保險公司控制不了，任何一個單一公司承受不了這種巨大的損失。王振 山說，目前，中國不適合開發(fā)這一險種。在中國的疆域里，發(fā)生地震的概率有多大？地 震發(fā)生以后，損失有多大？保險公司都需經(jīng)過精密計算，才能決定收取多少保費能實現(xiàn) 對這些風(fēng)險的分擔(dān)，然后，才能考慮平衡或是掙錢的問題�！叭绻�保險企業(yè)在風(fēng)險控制 之外去承擔(dān)責(zé)任，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性的問題，將對保險公司產(chǎn)生巨大的損失”。他提議應(yīng) 發(fā)展政府提倡的低保費廣覆蓋的險種。

　　吳定富說，2004年，我國保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見成效，其中，風(fēng)險型保障產(chǎn)品發(fā)展加快 .但長期積累的結(jié)構(gòu)性矛盾仍然嚴重制約著保險業(yè)持續(xù)協(xié)調(diào)健康發(fā)展。當(dāng)前和今后一段 時期，要抓住影響結(jié)構(gòu)優(yōu)化和協(xié)調(diào)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，不斷加強保 險業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，注重保障型保險產(chǎn)品和投資型保險產(chǎn)品的協(xié)調(diào)發(fā)展。他指出，對 那些賠付率高的業(yè)務(wù)，不能采取簡單拒保的做法，而是應(yīng)該學(xué)會運用價格這個杠桿，采 取差異化的產(chǎn)品費率來解決問題，注重運用市場化的手段進行結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　除了傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品外，由于海嘯事件在一定程度上提升了人們旅游保險意識，旅游 保險產(chǎn)品銷售上浮。目前，我國推出的旅游保險常見的有旅客意外傷害保險、旅游人身 意外傷害保險、住宿游客人身保險以及旅游救助保險。

　　據(jù)悉，中國人壽保險股份有限公司、中國平安人壽保險股份有限公司、美亞保險廣州 分公司、太平洋人壽保險股份有限公司等許多公司積極開掘新型境外游產(chǎn)品。據(jù)介紹， 中國平安人壽保險股份有限公司聯(lián)手德國慕尼黑再保險集團推出了“平安境外旅行緊急 救援醫(yī)療保險”，客戶在境外遇到意外事件或突發(fā)急性病時相關(guān)費用可由平安通過境外 EuroAlarm直接支付，不必先付錢、再獲賠。

　　此外，短期意外險的新品較多，如新華人壽保險股份有限公司推出“你出行，我保險 ”的新年吉祥卡，保額為1萬元，包括意外身故、致殘及意外醫(yī)療責(zé)任等，保險期限僅 為7天；太平人壽保險股份有限公司也推出了保障期限長至1年，短至7天的“境外無憂 ”險種，中國人保推出保障期限為7天的“自游自在”險種。而中國人民財產(chǎn)保險股份 有限公司則細分了客戶群，針對境內(nèi)旅游者，特別設(shè)計了“走遍九州”保險卡、針對出 境旅游者，設(shè)計了“縱橫四�！北ｋU卡、針對自駕車旅游者設(shè)計了“自游自在”保險卡 等保險產(chǎn)品。

　　雖然短期意外險能應(yīng)一急之需，但業(yè)內(nèi)有關(guān)專家建議，人們應(yīng)該糾正不健康的保險消 費習(xí)慣，不應(yīng)僅局限于熱衷購買短期的一次性的保障產(chǎn)品，而應(yīng)注重對長期壽險保單的 購買，保險公司在向人們銷售保險產(chǎn)品的時候，也應(yīng)解釋清楚不同險種的利弊得失，正 確地引導(dǎo)人們的保險消費意識。

　　保障型險種的市場很大，給保險公司提供了大展拳腳的空間，但同時，也對其提出了 嚴格要求。中國平安保險（集團）股份有限公司總經(jīng)理張子欣說，中國經(jīng)濟的發(fā)展給保險 業(yè)提供了很多新的機會，如新的業(yè)務(wù)、新的產(chǎn)品、全新的服務(wù)手段等，但是抓住新機會 的同時也應(yīng)注意所產(chǎn)生的新風(fēng)險。如何把握好機會與風(fēng)險之間的平衡，是平安保險工作 的一個重點。新的機會可能對掌控風(fēng)險的能力要求更高，“需要我們把新的風(fēng)險琢磨得 更加透徹，增加風(fēng)險可控性，在發(fā)展過程中不斷地摸索、嘗試，以掌控機會和風(fēng)險之間 恰當(dāng)?shù)钠胶恻c”。

　　啟示三：建立巨災(zāi)風(fēng)險防范機制

　　據(jù)瑞士再保險公司2004年12月16日發(fā)布的研究報告，2004年全球因自然和人為災(zāi)害導(dǎo) 致全球經(jīng)濟損失總計約為1050億美元，其中，95%的損失來自自然災(zāi)害。

　　自然災(zāi)害越來越頻繁地發(fā)生，那么，如何應(yīng)對呢？

　　有關(guān)業(yè)內(nèi)人士分析說，巨災(zāi)保險風(fēng)險極大，以商業(yè)保險的形式出現(xiàn)，保險公司可能面 臨虧損或是破產(chǎn)。據(jù)有關(guān)資料顯示，在美國，1992年“安德魯”颶風(fēng)以及1994年北嶺地 震，共造成全美63家財險公司破產(chǎn)。

　　我國是世界上自然災(zāi)害較頻繁的國家之一。據(jù)統(tǒng)計，2004年，僅發(fā)生在我國浙江溫嶺 地區(qū)臺風(fēng)“云娜”、福建福清市地區(qū)臺風(fēng)“艾利”以及覆蓋重慶市17個區(qū)縣的泥石流、 山洪等自然災(zāi)害給我國造成的直接經(jīng)濟損失就高達210億元人民幣左右。據(jù)保監(jiān)會資料 顯示，2004年，共支付賠款與給付1004.4億元，同比增長19.4%，約占總保費收入23%.

　　保監(jiān)會主席吳定富提出，保險業(yè)要在做好服務(wù)經(jīng)濟大局，不斷完善自身的保險保障功 能和作用的同時，實現(xiàn)做大做強的目標。這對于保險業(yè)來說，是一項艱巨的任務(wù)。

　　此次，印度洋海嘯事件暴露出來的一些問題，對各國保險業(yè)都有一定的警示和啟發(fā)。 北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾也深入地論述了自己的看法和意見。他認為，我國應(yīng) 該從技術(shù)和組織形式等角度積極探索，盡快建立巨災(zāi)風(fēng)險的防范機制。從巨災(zāi)風(fēng)險的防 范技術(shù)角度來說，傳統(tǒng)解決方案是巨災(zāi)再保險，再就是巨災(zāi)風(fēng)險證券化方式，從巨災(zāi)防 范相關(guān)輔助體系來說，應(yīng)建立巨災(zāi)信息支持體系為客戶提供全方位、多層面巨災(zāi)風(fēng)險信 息、咨詢、培訓(xùn)和管理等服務(wù)，建立巨災(zāi)保險應(yīng)急機制，在可能造成社會重大人身傷害 和財產(chǎn)損失的突發(fā)事件發(fā)生后及時做出反應(yīng)，將損失降到最低。

　　清華大學(xué)陳秉正教授舉例說，1998年洪災(zāi)發(fā)生時，長江流域有很多區(qū)縣企業(yè)買了保險 ，當(dāng)時，承保的保險公司就特別重視洪水的訊情。全國防洪指揮部訊情匯報是從每個省 一級一級向上報，至中央后再下達到各個地方，而保險公司打破了這種做法，把訊情沿 著長江一個縣接一個縣往下報，使得沿江的保險公司根據(jù)最新的訊情，協(xié)同投保企業(yè)把 財產(chǎn)搬到高地或是運至安全地帶，不但減少投保企業(yè)的損失，也減少了保險公司的損失 .這種事備風(fēng)險的意識對于保險公司來說非�？少F。

　　“保險業(yè)是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，它的防災(zāi)減損意識應(yīng)比其他行業(yè)強”，北京大學(xué)于 小東教授對記者說道，“此次海嘯并不是事先沒有一點先兆，但是當(dāng)?shù)夭�沒有很好的預(yù) 警系統(tǒng)。”她認為引入保險機制對于建立預(yù)警機制、減少災(zāi)難造成的損失非常必要的。 從未來看，如果保險公司通過巨災(zāi)風(fēng)險證券化等手段，將風(fēng)險控制在一定的范圍內(nèi)，是 可能承保相當(dāng)數(shù)量的巨災(zāi)損失。一旦保險公司承保此類風(fēng)險，如何提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)對 風(fēng)險，減少損失對保險公司的經(jīng)營來講至關(guān)重要。

　　還有業(yè)內(nèi)人士建議我國應(yīng)建立國家災(zāi)害保險基金。據(jù)悉，在一些發(fā)達國家，對付巨大 自然災(zāi)害的做法是由政府、保險公司和一些投保的大企業(yè)共同出資建立災(zāi)害基金。如， 在日本，地震發(fā)生后，承保公司先向保戶支付地震賠款，然后，再從地震基金中統(tǒng)一支 取所支付的賠款。

　　目前各國應(yīng)付巨災(zāi)的招數(shù)不盡相同，我國應(yīng)結(jié)合自身實際情況有選擇地借鑒。在這方 面，我國保險業(yè)雖然已經(jīng)進行積極有益地探索，但也還有許多工作需進一步完善。套用 一句話，應(yīng)對巨災(zāi)，“我們已經(jīng)出發(fā)，我們還在路上�！�