摘要：保險公估是一種技術(shù)性服務(wù)，我國的保險公估業(yè)發(fā)展至今，取得了不錯的成，但是我國的保險公估有些滯后和缺位。本文分析了我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀，現(xiàn)行保險公估制度的困境，提出從嚴(yán)規(guī)范，健全保險公估人制度的對策以及保險公估業(yè)的發(fā)展趨勢。

　　關(guān)鍵詞：保險公估業(yè)的現(xiàn)狀　困境　對策

　　保險公估是一種技術(shù)性服務(wù)。對于一份保單，承保時公估公司為保險公司做風(fēng)險評估與標(biāo)的的價值評估，理賠時做責(zé)任勘定與金額估算。理賠時，保險公估人作為保險當(dāng)事人之外的第三方，中立地進(jìn)行責(zé)任事故的定性和定量，故而也被形象地稱為“保險裁判”。

　　從保險史來看。公估人與保險公司一樣古老，它的出現(xiàn)和存在是基于保險公司對專業(yè)化分工的需求以及市場對公平的要求。有資料顯示，在保險業(yè)高度發(fā)達(dá)國家。保險公估人處理賠案的比例高達(dá)80%以上。

　　一、我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀

　　保險公估在我國可謂“舶來品”，起步較晚。1990年。內(nèi)蒙古誕生了第一家保險公估機(jī)構(gòu)——保險理賠公估技術(shù)服務(wù)中心。而國內(nèi)首家專門從事保險公估業(yè)務(wù)的正式保險公估公司是1994年2月成立的深圳民太安保險公估有限公司。由于歷史的原因，我國保險公估機(jī)構(gòu)大體源自保險公司派生：保險公司與商檢部門或其他專業(yè)機(jī)構(gòu)合資聯(lián)辦；商檢部門派生。到2005年年底。經(jīng)各地保監(jiān)局批準(zhǔn)在我國境內(nèi)開業(yè)的共有219家保險公估公司，2005年全年公估費(fèi)收入達(dá)到了2.97億元，同比增長了98%.而且實(shí)現(xiàn)贏利2024萬元（數(shù)據(jù)來源于中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站公布的《二00五年保險中介發(fā)展報告》）。

　　但是，“保險公估”在國內(nèi)。還仍是一個不為圈外人所知的專有名詞。公估主要服務(wù)的財產(chǎn)險領(lǐng)域。中國人保占有全國財產(chǎn)保險51.5%的市場份額，加上太平洋、平安，三大公司壟斷了市場的72.6%（數(shù)據(jù)根據(jù)中國保險監(jiān)督委員會網(wǎng)站公布的2005年1-12月各財產(chǎn)保險公司保費(fèi)收入表）。而這些公司建立起了門類齊全的龐大系統(tǒng)，提供定、審、理賠等一攬子保險服務(wù)。這樣的市場格局之下，保險公估人幾乎沒有立足之地。以保險市場較為發(fā)達(dá)的深圳市場為例，從1996年到1998年3年時間里。保險公估賠案不到8%.

　　相對于另外兩個保險中介（尤其是保險代理）而言，我國的保險公估顯得有些滯后和缺位，主要表現(xiàn)在起步晚、數(shù)量少、規(guī)模小，市場供求矛盾突出；由于宣傳力度不夠，市場的認(rèn)同度較低，發(fā)展空間受到限制，經(jīng)營難以開展，業(yè)務(wù)量明顯不足；政策法規(guī)相對滯后。保險公估市場離規(guī)范化運(yùn)作差之甚遠(yuǎn)：數(shù)據(jù)及經(jīng)驗(yàn)的積累薄弱，專業(yè)水平相對偏低，高級人才嚴(yán)重匱乏。公估機(jī)構(gòu)目前從事的業(yè)務(wù)主要是技術(shù)含量不太高的項(xiàng)目，諸如航天及核電站之類價值大技術(shù)復(fù)雜的公估項(xiàng)目卻由海外的同行“享用”：市場監(jiān)督手段單一，約束機(jī)制尚未完善，短期行為和違規(guī)行為時有發(fā)生，加之行業(yè)自律組織缺位，使得制約乏力，其公正性受到挑戰(zhàn)。

　　二、我國現(xiàn)行保險公估制度的困境

　�。ㄒ唬┍ｋU公估的市場認(rèn)知度太低

　　一方面，設(shè)立保險公估公司的注冊資金門檻較低。目前已經(jīng)開業(yè)的保險公估公司除少數(shù)注冊資金在200萬元以上外，一般都是法律、規(guī)定的最低注冊資金50萬元，大多數(shù)保險公估公司沒有相應(yīng)的宣傳費(fèi)用；另一方面，雖然保險公估公司可以接受保險人和被保險人的委托，但是目前的保險公估大多由保險公司委托業(yè)務(wù)，因而，保險公估公司經(jīng)營者認(rèn)為只要對保險公估有足夠的宣傳即可獲得業(yè)務(wù)。

　　（二）保險公估人的中立性、公正性由于其業(yè)務(wù)來源的單一性而受到?jīng)_擊

　�。ㄈ�）保險公估從業(yè)人員的素質(zhì)以及合格的保險公估從業(yè)人員的數(shù)量不能滿足市場需求

　　保險公估業(yè)務(wù)性質(zhì)要求保險公估從業(yè)人員必須掌握包括保險、法律、會計等專業(yè)知識；同時，還必須掌握損失對象的專業(yè)知識，如工程、建筑、醫(yī)藥、電子電器及其價格等，還要求具備良好的溝通協(xié)調(diào)能力和廣博的知識。

　　影響公估業(yè)發(fā)展的因素從外部環(huán)境看，主要是保險公估法律、法規(guī)不盡完善，新《保險法》仍未增加保險公估部分的法律內(nèi)容公估費(fèi)的收取沒有一定的方法和標(biāo)準(zhǔn)，財稅部門沒有具體的對該行業(yè)的優(yōu)惠和扶持政策；保險司法糾紛處理方面。未有讓公估人對保險標(biāo)的參與的制度和辦法，更無國際慣例中保險糾紛和爭議“優(yōu)先采信公估人結(jié)論”的習(xí)慣。

　　此外，保險公司在認(rèn)識上存在局限。認(rèn)為保險公估的產(chǎn)生使其“理賠”這一利益主體的支配權(quán)掌握在他人之手，怕公估人不能高效益、高質(zhì)量地搞好理賠、影響時效：怕公估人介入收取一定的費(fèi)用，提高了經(jīng)營成本；加上保險公司已形成現(xiàn)有的查勘理賠隊(duì)伍，認(rèn)為若讓公估介入，勢必會影響其隊(duì)伍的穩(wěn)定性以及造成設(shè)施的閑置。

　　還有社會公眾不了解公估公司，誤認(rèn)為“公估公司和保險公司是一家子”，會站在保險公司的立場上，能少賠就少賠。而不會去維護(hù)投保人權(quán)益，即使有客戶了解公估公司的作用。也往往覺得自己買了保險，賠總比不賠強(qiáng)，出險后只要“賠一些就行了”，并不知道自己實(shí)際可得多少賠款。另外，由于一些非保險機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)競爭，諸如交警、物價、商檢等權(quán)力機(jī)構(gòu)也來從事公估業(yè)務(wù)，形成了權(quán)力干預(yù)公估市場的情形。

　　從內(nèi)部因素看，主要是國內(nèi)保險公估公司大多企業(yè)規(guī)模小，不具備與保險公司對話的實(shí)力。因此，在公估公司獲得保險公司委托的業(yè)務(wù)時，一般都會偏向于保險公司。從而失去了其獨(dú)立性。專業(yè)人才的缺乏使其開展業(yè)務(wù)時捉襟見肘。公估業(yè)務(wù)不但需要“保險型”的公估人，而且還需要各種“專業(yè)技術(shù)型”的公估人，有的公估公司僅有幾名正式的公估人員，而當(dāng)業(yè)務(wù)來臨時，只能臨時高薪聘請各方面的專家，從而加大了經(jīng)營成本。公估公司的業(yè)務(wù)來源狹隘，90%以上的業(yè)務(wù)來源于保險公司的委托，而且主要集中在一般財產(chǎn)保險和責(zé)任保險。保險公估公司的管理水平較低，一些公估公司缺乏成熟的經(jīng)營理念，熱衷于短期行為，實(shí)用主義盛行。經(jīng)營模式尚待形成。也阻礙了行業(yè)發(fā)展。

　　三、規(guī)范健全我國保險公估人制度的對策

　　中外保險業(yè)發(fā)展表明，一個保險市場的成熟和快速發(fā)展離不開保險中介市場的支持，公估人作為中介市場的一個重要組成部分應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范。加強(qiáng)自我約束，充分體現(xiàn)公估人的公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性特征。

　　（一）嚴(yán)格保險公估執(zhí)業(yè)人員資格認(rèn)定

　　目前，盡管不同國家和地區(qū)對公估人的具體要求存有差異，但對保險公估執(zhí)業(yè)人員資格嚴(yán)格把關(guān)已成世界各國立法的通例。良好的職業(yè)聲譽(yù)和較高的職業(yè)水準(zhǔn)是公估人在行業(yè)中立足的基礎(chǔ)。為使我國保險公估業(yè)能與國際接軌，確保其健康有序發(fā)展，就應(yīng)參照國際慣例，從嚴(yán)把握保險公估人員的從業(yè)資格，實(shí)踐中，可借鑒相關(guān)法律，如律師法、注冊會計師法、保險代理法中關(guān)于律師、注冊會計師、保險代理人資格取得的規(guī)定來具體操作。

　�。ǘ�）規(guī)范保險公估人市場準(zhǔn)入組織形式

　　在國際上，獨(dú)立保險公估人的組織形式可以采取個人、法人和合伙制，而我國由于行業(yè)自律不嚴(yán)格、個體資金缺乏、保險監(jiān)管水平較低，采取合伙或個人制皆不切實(shí)際。根據(jù)現(xiàn)有法律環(huán)境，有限責(zé)任公司是保險公估人組織形式的最佳選擇。公估人的成立、變更和終止受《公司法》和《保險法》的規(guī)范約束。保險公估公司的設(shè)立。依法規(guī)定由中國保監(jiān)會審批，保監(jiān)會向符合法律規(guī)定條件的申請者頒發(fā)經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)許可證，申請者向主管部門繳足營業(yè)保證金或投保責(zé)任保險，并據(jù)此向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理公司注冊登記手續(xù)始得開業(yè)；公估人內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按《公司法》中的相關(guān)規(guī)定設(shè)置，形成約束制衡的科學(xué)管理模式；其變更、解散也應(yīng)依據(jù)公司章程規(guī)定辦理。

　�。ㄈ�）創(chuàng)設(shè)保險公估業(yè)的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制

　　保險公估人是基于保險人或投保人及其他委托方委托，從事保險標(biāo)的評估�？彬�(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)。并向委托人收取合理費(fèi)用的中介人，其業(yè)務(wù)不同定，收入欠穩(wěn)定，管理上也具有非連續(xù)和非周密性。另外。保險公估人從事的業(yè)務(wù)往往技術(shù)復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng)，評算稍有過錯就可能導(dǎo)致保險人或投保人的重大損失，而其地位超然獨(dú)立。不屬于保險合同中保險當(dāng)事人任何一方，對造成的損害必須承擔(dān)獨(dú)立責(zé)任。這就決定建立保險公估人的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的必要性。

　　借鑒我國《保險法》第127條對保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的規(guī)定，參考我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況。保險公估人執(zhí)業(yè)擔(dān)保形式應(yīng)采用繳存保證金或投責(zé)任險的方式，具體操作可采取向中國保監(jiān)會指定的銀行繳存營業(yè)保證金，未經(jīng)同意不得動用；投保職業(yè)責(zé)任險的，保險金額不少于應(yīng)繳保證金，保險期間不少于經(jīng)營期；或允許交部分營業(yè)保證金，部分投保職業(yè)責(zé)任險，保險金額不少于應(yīng)交保證金差額部分，保險期間不少于經(jīng)營期。執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的確定。不僅能夠起到防范、制約、監(jiān)督公估人的作用，而且能夠達(dá)到增強(qiáng)保險公估人執(zhí)業(yè)時自我約束、自我規(guī)范的目的。

　�。ㄋ模┌l(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用。加大保險公估的監(jiān)管力度

　　除了現(xiàn)有的政府監(jiān)管外，還要補(bǔ)充和完善行業(yè)自律機(jī)制，這在我國目前還是個空白。應(yīng)盡快成立“全國保險公估人協(xié)會”，強(qiáng)化協(xié)會的監(jiān)督、協(xié)調(diào)功能，建立保險公估人的溝通機(jī)制，遏制不正當(dāng)競爭。維護(hù)公估市場的正常秩序。

　�。ㄎ澹┙∪�和完善社會監(jiān)督機(jī)制。提升整體業(yè)務(wù)水準(zhǔn)

　　社會監(jiān)督即公眾監(jiān)督，主要是通過建立保險公估資信評級制度和社會輿論監(jiān)督（包括保險公估投訴受理中心和舉報電話等）來實(shí)現(xiàn)。評級機(jī)構(gòu)對公估人的考核指標(biāo)至少應(yīng)包括：資本金、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)收入、市場占有率、盈利能力、人才結(jié)構(gòu)、客戶投訴率、客戶資源的穩(wěn)定性以及獎罰情況等。通過資信評級的信息披露。增加保險公估市場的透明度，最大限度地減少因信息不對稱給消費(fèi)者所造成的誤判，最終起到約束及規(guī)范保險公估人行為的作用。

　　四、保險公估的發(fā)展趨勢

　　隨著高科技的發(fā)展，電子網(wǎng)絡(luò)的興起。其他領(lǐng)域的保險變得越來越復(fù)雜。巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生、尖端技術(shù)的滯后以及復(fù)雜多變的環(huán)境令保險人望而卻步。為了更好地服務(wù)于保險人，發(fā)揮自身的中介優(yōu)勢，保險公估人應(yīng)將其業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展，從承保的保險標(biāo)的資產(chǎn)評估、風(fēng)險識別與衡量到防災(zāi)防損、災(zāi)后理賠以及建筑物火災(zāi)保險、普通財產(chǎn)保險、海上保險、特種保險、責(zé)任保險。不一而足。這充分顯示了保險公估業(yè)發(fā)展的巨大潛力與動力，也預(yù)示了保險公估這一中介產(chǎn)業(yè)的最終發(fā)展方向。

　　公估行業(yè)在我國是一個全新的行業(yè)，也是一個朝陽行業(yè)。目前的市場格局還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有確定。今后公估公司有三個發(fā)展趨勢：一是大資本的介入�，F(xiàn)在公估公司普遍存在的問題是資本金太小，這樣難以形成人才、網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)方面的優(yōu)勢；二是強(qiáng)勢股東的介入�，F(xiàn)有的保險公司正走向集團(tuán)化，下一步會不會成立公估公司，把理賠作為類似集團(tuán)的一個事業(yè)部來發(fā)展，現(xiàn)在還不好說；三是品牌優(yōu)勢�，F(xiàn)在的公估公司在最近的3至5年的時間就會有一個整合，會形成一些強(qiáng)勢品牌。這些強(qiáng)勢品牌會壟斷保險公估市場的絕大部分市場份額。