摘要：建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，既有利于避免同業(yè)惡性競爭，提高銀行服務(wù)質(zhì)量，又有利于加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)的內(nèi)容主要包括：建立信貸政策指導(dǎo)制度；建立貸戶信用通報(bào)制度；完善客戶信用審查制度；建立信貸查詢系統(tǒng)管理責(zé)任制。

　　近幾年來，盡管我國對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制定了一系列的制度、辦法，但國有商業(yè)銀行的不良債權(quán)仍處于不斷上升的趨勢，一方面，是由政府、企業(yè)、銀行、法律等多種行為因素所致，另一方面，內(nèi)因是根本，任何外部環(huán)境的改善，都不能取代銀行本身的工作。銀行要自己創(chuàng)造條件，采取積極的“自救”對策。筆者認(rèn)為，建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，不失為加強(qiáng)自身管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的途徑之一。

　　一、建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

　　（一）有利于重塑借貸信用觀念。建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，就等于為客戶尤其是重要客戶建立了經(jīng)濟(jì)行為的信用檔案即“信用史”，打開該系統(tǒng)其信用狀況一目了然，一旦其惡意欺詐，就會(huì)信譽(yù)掃地，這就可以促使個(gè)人及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為，嚴(yán)格遵守銀行信用及商業(yè)信用制度，遵紀(jì)守法，建立自己良好的信用史，以便在社會(huì)活動(dòng)中以自己的“信用”求得事業(yè)發(fā)展。擁有良好的信用史，就能隨著信用的“增值”，得到銀行或社會(huì)更多的優(yōu)惠服務(wù)和普遍尊重。反之，對被認(rèn)定為無信用而惡意逃廢金融債務(wù)的個(gè)人或企業(yè)，各家銀行將聯(lián)手予以制裁：一是對其申請的貸款證不予受理，已頒發(fā)貸款證的要限期收回或聲明作廢；二是停止給其辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，不予頒發(fā)開戶許可證，已頒發(fā)的開戶許可證要限期收回或聲明作廢；三是對其拒絕提供現(xiàn)金服務(wù)。由此建立成熟的社會(huì)商業(yè)信用制度，重塑借貸信用觀念，促使企業(yè)直至全民講信用、重信用，做到“無信不立”，無疑具有重要的現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)意義。

　�。ǘ�）有利于避免同業(yè)惡性競爭。在銀行商業(yè)化進(jìn)程中，彼此競爭激烈，不規(guī)范現(xiàn)象嚴(yán)重，既給銀行自身帶來了消極影響，也降低了金融業(yè)在人們心目中的地位。因此，在經(jīng)營目標(biāo)、運(yùn)作機(jī)制、服務(wù)對象等方面大體相同的商業(yè)銀行間加強(qiáng)合作已成為當(dāng)務(wù)之急。建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)后，善于多頭開戶的企業(yè)也就“原形畢露”，各家銀行無疑會(huì)自覺、明確地抵制企業(yè)多頭開戶、多頭騙貸等違法違規(guī)行為，有效地避免了同業(yè)惡性競爭，也有利于各家銀行順利達(dá)成合作共識(shí)，開拓合理有序競爭的新局面。一是各家銀行共同監(jiān)督企業(yè)使用信貸資金，使企業(yè)不能再拆東墻補(bǔ)西墻，逃避銀行監(jiān)督，惡意挑起同業(yè)的無序競爭，最終損害銀行利益；二是各家銀行能夠相互協(xié)調(diào)，加強(qiáng)同業(yè)合作，規(guī)范利益分配，不再為拉客戶而人為增加經(jīng)營成本，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，有效降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄈ�）有利于提高銀行服務(wù)質(zhì)量。隨著我國金融體制的不斷深化，及金融市場的對外開放，金融同業(yè)競爭日趨白熱化。競爭的焦點(diǎn)日漸集中在效益好、信譽(yù)高的優(yōu)良客戶身上，這是由于它們不僅能使銀行資金獲利找到可靠的載體，而且還為銀行帶來存款、結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)，增加利潤源。目前，各家銀行對各自擁有的相對穩(wěn)定的優(yōu)良客戶群體信息都是“心照不宣”，建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)后，銀企各方面的資信狀況透明度更高了。因此，哪家銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須善于捕捉市場中潛在的機(jī)會(huì)，及時(shí)掌握同業(yè)經(jīng)營情況，強(qiáng)化服務(wù)管理手段，提高效率，挖掘培育、吸引穩(wěn)定更多的優(yōu)良客戶，否則，就會(huì)造成優(yōu)良客戶的流失。因?yàn)樵谑袌鼋?jīng)濟(jì)中，新型銀企關(guān)系是雙向選擇關(guān)系，通過市場原則進(jìn)行協(xié)調(diào)，即銀行有權(quán)選擇效益好、信譽(yù)高、有發(fā)展前景的企業(yè)，企業(yè)也有權(quán)選擇實(shí)力雄厚、安全快捷、服務(wù)周到的銀行。而且隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)對銀行的要求不僅僅停留在禮貌待客、微笑服務(wù)這個(gè)層次上，它會(huì)提出更廣泛的服務(wù)范圍和更高的服務(wù)要求，這對銀行是個(gè)挑戰(zhàn)，也是個(gè)機(jī)遇，它要求銀行必須不斷創(chuàng)新服務(wù)品種，充分挖掘服務(wù)的廣度與深度，不僅要具備完善的硬件設(shè)施，更要重視優(yōu)質(zhì)的軟件管理，提高自身經(jīng)營管理水平，塑造良好的企業(yè)形象，不斷滿足企業(yè)的新要求，以最佳服務(wù)贏得客戶的信賴。

　�。ㄋ模┯欣�于加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。隨著全球金融自由化、一體化為特征的金融變革不斷發(fā)展，更加大了金融體系運(yùn)作的不穩(wěn)定性；同時(shí)我國目前的金融秩序也較混亂，存在著嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，這些都迫切要求金融監(jiān)管的加強(qiáng)和完善。建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)后，一方面，人民銀行可借助現(xiàn)代化手段，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式從目前以現(xiàn)場稽核為主向現(xiàn)場稽核和非現(xiàn)場稽核并重轉(zhuǎn)變，監(jiān)管內(nèi)容從目前的合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，把監(jiān)管重點(diǎn)放到資產(chǎn)質(zhì)量、盈利狀況、存貸比例、清償能力、流動(dòng)性比率、資本充足率和資本的構(gòu)成、貸款的集中度、法人代表的任職資格等方面，并要加強(qiáng)貸款證制度的落實(shí)和完善及與其它監(jiān)管手段（如利率）的協(xié)調(diào)運(yùn)作，時(shí)刻關(guān)注各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況，以一定時(shí)期內(nèi)貸款增量的質(zhì)量狀況作為考核基層行領(lǐng)導(dǎo)班子的重要依據(jù)，綜合運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律、輿論手段，加大監(jiān)管力度，發(fā)揮應(yīng)有的威懾作用，為今后銀行的良性運(yùn)行，減少和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面，雖然貸款限額已經(jīng)取消，但由于種種原因，我國當(dāng)前全面實(shí)行比例管理的條件還不完全具備，且商業(yè)銀行自控能力較差，因此，人民銀行可通過同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，定期對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行測評，對可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)及時(shí)提出預(yù)警，從而分層次、有步驟地推進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債比例管理，逐步加大比例管理力度，把比例管住、管好，可以有效地避免銀行超負(fù)荷經(jīng)營，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)性、安全性、效益性三者最佳組合。

　　二、建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)的內(nèi)容與建議

　�。ㄒ唬┙�立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)

　　采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，以人民銀行各級分支行的金融債權(quán)管理辦公室為中心，與各金融機(jī)構(gòu)各級分支行的信貸部門的微機(jī)聯(lián)網(wǎng)，建立本轄區(qū)的銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，即為企業(yè)建立一套較全面的企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案。各金融機(jī)構(gòu)的信貸部門負(fù)責(zé)逐戶采集借款人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和資料，通過接口軟件向人行信貸查詢系統(tǒng)傳輸數(shù)據(jù)資料，主要是通過微機(jī)連續(xù)紀(jì)錄動(dòng)態(tài)反映借款人全稱、地址、法人代表個(gè)人資料、營業(yè)執(zhí)照、貸款證、目前基本生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款使用情況、信用狀況及有無違約記錄、償債能力、現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)管理狀況及有無違規(guī)違紀(jì)記錄、管理層動(dòng)態(tài)、經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等企業(yè)信息。由此根據(jù)監(jiān)測信息隨時(shí)進(jìn)行微機(jī)風(fēng)險(xiǎn)分析，改變傳統(tǒng)的以流動(dòng)性管理為基礎(chǔ)的貸款分類方法，實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的五級分類方法，實(shí)現(xiàn)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)認(rèn)定、真實(shí)反映和動(dòng)態(tài)管理，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，發(fā)揮其在事前預(yù)測、事中控制和事后監(jiān)督的作用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提出預(yù)警信號(hào)，確定風(fēng)險(xiǎn)程度和原因，盡早采取措施，有效地防范化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，充分發(fā)揮該系統(tǒng)的信用識(shí)別功能即企業(yè)、銀行信用和社會(huì)信用的登記簿功能，克服原有信用評估方式的弊端，創(chuàng)新一套以專家為核心的信用評估制度，由人民銀行具體負(fù)責(zé)企業(yè)信用等級評定工作，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)修訂評定結(jié)果，保證信用評估的公正性、客觀性、全面性、時(shí)效性和透明度。從而建立企業(yè)信用等級與貸款決策的密切聯(lián)系，提高企業(yè)對自身信用等級的敏感性，促使企業(yè)自覺地維護(hù)其信譽(yù)，重振誠信道德，并為各金融機(jī)構(gòu)提供比較全面、直觀有效的貸款決策依據(jù)。

　�。ǘ�）建立信貸政策指導(dǎo)制度

　　由人民銀行結(jié)合不同時(shí)期的國家宏觀經(jīng)濟(jì)資料，通過信貸查詢系統(tǒng)定期發(fā)布行業(yè)經(jīng)濟(jì)信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)應(yīng)支持，哪些產(chǎn)業(yè)應(yīng)收縮，哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，提出相對統(tǒng)一的貸款方式及建議，以供各家銀行選擇。并根據(jù)國家宏觀要求，對一些產(chǎn)業(yè)的貸款方式可以實(shí)行硬性規(guī)定，以期通過信貸結(jié)構(gòu)的及時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。銀行也可通過正確選擇貸款方式調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，從而提高貸款決策科學(xué)性，降低國家產(chǎn)業(yè)政策因素造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，消化不良資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營層次。同時(shí)，根據(jù)監(jiān)測信息，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品等結(jié)構(gòu)性經(jīng)濟(jì)問題的研究，科學(xué)制定產(chǎn)品、行業(yè)和區(qū)域信貸政策，突出效益原則，明確貸款重點(diǎn)投向———本區(qū)域高效信貸行業(yè)和優(yōu)良客戶群體，并確定對某一特定領(lǐng)域（如某個(gè)行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品和企業(yè)）貸款占全部貸款的控制比例以及在該領(lǐng)域信貸市場的份額，避免因貸款過分集中形成區(qū)域、行業(yè)等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的集約經(jīng)營。

　�。ㄈ�）建立貸戶信用通報(bào)制度

　　各金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)隨時(shí)采集所在地企業(yè)故意逃廢金融債務(wù)（包括借改制逃債、利用多頭開戶逃債、故意拖欠本息不交等）的企業(yè)及其法人代表名單及逃廢債事實(shí)，并及時(shí)傳輸?shù)讲樵兿到y(tǒng)，經(jīng)同級人民銀行的金融債權(quán)管理辦公室認(rèn)定，定期向轄區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)和地方政府通報(bào)包括企業(yè)及其法定代表人名稱、逃廢債事實(shí)和聯(lián)合制裁措施等內(nèi)容的“逃廢債企業(yè)名單”，對此類改制上市的企業(yè)，還要及時(shí)向國家證券管理部門通報(bào)。同時(shí)，由人民銀行定期通報(bào)“守信用企業(yè)名單”，弘揚(yáng)誠信，使信用好的信貸客戶得到社會(huì)和銀行的更多優(yōu)惠服務(wù)和普遍尊重，以促使信貸資產(chǎn)良性循環(huán)的形成。

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　　人民銀行要充分利用開戶管理數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，把好開戶許可證發(fā)放這一關(guān)，避免新的多頭開戶的發(fā)生。同時(shí)，要協(xié)調(diào)監(jiān)督各家金融機(jī)構(gòu)按照《銀行賬戶管理辦法》、《違反銀行結(jié)算制度處罰規(guī)定》等有關(guān)賬戶管理的規(guī)定，將清理多頭開戶制度化，并利用信貸查詢系統(tǒng)，定期組織轄區(qū)內(nèi)的有關(guān)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)多頭開戶現(xiàn)象進(jìn)行清查。對未落實(shí)金融債權(quán)而擅自到其他金融機(jī)構(gòu)開戶結(jié)算和貸款的企業(yè)，要責(zé)成企業(yè)和相關(guān)銀行立即撤銷結(jié)算賬戶，停止辦理對外支付和其它金融服務(wù)，并且將無發(fā)展前途和信用等級低的客戶也列為清戶對象，最終解除信貸關(guān)系，以徹底遏制企業(yè)利用多頭開戶等方式惡意逃廢金融債務(wù)的勢頭。

　�。ㄎ澹┙�立信貸查詢系統(tǒng)管理責(zé)任制

　　各級銀行要實(shí)行主管行長負(fù)責(zé)制下的信貸查詢系統(tǒng)管理部門崗位責(zé)任制，并把此項(xiàng)工作的業(yè)績作為考核分支行主管行長政績的重要內(nèi)容。上級行要逐級負(fù)責(zé)對下級行實(shí)施監(jiān)督。對因工作不負(fù)責(zé)任、措施不得力、采集傳輸虛假企業(yè)經(jīng)濟(jì)信息或報(bào)告不及時(shí)，造成貸款大量懸空或損失的，以及玩忽職守，內(nèi)外勾結(jié)，弄虛作假，肆意損害金融機(jī)構(gòu)權(quán)益的主要責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任和行政責(zé)任，觸犯刑律的，送交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。