一、商業(yè)銀行貸款中介活動(dòng)的概念范疇

　　商業(yè)銀行貸款中介活動(dòng)是指商業(yè)銀行出于對(duì)專業(yè)分工協(xié)作、成本收益比較、信息不對(duì)稱、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要等方面考慮，通過(guò)簽訂合同、協(xié)議等形式在貸款過(guò)程的不同環(huán)節(jié)引入不同類型中介機(jī)構(gòu)為其貸款業(yè)務(wù)提供有關(guān)服務(wù)的商業(yè)活動(dòng)。

　　目前，商業(yè)銀行一般在以下貸款環(huán)節(jié)引入中介機(jī)構(gòu)：企業(yè)申請(qǐng)貸款提供的財(cái)務(wù)報(bào)表需審計(jì)時(shí)引入會(huì)計(jì)師、審計(jì)師事務(wù)所；對(duì)具備貸款條件而無(wú)抵押物的企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)引入擔(dān)保公司；抵押物價(jià)值認(rèn)定時(shí)引入評(píng)估機(jī)構(gòu)；房地產(chǎn)等貸款辦理時(shí)引入登記機(jī)構(gòu)（主要包括房地產(chǎn)交易所、國(guó)土局、工商局、車管所等機(jī)構(gòu)）；抵押物登記有瑕疵或有權(quán)審批人要求辦理公證時(shí)引入公證機(jī)構(gòu)（主要是各地公證處、律師事務(wù)所）；房屋、汽車等抵押財(cái)產(chǎn)需要保險(xiǎn)時(shí)引入保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；發(fā)生貸款糾紛、訴訟時(shí)引入律師事務(wù)所。

　　二、商業(yè)銀行貸款中介活動(dòng)的社會(huì)環(huán)境

　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)專業(yè)化分工的深化，社會(huì)中介市場(chǎng)發(fā)展迅速，但在行業(yè)、地區(qū)、資質(zhì)等方面的發(fā)展不平衡現(xiàn)象較為突出。

　　目前，參與商業(yè)銀行貸款中介機(jī)構(gòu)已非常之多，僅與某國(guó)有銀行廣東省分行有業(yè)務(wù)合作的中介機(jī)構(gòu)就達(dá)200多家。由于各家商業(yè)銀行所處的地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的差異，市場(chǎng)環(huán)境不同，很多地方性法規(guī)也不一樣，中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)發(fā)育程度不同，造成商業(yè)銀行貸款中介活動(dòng)的社會(huì)環(huán)境差異很大，十分復(fù)雜。

　　整體而言，除公證機(jī)構(gòu)外，其他類型的中介機(jī)構(gòu)行業(yè)準(zhǔn)入門檻都比較低，因此行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，公司資質(zhì)也參差不齊。同時(shí)，目前全國(guó)和各地對(duì)中介機(jī)構(gòu)基本都沒(méi)有統(tǒng)一、成熟、完備的法律規(guī)范和行業(yè)監(jiān)管制度，因而，其在運(yùn)行過(guò)程中主要以自律為主，缺乏有效監(jiān)管。

　　另外，現(xiàn)實(shí)中各種中介機(jī)構(gòu)被簡(jiǎn)單條塊分割，歸屬不同的行業(yè)管理部門，各行業(yè)自行規(guī)定各種執(zhí)業(yè)資格，如財(cái)政部門管理會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估公司；國(guó)土部門管理土地評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)；房管部門管理房地產(chǎn)估價(jià)師資質(zhì)等，甚至有的中介機(jī)構(gòu)（如各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)）沒(méi)有明確的監(jiān)管部門。因此，各種管理部門的監(jiān)管尺度不一，亦存在監(jiān)管真空。而銀行又不得不面對(duì)不同行業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，資質(zhì)鑒別、機(jī)構(gòu)選擇、報(bào)告使用等方面都存在較大困難。

　　三、商業(yè)銀行與中介機(jī)構(gòu)的關(guān)系

　　從根本上講，商業(yè)銀行與中介機(jī)構(gòu)由于利益關(guān)系聯(lián)系在一起。在貸款活動(dòng)中，商業(yè)銀行處于主導(dǎo)地位，中介機(jī)構(gòu)則是被選擇和被使用的角色。但是，中介機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講也是一把“雙刃劍”，一方面，它在推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、防范貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面具有積極、重要的作用；另一方面，如果商業(yè)銀行對(duì)中介機(jī)構(gòu)選擇不當(dāng)、疏于管理或過(guò)分依賴，也可能會(huì)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因而，商業(yè)銀行與中介機(jī)構(gòu)的基本關(guān)系可歸結(jié)為：商業(yè)銀行應(yīng)該如何選擇和變更中介機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行如何使用中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)；中介機(jī)構(gòu)服務(wù)的收費(fèi)狀況（即具體的利益關(guān)系）；中介機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸決策及管理的影響；商業(yè)銀行對(duì)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理。

　　1�鄙虡I(yè)銀行對(duì)中介機(jī)構(gòu)的選擇和變更

　　目前，雖然各家商業(yè)銀行并沒(méi)有統(tǒng)一的選擇中介機(jī)構(gòu)的制度和模式，但在與中介機(jī)構(gòu)合作中普遍持較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。

　　商業(yè)銀行在篩選中介機(jī)構(gòu)時(shí)，具有較為嚴(yán)格的程序和標(biāo)準(zhǔn)。主要考察中介機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)資格、資質(zhì)水平、誠(chéng)信情況、服務(wù)質(zhì)量、收費(fèi)合理性等，一般采取公開(kāi)選聘的方式，通過(guò)內(nèi)部評(píng)審小組評(píng)定，從綜合評(píng)級(jí)較高、地區(qū)排名靠前、實(shí)力強(qiáng)、誠(chéng)信度高、無(wú)違規(guī)違紀(jì)記錄的中介機(jī)構(gòu)中選擇數(shù)家簽訂合作協(xié)議。

　　同時(shí)，大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)入選的中介機(jī)構(gòu)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，每年進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)，及時(shí)淘汰、調(diào)整、補(bǔ)充。個(gè)別銀行還要求中介機(jī)構(gòu)交納一定額度的保證金，對(duì)其執(zhí)業(yè)活動(dòng)起到約束作用。如發(fā)現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)提供的報(bào)告內(nèi)容不完整、數(shù)據(jù)明顯不實(shí)甚至弄虛作假等現(xiàn)象，將終止合作關(guān)系。

　　不過(guò)，也有些銀行并不直接對(duì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行選擇和變更，除登記機(jī)構(gòu)由商業(yè)銀行按法定程序指定外，其他中介機(jī)構(gòu)一般都由借款人自由選擇。一般是在中介機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告對(duì)銀行審查分析等工作產(chǎn)生較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)性作用時(shí)，商業(yè)銀行才會(huì)建議借款人重新選擇中介機(jī)構(gòu)，并重新提供相關(guān)報(bào)告。

　　2�鄙虡I(yè)銀行對(duì)中介機(jī)構(gòu)出具報(bào)告的使用及評(píng)估

　　據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中一般都會(huì)尊重中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)成果，對(duì)符合銀行要求的報(bào)告，會(huì)在信貸評(píng)審報(bào)告中給予認(rèn)可，并作為貸款決策的依據(jù)之一。

　　針對(duì)有疑問(wèn)的審計(jì)報(bào)告，經(jīng)過(guò)銀行調(diào)查了解，如果確屬企業(yè)提供虛假財(cái)務(wù)信息，則一方面將企業(yè)的信用等級(jí)降級(jí)，另一方面將沒(méi)有盡職的會(huì)計(jì)師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師列入銀行內(nèi)部的黑名單，并通報(bào)各級(jí)審查部門。視情形嚴(yán)重程度，對(duì)出問(wèn)題會(huì)計(jì)師事務(wù)所及其會(huì)計(jì)師審計(jì)的其他企業(yè)報(bào)告從嚴(yán)審查，或不予采信，并要求貸款方委托其他事務(wù)所另行審計(jì)。

　　針對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，銀行一般會(huì)成立內(nèi)部審核小組對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行二次評(píng)估。內(nèi)部審核小組運(yùn)用自身掌握的知識(shí)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，對(duì)抵質(zhì)押物自行進(jìn)行評(píng)估，再將兩次評(píng)估結(jié)果進(jìn)行比較。如果差別較大，經(jīng)核實(shí)是評(píng)估機(jī)構(gòu)未盡責(zé)或故意弄虛作假，則會(huì)對(duì)該評(píng)估機(jī)構(gòu)提供的其他評(píng)估報(bào)告從嚴(yán)審查或不予采信，并要求貸款方另選評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估抵質(zhì)押物。

　　3�鄙虡I(yè)銀行貸款中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)狀況

　　現(xiàn)行商業(yè)銀行貸款中介活動(dòng)收費(fèi)一般分為兩類：一是允許客戶自由選擇中介機(jī)構(gòu)的銀行，中介費(fèi)用一般都由客戶承擔(dān)，銀行并不介入收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定和磋商；二是由銀行指定引入的中介機(jī)構(gòu)，其費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)一般由銀行制定或者參照國(guó)家有關(guān)部委規(guī)定。

　　按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，不同中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)不同，但由于激烈競(jìng)爭(zhēng)，同一地區(qū)同一性質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)差異一般也不會(huì)很大。據(jù)調(diào)查了解，目前中介市場(chǎng)的確并存“收費(fèi)較高”和“超低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)”兩種現(xiàn)象。一方面，在有政府強(qiáng)制性規(guī)定、行業(yè)壟斷較高、市場(chǎng)風(fēng)氣不正的地區(qū)和中介機(jī)構(gòu)類型中，收費(fèi)偏高。另一方面，“超低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)”在機(jī)構(gòu)數(shù)量多、收費(fèi)缺乏標(biāo)準(zhǔn)的中介市場(chǎng)上相當(dāng)突出。違背市場(chǎng)原則和成本約束的超低收費(fèi)，會(huì)導(dǎo)致中介機(jī)構(gòu)偷工減料、違反程序、迎合客戶、敷衍了事等不良現(xiàn)象叢生，危害中介市場(chǎng)的健康發(fā)展。

　　4�敝薪闄C(jī)構(gòu)對(duì)銀行信貸決策及管理的影響

　　在具體的信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，銀行一般會(huì)在貸前調(diào)查、授信評(píng)審、簽約核保、抵押登記等環(huán)節(jié)上進(jìn)行獨(dú)立操作，但在決策時(shí)會(huì)適度參考中介機(jī)構(gòu)提供的信息或數(shù)據(jù)。律師事務(wù)所的法律服務(wù)特別是貸前的法律審查意見(jiàn)總體上為參考性意見(jiàn)，對(duì)銀行貸款審批有重要影響，但不起決定性作用。

　　5�鄙虡I(yè)銀行對(duì)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理

　　商業(yè)銀行對(duì)中介機(jī)構(gòu)的管理內(nèi)容一般包括：中介機(jī)構(gòu)的甄選、資格年審以及退出管理等，并在服務(wù)收費(fèi)、時(shí)效性方面提出要求。商業(yè)銀行在與中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作過(guò)程中，會(huì)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、職業(yè)道德、評(píng)估公平性進(jìn)行考核。

　　有些銀行會(huì)根據(jù)總行以及監(jiān)管部門的有關(guān)法規(guī)及要求，按照職能分工對(duì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。需要特別指出的是對(duì)于擔(dān)保公司的選擇。近年，各類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但由于其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，行業(yè)定位不明確，存在資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平較低且缺乏有效的行業(yè)管理等問(wèn)題。商業(yè)銀行在辦理涉及專業(yè)擔(dān)保公司的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，一般都會(huì)對(duì)專業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查，由總行統(tǒng)一授信，并實(shí)現(xiàn)限額管理。

　　四、商業(yè)銀行貸款中介活動(dòng)中存在的主要問(wèn)題

　　1�便y行貸款中介機(jī)構(gòu)誠(chéng)信意識(shí)普遍比較薄弱，給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)隱患

　　目前，由于銀行貸款中介市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，為招攬客戶，部分貸款中介機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)動(dòng)下，不堅(jiān)持“誠(chéng)信為本”的職業(yè)宗旨和“獨(dú)立、客觀、公正”的執(zhí)業(yè)原則，或違規(guī)操作，或“偷工減料”，導(dǎo)致中介報(bào)告質(zhì)量不高，甚至采用非法手段欺騙銀行，造成銀行信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2�敝薪槭袌�(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不夠透明規(guī)范，中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信力有待提高

　　由于中介行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，市場(chǎng)低層次同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，人員素質(zhì)、職業(yè)道德、誠(chéng)信狀況參差不齊，一些中介機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)、追逐利潤(rùn)而淡化了審計(jì)、評(píng)估原則，盲目迎合客戶需要，出具虛假不實(shí)報(bào)告，嚴(yán)重影響其獨(dú)立、客觀、公正的社會(huì)公信力。同時(shí)，銀行在選擇中介機(jī)構(gòu)時(shí)，面臨信息不對(duì)稱的困境。這些都給銀行授信帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　3�狈�律法規(guī)制度不完善，中介機(jī)構(gòu)違規(guī)成本低，同時(shí)，缺乏有效的責(zé)任追究機(jī)制

　　目前，我國(guó)對(duì)中介機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的管理，沒(méi)有制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，特別是未形成強(qiáng)有力的懲戒機(jī)制，違規(guī)成本低，導(dǎo)致中介機(jī)構(gòu)作出寧愿違背誠(chéng)信原則，也要爭(zhēng)奪客戶資源的選擇。加之政府及行業(yè)主管部門對(duì)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為整體上監(jiān)管不夠，更容易誘發(fā)中介機(jī)構(gòu)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而形成整個(gè)中介機(jī)構(gòu)違反“職業(yè)道德”現(xiàn)象相當(dāng)普遍。

　　4�敝薪闄C(jī)構(gòu)服務(wù)同質(zhì)化，專業(yè)水平不高

　　按照通行做法，一般中介機(jī)構(gòu)只對(duì)資產(chǎn)的時(shí)點(diǎn)價(jià)值作出評(píng)價(jià)，而對(duì)資產(chǎn)價(jià)值的演變趨勢(shì)、變現(xiàn)能力、所有權(quán)人取得標(biāo)的物支付對(duì)價(jià)等銀行關(guān)心的問(wèn)題不作評(píng)價(jià)，難以滿足銀行授信的需要，其評(píng)估報(bào)告對(duì)銀行的利用價(jià)值不高。

　　5�敝薪榫C合費(fèi)率偏高

　　銀行貸款一般至少要經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)報(bào)表審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記、公證四個(gè)中介環(huán)節(jié)。根據(jù)對(duì)多家銀行的調(diào)查，會(huì)計(jì)報(bào)表審計(jì)的平均費(fèi)率在0��3%—0��5%之間，資產(chǎn)評(píng)估的費(fèi)率在0��2%—0��6%之間，房產(chǎn)抵押登記費(fèi)率是0��14%，有的還涉及公證收費(fèi)、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等。綜合計(jì)算，一筆貸款的中介費(fèi)率大致在1%左右，相當(dāng)于貸款成本上調(diào)了1個(gè)百分點(diǎn)。

　　6�睂�(duì)部分新興的銀行貸款中介機(jī)構(gòu)缺乏有效的監(jiān)管

　　隨著銀行貸款中介機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量的不斷增加，對(duì)這些機(jī)構(gòu)如何實(shí)施有效的監(jiān)督管理成為迫切需要解決的問(wèn)題。目前部分新興的銀行貸款中介機(jī)構(gòu)如商業(yè)性擔(dān)保公司明顯處于監(jiān)管真空狀況，工商部門只是依據(jù)《公司法》審批擔(dān)保公司設(shè)立并每年對(duì)其進(jìn)行年檢，而對(duì)其日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)一般不作進(jìn)一步管理，此外擔(dān)保公司也未象其他貸款中介機(jī)構(gòu)一樣成立行業(yè)協(xié)會(huì)，自律管理體制未能建立。

　　7�鄙虡I(yè)銀行利用中介機(jī)構(gòu)的制度不完善，自身存在缺陷

　　目前，銀行對(duì)貸款中介機(jī)構(gòu)的管理還存在不少缺陷。其一，由于社會(huì)中介機(jī)構(gòu)類型眾多、參與銀行業(yè)務(wù)的程度不一，銀行大多也未建立健全行內(nèi)的從引入到淘汰的全流程管理中介活動(dòng)的規(guī)范和制度；其二，由于銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)置、人員分開(kāi)等原因，某些中介業(yè)務(wù)被條塊分割，影響中介服務(wù)的總體效益和中介報(bào)告的統(tǒng)一使用；其三，由于現(xiàn)行的銀行分級(jí)管理體制，銀行地方分支行的中介活動(dòng)管理相對(duì)混亂，與地方上中介機(jī)構(gòu)關(guān)系復(fù)雜，容易助長(zhǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)；其四，銀行還比較缺乏專業(yè)人才和技術(shù)手段，影響其正確評(píng)價(jià)和使用中介報(bào)告；其五，大多數(shù)銀行只是對(duì)中介機(jī)構(gòu)出具的財(cái)產(chǎn)評(píng)估報(bào)告規(guī)定了比例控制要求，對(duì)中介機(jī)構(gòu)缺乏動(dòng)態(tài)的、客觀的評(píng)估考核機(jī)制；其六，大多數(shù)銀行未能明確職責(zé)、實(shí)行問(wèn)責(zé)，導(dǎo)致出現(xiàn)內(nèi)部人員對(duì)中介活動(dòng)責(zé)任層層推諉，甚至誤導(dǎo)決策的現(xiàn)象。

　　8�鄙虡I(yè)銀行間信息溝通有待進(jìn)一步加強(qiáng)和完善

　　雖然目前有些地區(qū)（如上海）的銀行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)初步建立了貸款中介機(jī)構(gòu)“黑名單”制度，但該制度并沒(méi)有將各種貸款中介機(jī)構(gòu)都囊括其中，因此存在一定的局限性。此外，不少商業(yè)銀行在違約中介機(jī)構(gòu)信息提供方面不夠及時(shí)，甚至有所保留，也削弱了該制度的作用。

　　五、政策建議

　　1�闭�府職能部門應(yīng)完善法律法規(guī)和加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管引導(dǎo)

　　有關(guān)部門應(yīng)完善對(duì)中介機(jī)構(gòu)和執(zhí)業(yè)人員管理的規(guī)章制度建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)及人員的誠(chéng)信教育和執(zhí)業(yè)人員繼續(xù)教育，提高中介機(jī)構(gòu)及人員的法律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)和業(yè)務(wù)水平；加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出監(jiān)管，加大對(duì)中介機(jī)構(gòu)及人員經(jīng)營(yíng)行為的檢查執(zhí)法力度，對(duì)不具備資質(zhì)、不講誠(chéng)信、有不良行為和違法行為的中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)依法進(jìn)行查處，嚴(yán)厲制裁其造假行為。與此同時(shí)，政府物價(jià)主管部門在充分聽(tīng)取社會(huì)各界的意見(jiàn)后，要積極引導(dǎo)、合理確定中介服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在監(jiān)管上引入聽(tīng)證機(jī)制，中介機(jī)構(gòu)、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)介入聽(tīng)證。

　　應(yīng)盡快建立和完善擔(dān)保公司的監(jiān)督管理制度。鑒于目前我國(guó)擔(dān)保公司發(fā)展比較迅猛、風(fēng)險(xiǎn)比較突出的現(xiàn)狀，及時(shí)制定和實(shí)施擔(dān)保公司管理辦法，對(duì)擔(dān)保公司的功能定位、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、會(huì)計(jì)制度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等方面加以明確規(guī)范，以有效防范和化解潛在的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)擔(dān)保公司穩(wěn)健發(fā)展。

　　2�便y行應(yīng)客觀、公正評(píng)價(jià)中介機(jī)構(gòu)的咨詢業(yè)績(jī)，制定科學(xué)的考核辦法，與中介機(jī)構(gòu)建立良好的長(zhǎng)期合作關(guān)系銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范貸款業(yè)務(wù)評(píng)估委托工作，客觀評(píng)價(jià)中介機(jī)構(gòu)的咨詢業(yè)績(jī)，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)考核調(diào)整�？蛇x擇幾家具有項(xiàng)目咨詢資質(zhì)的社會(huì)中介咨詢機(jī)構(gòu)，按照其公司管理情況、以往的咨詢業(yè)績(jī)、工作作風(fēng)、辦事效率、評(píng)估報(bào)告差錯(cuò)率等，再根據(jù)項(xiàng)目評(píng)估要求，科學(xué)地制定評(píng)估考核指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，按年（或季度）進(jìn)行考評(píng)，對(duì)較差公司進(jìn)行淘汰。另外，在調(diào)整評(píng)估機(jī)構(gòu)時(shí)，還要關(guān)注中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)定位及經(jīng)營(yíng)理念。在固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款評(píng)估中，為克服銀行自身能力不足的問(wèn)題（如技術(shù)要求高、貸款企業(yè)為集團(tuán)性質(zhì)等），應(yīng)聘請(qǐng)資質(zhì)全、等級(jí)高、信譽(yù)好的綜合性中介機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

　　此外，建議擇機(jī)引入銀行委托制度，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利的統(tǒng)一。引入銀行委托制度，由銀行根據(jù)貸款需要委托中介機(jī)構(gòu)出具評(píng)估意見(jiàn)，合理收取企業(yè)一定的評(píng)估費(fèi)用。這樣既可以使中介機(jī)構(gòu)對(duì)銀行負(fù)責(zé)，客觀公正地出具審計(jì)、評(píng)估意見(jiàn)，又可以提高報(bào)告的利用價(jià)值，而且因銀行與中介機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期、批量的合作，可以降低中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

　　3�敝薪闄C(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范評(píng)估程序，強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

　　中介機(jī)構(gòu)項(xiàng)目評(píng)估必須走規(guī)范化、程序化、專業(yè)化、制度化的道路，要建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一是制定項(xiàng)目評(píng)估崗位職責(zé)及考核辦法；二是進(jìn)一步規(guī)范雙人調(diào)查制度、雙人審查制度；三是建立主評(píng)人負(fù)責(zé)制度、主評(píng)人動(dòng)態(tài)調(diào)整管理制度；四是建立統(tǒng)一的三級(jí)復(fù)審制度；五是建立執(zhí)業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)保證金制度、回訪制度；六是建立行業(yè)專家咨詢服務(wù)管理辦法；七是建立項(xiàng)目評(píng)估協(xié)調(diào)會(huì)議制度。

　　4�便y監(jiān)會(huì)系統(tǒng)應(yīng)適時(shí)采取措施規(guī)范銀行貸款中介活動(dòng)

　　（1）加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)情況和誠(chéng)信度的信息披露。銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)應(yīng)定期組織企業(yè)、銀行、政府職能部門三方參加的聯(lián)席例會(huì)，對(duì)轄內(nèi)中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)情況加強(qiáng)溝通，及時(shí)反饋信息，銀行同業(yè)間要互相交換中介機(jī)構(gòu)出具不良報(bào)告的信息，規(guī)避銀行再次利用上述中介機(jī)構(gòu)的報(bào)告造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　�。�2）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門研究制定有關(guān)規(guī)范商業(yè)銀行與中介機(jī)構(gòu)合作的指導(dǎo)意見(jiàn)。目前，各商業(yè)銀行在與中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作過(guò)程中，對(duì)其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、日常管理和違約處理等方面都存在較大差異，這樣既不利于商業(yè)銀行有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，也不利于貸款中介市場(chǎng)建立有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，因此有必要制定下發(fā)相關(guān)的指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)商業(yè)銀行與中介機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行適當(dāng)規(guī)范。

　　5�便y行業(yè)協(xié)會(huì)或商業(yè)銀行注重搜集行業(yè)信息，為商業(yè)銀行使用中介市場(chǎng)提供智力支持，并完善貸款中介機(jī)構(gòu)“黑名單”制度

　　銀行業(yè)協(xié)會(huì)或商業(yè)銀行應(yīng)注重開(kāi)展行業(yè)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)調(diào)查研究，通過(guò)政府有關(guān)職能部門等合理渠道進(jìn)行行業(yè)統(tǒng)計(jì)，收集、分析、發(fā)布行業(yè)信息。同時(shí)，還可以通過(guò)對(duì)行業(yè)信息的分析處理，參與制定行業(yè)規(guī)劃，對(duì)行業(yè)內(nèi)重大的發(fā)展問(wèn)題，為政府部門提供意見(jiàn)和建議，使銀行同業(yè)更有效防范貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)探索建立社會(huì)公眾信息庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息共享，為商業(yè)銀行提供智力支持。

　　此外，銀行業(yè)協(xié)會(huì)還應(yīng)進(jìn)一步完善貸款中介機(jī)構(gòu)的“黑名單”制度。一方面要進(jìn)一步擴(kuò)大“黑名單”制度的覆蓋范圍，逐步將所有類型的貸款中介機(jī)構(gòu)都納入其中，并逐步實(shí)現(xiàn)地區(qū)聯(lián)網(wǎng)和全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。另一方面要督促商業(yè)銀行切實(shí)履行提供違約貸款中介機(jī)構(gòu)信息的義務(wù)，不但要提高信息的質(zhì)量，也要注重信息的時(shí)效性。

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