一、 戰(zhàn)略及戰(zhàn)略管理的理論分析

　　“戰(zhàn)略”一詞源于希臘語“strategos”，意思是“將軍指揮軍隊(duì)的藝術(shù)”，原是一個軍事術(shù)語。自20世紀(jì)60年代后，戰(zhàn)略思想開始運(yùn)用于商業(yè)領(lǐng)域，并與達(dá)爾文“物競天擇”的生物進(jìn)化思想共同成為戰(zhàn)略管理學(xué)科的兩大思想源流。但之后企業(yè)戰(zhàn)略的概念眾說紛紜，形成了所謂的理論“叢林”。其中1980年前后波特提出的競爭戰(zhàn)略理論，以及受波特理論的影響，在20世紀(jì)90年代形成的資源學(xué)派（resource-based view）最具影響力。

　　按照Gerry Johnson和Kevan Scholes的說法，戰(zhàn)略是一個組織長期的發(fā)展方向和范圍，它通過在不斷變化的環(huán)境中調(diào)整資源配置來取得競爭優(yōu)勢，從而實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)方的期望；也可以廣義地表述為組織應(yīng)遵循的發(fā)展方向和為組織實(shí)現(xiàn)具體戰(zhàn)略目標(biāo)而需要采取的各種行動。從研究的角度來看，企業(yè)戰(zhàn)略分為公司層面戰(zhàn)略（Corporate-level strategy）和業(yè)務(wù)單位戰(zhàn)略（business unit strategy）兩個層次。公司戰(zhàn)略關(guān)注的是公司的整體戰(zhàn)略目標(biāo)和活動范圍及如何管理各個戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位（SBU）來創(chuàng)造企業(yè)價值的問題（porter，1987）。業(yè)務(wù)單位戰(zhàn)略（business strategy）主要關(guān)注企業(yè)經(jīng)營的各個業(yè)務(wù)單位如何獲取競爭優(yōu)勢、識別和創(chuàng)造市場機(jī)會、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而達(dá)到公司所設(shè)定的目標(biāo)。

　　戰(zhàn)略管理是對戰(zhàn)略各層次所涉及問題動態(tài)的系統(tǒng)化組織和決策管理，包括戰(zhàn)略定位、戰(zhàn)略選擇、戰(zhàn)略實(shí)施三個層次。戰(zhàn)略定位（strategy position）的目的是在了解組織所處環(huán)境狀況、組織能力及組織利益相關(guān)方期望基礎(chǔ)上，明確影響組織現(xiàn)狀和未來的主要因素。戰(zhàn)略選擇（strategy choices）是指了解公司層面戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)單位戰(zhàn)略的制定基礎(chǔ)，并識別未來戰(zhàn)略的發(fā)展方向和方法。戰(zhàn)略實(shí)施（strategy into action）則是確保戰(zhàn)略轉(zhuǎn)化的實(shí)踐行動，具體指構(gòu)建組織、調(diào)配組織資源以實(shí)現(xiàn)未來戰(zhàn)略和管理變革。按照資源學(xué)派的觀點(diǎn)（resource-based view），企業(yè)以及企業(yè)的戰(zhàn)略優(yōu)勢都建立在、而且應(yīng)該建立在它所擁有的一系列特殊資源以及資源的使用方式之上；從競爭戰(zhàn)略的角度來看，只有那些戰(zhàn)略資源才能產(chǎn)生競爭優(yōu)勢。戰(zhàn)略資源需要具有以下四個特征：①價值性：戰(zhàn)略資源必須指向業(yè)務(wù)的關(guān)鍵成功要素（key success factors-ksf），保證為最終顧客創(chuàng)造價值，并且這種價值還要耐久；②優(yōu)越性：戰(zhàn)略資源必須比競爭對手更好、更強(qiáng)；③獨(dú)特性：戰(zhàn)略資源必須是獨(dú)特的，難以轉(zhuǎn)移，難以復(fù)制；④占有性：戰(zhàn)略資源必須為企業(yè)占有，保證企業(yè)能獲得相應(yīng)的租金。而科林斯和蒙哥馬利則指出，企業(yè)還應(yīng)正確估計(jì)（不能高估）企業(yè)戰(zhàn)略資源的轉(zhuǎn)移能力和一般資源對于創(chuàng)造競爭優(yōu)勢的能力（Collis，Montgomery，1998）。

　　二、 我國城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)劣勢分析

　　自1995年國務(wù)院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來，由于在產(chǎn)權(quán)安排、機(jī)制運(yùn)行、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面比國有獨(dú)資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競爭優(yōu)勢，我國城市商業(yè)銀行在自身取得極大發(fā)展的同時，也促進(jìn)了銀行業(yè)競爭格局的形成和發(fā)展，完善了金融體系結(jié)構(gòu)，提高了金融市場配置資金的效率，成為我國金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。截至2004年末，全國共有城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達(dá)16938億元，其中各項(xiàng)貸款9045億元；負(fù)債總額達(dá)16361億元，其中各項(xiàng)存款14341億元；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)利潤82億元；所有者權(quán)益577億元。

　　在新時期調(diào)整城市商業(yè)銀行戰(zhàn)略并實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，必須從理解和掌握現(xiàn)實(shí)環(huán)境和未來發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，應(yīng)用SWOT分析方法研究城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、競爭、威脅，分析和評價中小商業(yè)銀行商業(yè)環(huán)境和戰(zhàn)略能力，以自身獨(dú)有資源的有效配置和核心能力的充分發(fā)揮為基礎(chǔ)，發(fā)揮自身戰(zhàn)略能力，形成城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位和戰(zhàn)略，促進(jìn)核心競爭力的形成，并以此作為未來發(fā)展的依托。

　�。ㄒ唬� 從外部環(huán)境上考察城市商業(yè)銀行面臨的宏觀外部環(huán)境。中國經(jīng)濟(jì)的高速增長、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整、金融改革的深化都對我國城市商業(yè)銀行外部發(fā)展環(huán)境形成巨大影響，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制得以確立和逐步完善，傳統(tǒng)的封閉經(jīng)濟(jì)逐步被開放經(jīng)濟(jì)所替代，國民收入分配格局、資金配置渠道、社會投融資結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性變革，社會財(cái)富結(jié)構(gòu)、居民收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場經(jīng)濟(jì)原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的激勵制度空間。從另外一個方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進(jìn)入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善、競爭規(guī)則發(fā)生變化、市場競爭環(huán)境日趨激烈等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)�？梢哉f，城市商業(yè)銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境。

　�。ǘ�） 從銀行業(yè)競爭態(tài)勢來看。按照邁克爾？波特提出的競爭產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析框架來看，一個產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的競爭狀態(tài)取決于5種基本作用力，即供方侃價能力、買方侃價能力、潛在進(jìn)入者、替代者、同行業(yè)競爭，他們決定了銀行業(yè)競爭的強(qiáng)度和產(chǎn)業(yè)利潤率。城市商業(yè)銀行與其他銀行機(jī)構(gòu)同處相同的金融環(huán)境變革之中，資金供給者的侃價能力隨著國家利率管制的放開而逐步增強(qiáng)；資金需求者的以壓低產(chǎn)品價格和要求高質(zhì)量服務(wù)為主導(dǎo)的侃價能力在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下體現(xiàn)并不十分明顯，而今后會集中體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面；潛在進(jìn)入者在我國加入WTO、金融逐步開放后體現(xiàn)為外資銀行的競爭；資本市場、信托公司等短時期內(nèi)還不能影響銀行在金融市場中的主導(dǎo)地位，替代作用發(fā)揮有限；而同行業(yè)的競爭則成為城市商業(yè)銀行面對的主要競爭壓力。城市商業(yè)銀行面臨的行業(yè)競爭壓力主要來自于國有銀行改制后經(jīng)營活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應(yīng)和管理機(jī)制優(yōu)勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發(fā)的市場行為方面的變化。

　　（三） 從城市商業(yè)銀行內(nèi)部資源來分析。其劣勢體現(xiàn)在：一是總體資產(chǎn)質(zhì)量差，不良資產(chǎn)包袱重，資本嚴(yán)重不足，缺乏權(quán)益性融資渠道。截至2004年末五級分類的不良貸款率11.7%，是制約發(fā)展的主要障礙；113家城市商業(yè)銀行總體資本充足率僅為1.36%，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都面臨著資本不足、撥備覆蓋率低的問題，總體防范風(fēng)險能力弱。二是股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，公司治理不完善，內(nèi)部控制和風(fēng)險管理薄弱。三是經(jīng)營結(jié)構(gòu)以及信貸資產(chǎn)狀況不合理，中長期貸款比率大，貸款集中度高。四是市場定位不明晰，業(yè)務(wù)特色不突出，過分注重規(guī)模擴(kuò)張，缺乏戰(zhàn)略計(jì)劃。城市商業(yè)銀行從發(fā)展初期至今大多采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚(yáng)長避短，不能反映其特色。五是規(guī)模較小，服務(wù)范圍局限，面向全國的較少，總體上資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、信用擔(dān)保體系、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、機(jī)構(gòu)整體功能和服務(wù)手段明顯不足。六是產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)能力、科技開發(fā)和應(yīng)用能力、人才儲備不足。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一是現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)下一級法人體制帶來的快速反應(yīng)優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，公司治理相對科學(xué)完善，再加上經(jīng)營地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，相比大銀行來說具有經(jīng)營靈活、對市場變化反應(yīng)快、決策迅速的特點(diǎn)，對資金需求迫切的企業(yè)來說形成強(qiáng)大吸引力。二是與地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切的關(guān)系，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確。

　　應(yīng)快、決策迅速的特點(diǎn)，對資金需求迫切的企業(yè)來說形成強(qiáng)大吸引力。二是與地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切的關(guān)系，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確。

　　三、 新形勢下我國城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

　　戰(zhàn)略對于銀行至關(guān)重要。根據(jù)管理學(xué)的觀點(diǎn)，戰(zhàn)略和環(huán)境的變化在更大程度上影響銀行的生存和發(fā)展。如果戰(zhàn)略錯了，管理理念和管理技術(shù)層面的任何努力，也只能帶來南轅北轍的效果。戰(zhàn)略包含了從戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)置、戰(zhàn)略選擇及戰(zhàn)略舉措等從目標(biāo)到實(shí)施的動態(tài)過程。

　�。ㄒ唬� 城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性市場定位分析

　　對于城市商業(yè)銀行來說，其市場定位是指銀行對其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地的認(rèn)定或確定，從而根據(jù)自身特點(diǎn)揚(yáng)長避短，選擇、確定“客戶—產(chǎn)品—競爭地”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。簡而言之，就是銀行根據(jù)自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢，正確選擇自己的服務(wù)對象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種等。在當(dāng)前形勢下，城市商業(yè)銀行應(yīng)放棄規(guī)模擴(kuò)張的非理性沖動，逐步將視線集中到銀行“量的增長”和“質(zhì)的發(fā)展”相統(tǒng)一的角度上，用價值型發(fā)展的思路，走出持續(xù)、穩(wěn)定、高效發(fā)展的路子。

　　按照SWOT方法，為充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行以地緣優(yōu)勢和快速決策能力為代表的核心資源能力，揚(yáng)長避短，以此為基礎(chǔ)建立其發(fā)展戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行在市場定位上應(yīng)側(cè)重于在以地方經(jīng)濟(jì)為依托的情況下，定位為為中小企業(yè)服務(wù)、為社區(qū)發(fā)展服務(wù)、發(fā)展個人零售業(yè)務(wù)。

　　1、 立足于地方經(jīng)濟(jì)。城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國工業(yè)總產(chǎn)值的50％、GDP的70％、國家稅收的80％、第三產(chǎn)業(yè)增加值的85％、高等教育和科研力量的90％都集中在城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨(dú)特的地方特征、特殊的股權(quán)設(shè)置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當(dāng)?shù)卣�府的支持。城市商業(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟(jì)的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟(jì)的脈搏，尋找到地方經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，也才能進(jìn)一步在地方經(jīng)濟(jì)的極化和擴(kuò)散中，擴(kuò)大自身金融資源的支配范圍，實(shí)現(xiàn)共生共榮。

　　2、 定位于為中小企業(yè)服務(wù)。中小企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境激勵機(jī)制作用下蓬勃發(fā)展，其規(guī)模、效益在國民經(jīng)濟(jì)中愈加重要。中小企業(yè)融資具有資金量小、時間急、頻率高、單位成本較高的特征，但當(dāng)前其直接融資的渠道和手段嚴(yán)重匱乏，內(nèi)源性融資渠道已經(jīng)不能滿足其規(guī)模發(fā)展的需要，銀行間接融資是其融資的主要依托。但從融資能力上看，由于其經(jīng)營規(guī)模小、抵御市場風(fēng)險的能力比較弱、發(fā)展的前景不確定性突出等原因，很難具備較高的抵押信用能力和經(jīng)營信用能力，大銀行因?qū)徟�成本高、交易成本高和“信息不對稱”等原因不愿涉足。城市商業(yè)銀行則由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方中小企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，較國有大銀行相比，能以較低的交易成本達(dá)到有效避免“信息不對稱”引起的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務(wù)的效率。另外，由于城市商業(yè)銀行決策機(jī)制靈活，更能符合中小企業(yè)的融資需要，可以降低雙方的成本而提升價值，因此中小銀行定位于為中小企業(yè)服務(wù)具有比較優(yōu)勢。

　　3、 定位于為社區(qū)發(fā)展服務(wù)。由于地緣性優(yōu)勢，中小銀行較之大銀行更貼近社區(qū)，更能夠激發(fā)銀行和社區(qū)之間的“親和性”。而統(tǒng)計(jì)表明，社區(qū)內(nèi)68％的家庭利用當(dāng)?shù)劂y行作為金融服務(wù)的主要提供者；84％的中小企業(yè)都以當(dāng)?shù)劂y行作為獲取金融服務(wù)的來源。從另一方面看，城市商業(yè)銀行為社區(qū)發(fā)展服務(wù)的定位，能夠進(jìn)一步促進(jìn)地緣優(yōu)勢的發(fā)揮和信息溝通，能更大程度上促進(jìn)“信息不對稱”問題的解決；同時，城市商業(yè)銀行立足社區(qū)金融，能夠根據(jù)社區(qū)企業(yè)和個人的金融需求，促進(jìn)金融產(chǎn)品功能的擴(kuò)展、延伸和交叉補(bǔ)充，為客戶提供針對性的服務(wù)，促進(jìn)金融產(chǎn)品附加值的實(shí)現(xiàn)，從而促進(jìn)差異化戰(zhàn)略的實(shí)施，提高業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量和市場影響力。

　　4、 定位于發(fā)展零售業(yè)務(wù)。社會財(cái)富結(jié)構(gòu)和居民收入、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，使中國銀行為個人和家庭提供全方位零售金融服務(wù)的時代已經(jīng)到來。長期以來，城市商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在公司金融方面而忽略了個人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，造成了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)營狀況波動大、維持成本高等不利情況。從廣義上說，零售業(yè)務(wù)范圍包括與個人和家庭生活直接相關(guān)的金融服務(wù)、小生產(chǎn)經(jīng)營者和小型企業(yè)的自然人提供的各類小額金融服務(wù)，從業(yè)務(wù)類別上說包括傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)和理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)。發(fā)展個人零售業(yè)務(wù)，既是調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的需要，同時也是適應(yīng)中國社會財(cái)富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠(yuǎn)的發(fā)展定位。

　�。ǘ�） 城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇及戰(zhàn)略舉措

　　1、 銀行管理重構(gòu)。制度是效率的源泉，沒有制度的變遷和轉(zhuǎn)型，任何其他改革的努力，雖然也能帶來效率的提高，但不會從更本上提升銀行的競爭力。城市商業(yè)銀行要通過管理重構(gòu)，使自身既能夠把內(nèi)部經(jīng)營資源和流程整合起來，又能與客戶和市場的要求結(jié)合起來的具有國際競爭力的商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。一是要完善資本補(bǔ)充渠道，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，深化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革。要通過多方面拓寬資本補(bǔ)充渠道，尤其要重視增資擴(kuò)股以及拓寬附屬資本補(bǔ)充渠道的方式，要逐步實(shí)現(xiàn)通過發(fā)行各類優(yōu)先股、后期償付長期債券等方式增加資本來源；同時要利用各種方法化解不良資產(chǎn)，降低風(fēng)險資產(chǎn)的比例。要優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，排除一股獨(dú)大、內(nèi)部人控制等不科學(xué)的股權(quán)設(shè)置，推進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。二是重構(gòu)組織體系和管理模式，以事業(yè)部管理模式實(shí)行扁平化管理。要通過全面或在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域推行事業(yè)部制管理方式，如組建公司金融總部、個人金融總部等，推進(jìn)集約化經(jīng)營；要通過在在組織整體和營銷環(huán)節(jié)兩個層次推行扁平化管理，減少管理層次，提高管理效率。如在批發(fā)性產(chǎn)品營銷上，建立支行長為核心、客戶經(jīng)理為主題的與大客戶面對面的營銷渠道；在零售型產(chǎn)品營銷上形成以網(wǎng)點(diǎn)為主體、柜臺人員和客戶經(jīng)理與客戶面對面營銷的通道。三是按照確定的戰(zhàn)略定位重構(gòu)經(jīng)營管理機(jī)制。四是以價值鏈管理的觀念推進(jìn)銀行再造，形成特色的企業(yè)文化。通過銀行服務(wù)全過程價值鏈分析，形成以增值價值鏈環(huán)節(jié)為重點(diǎn)、消除非增值環(huán)節(jié)，全面在銀行業(yè)務(wù)管理全過程中應(yīng)用、形成和完善價值創(chuàng)造的觀念，并以此形成特色企業(yè)文化。

　　2、 特色發(fā)展戰(zhàn)略。一是要堅(jiān)持特色化戰(zhàn)略定位。要通過對城市商業(yè)銀行地方一級銀行法人、地緣優(yōu)勢突出、運(yùn)行機(jī)制靈活、決策效率高等優(yōu)勢，突出地依托地方經(jīng)濟(jì)，以服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)、推進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展為基礎(chǔ)，努力發(fā)揮自身核心競爭資源。二是要在業(yè)務(wù)經(jīng)營的制度設(shè)計(jì)和流程規(guī)范中維護(hù)特色。如為中小企業(yè)客戶設(shè)立專門的客戶授信、信貸審批機(jī)制，形成區(qū)別于傳統(tǒng)授信管理的制度方法，強(qiáng)化競爭能力。三是實(shí)行差異化發(fā)展戰(zhàn)略。要尋求既能發(fā)揮自身優(yōu)勢，又能避開與市場強(qiáng)者的直接競爭，尋找自己的“niche”（小生境）；要在某一領(lǐng)域集中優(yōu)勢資源，并用金融產(chǎn)品創(chuàng)新、綜合性一站式服務(wù)、特色的金融服務(wù)文化等予以支持來重點(diǎn)發(fā)展，尋求市場的絕對占優(yōu)地位。四是要創(chuàng)新特色產(chǎn)品，突出特色服務(wù)。銀行是第三產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)品的本質(zhì)就是服務(wù)；特色發(fā)展，也就是服務(wù)的特色化，要通過服務(wù)的特色化、產(chǎn)異化，尋求不同于別人的金融服務(wù)之道。

　　3、 區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略。區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域金融的互動性，決定著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化中的區(qū)域金融必然走向一體化。區(qū)域經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的中小商業(yè)銀行應(yīng)努力轉(zhuǎn)型為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。 一是要發(fā)揮地方金融的作用和優(yōu)勢，在政府的支持和幫助下逐步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模和地域覆蓋范圍，有選擇地填補(bǔ)國有銀行機(jī)構(gòu)收縮形成的金融缺位，形成區(qū)域內(nèi)比較完善的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，以適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)計(jì)劃和擴(kuò)散。二是要更深入地支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切要求；要把握地方中小企業(yè)的金融需求，形成有效地授信特色體制。三是要通過規(guī)模的擴(kuò)大、經(jīng)營集約化的提高、區(qū)域內(nèi)的科學(xué)布局，逐步擴(kuò)大市場影響力，形成區(qū)域性金融平臺，與地方經(jīng)濟(jì)形成良性循環(huán)。

　　4、 戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行結(jié)盟或合作，或以互相參股的方式實(shí)現(xiàn)一體化聯(lián)合發(fā)展，這既是自身發(fā)的迫切需要，也有利于推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、降低服務(wù)成本、增進(jìn)為客戶服務(wù)的價值。一是要注重按市場化原則推進(jìn)區(qū)域內(nèi)金融的重組和聯(lián)合，以此推進(jìn)地方金融力量的壯大和資源配置的有效性，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是要加強(qiáng)不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的中小商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)聯(lián)合或戰(zhàn)略合作，以此加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，創(chuàng)建統(tǒng)一品牌，解決長期存在的系統(tǒng)沒有聯(lián)行、異地匯路不暢、客戶結(jié)算困難等限制城市商業(yè)銀行發(fā)展的問題。如開展銀行之間的代理行業(yè)務(wù)，形成匯票、信用證等方面的業(yè)務(wù)同盟。還可以通過戰(zhàn)略合作解決不良資產(chǎn)等問題、通過互相參股提高資本充足率，如共同成立資產(chǎn)管理公司，通過市場化方式解決長期困擾城市商業(yè)銀行的歷史包袱。三是要推進(jìn)與其它非銀行金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行的戰(zhàn)略合作，并以此作為適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢、推進(jìn)“準(zhǔn)混業(yè)業(yè)務(wù)”的契機(jī)。

　　5、 質(zhì)量效益型增長基礎(chǔ)上的規(guī)模數(shù)量擴(kuò)張戰(zhàn)略。規(guī)模數(shù)量擴(kuò)張的基本特征是過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模和機(jī)構(gòu)規(guī)模的大型化、經(jīng)營范圍的綜合化和市場廣度的擴(kuò)展化，而對利潤、股東利益和銀行業(yè)務(wù)的核心能力關(guān)心不夠；質(zhì)量導(dǎo)向型成長的基本特征是追求發(fā)展的質(zhì)量、穩(wěn)健性和可持續(xù)性，比較注重管理素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和市場競爭力的提升，資產(chǎn)質(zhì)量和贏利能力是銀行實(shí)力和銀行成長性的主要標(biāo)志。銀行戰(zhàn)略是在不斷變化的環(huán)境中調(diào)整資源配置來取得競爭優(yōu)勢的，雖然從個體上看，城市商業(yè)銀行在起步階段的成長更多的表現(xiàn)為量的成長；但隨著銀行業(yè)市場競爭的加劇，銀行的發(fā)展不得不考慮規(guī)模和風(fēng)險的協(xié)調(diào)。當(dāng)前競爭環(huán)境下，一方面必須摒棄經(jīng)營發(fā)展上單純的“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動”，將發(fā)展質(zhì)量、發(fā)展的穩(wěn)定性、持續(xù)發(fā)展能力作為重要的因素來考慮；另一方面也要注意到城市商業(yè)銀行在個體上依然處于規(guī)模不足的階段，必須抓緊一切有利時機(jī)，加快規(guī)模的發(fā)展�？傮w來說，就是要樹立科學(xué)發(fā)展觀，確立效益型、內(nèi)涵式的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，大力進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)效益、質(zhì)量和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　6、 品牌戰(zhàn)略。擁有著名的金融品牌，對于金融機(jī)構(gòu)占有金融資源、拓展市場份額、維護(hù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等具有非常重要的意義。對于城市商業(yè)銀行來說，品牌問題是制約其拓展市場尤其是發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的一個瓶頸，它也是造成當(dāng)前各城市商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)占比低的主要原因之一。因此有必要通過銀行品牌推廣，形成特定市場區(qū)域范圍內(nèi)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的信任，促進(jìn)業(yè)務(wù)的滲透和發(fā)展；要通過緊緊圍繞企業(yè)品牌的核心價值開展產(chǎn)品品牌的推廣和宣傳，在產(chǎn)品品牌與企業(yè)品牌之間建立積極和諧的關(guān)系，促進(jìn)企業(yè)形象的清晰表達(dá)和不斷強(qiáng)化。

　　7、 科技戰(zhàn)略�？萍际倾y行業(yè)務(wù)得以迅速擴(kuò)展的技術(shù)保障。要加強(qiáng)信息科技的管理與應(yīng)用能力，提高對業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理的支持力度。要圍繞信息技術(shù)建設(shè)的整體性、市場需求響應(yīng)的快速性、信息內(nèi)容建設(shè)的有效性、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的經(jīng)營數(shù)據(jù)、完備的管理信息系統(tǒng)等科技應(yīng)用和管理體系。要以銀行卡為載體，完成服務(wù)和技術(shù)功能的整合，形成完善、系統(tǒng)的產(chǎn)品研發(fā)支持體系，從而為適應(yīng)市場發(fā)展和業(yè)務(wù)需要提供高效穩(wěn)定的支持。要通過信息及技術(shù)的應(yīng)用推進(jìn)銀行的“無機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張”。要將信息技術(shù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析、綜合經(jīng)營管理、風(fēng)險控制系統(tǒng)等的建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來，提高其對業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展和管理的高效嚴(yán)密提供強(qiáng)大支持。

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