摘要：我國銀行業(yè)在發(fā)展電子商務(wù)的過程中要提高全民族電子商務(wù)意識；構(gòu)建銀行電子商務(wù)交易安全保障體系；建立金融互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；創(chuàng)建發(fā)展環(huán)境，完善保障機制；盡快構(gòu)建國家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架；提高電子商務(wù)發(fā)展程度；推進企業(yè)化進程，鼓勵更多行業(yè)介入電子商務(wù)。

　　電子商務(wù)是指利用計算機網(wǎng)絡(luò)進行的商務(wù)活動。即交易各方以電子交易方式而不是通過當(dāng)面交換或直接面談方式進行的商業(yè)交易。

　　中國同世界上許多科學(xué)技術(shù)發(fā)展較快的國家一樣，從20世紀(jì)90年代，計算機網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)得到了飛速發(fā)展。特別是近幾年來，中國銀行業(yè)的電子化水平也有了很大的提高，但如何使電子商務(wù)在銀行業(yè)中得到更好的發(fā)展，仍是需要研究的課題。

　　我國銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)面臨的困難

　　其一是認(rèn)識問題。電子商務(wù)是新生事物，中國推行電子商務(wù)的最大障礙不是技術(shù)而是觀念。要想轉(zhuǎn)變觀念，一是通過實例加強認(rèn)識；二是加大宣傳力度，使居民、企業(yè)及政府對電子商務(wù)有個新的認(rèn)識，還必須切實解決電子商務(wù)發(fā)展中所面臨的種種問題，包括技術(shù)問題、管理問題和法律問題，以消除人們對電子商務(wù)的種種疑慮。美國政府近年來大力發(fā)展密碼技術(shù)，廣泛推廣網(wǎng)絡(luò)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，使消費者對經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的信任程度有了顯著提高。以前有70％的網(wǎng)友對網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡有疑慮，如今已經(jīng)降到30％左右，從而使電子商務(wù)的購銷金額有了明顯的增加，這種情況說明，宣傳推廣與實際推廣的密切結(jié)合，才能真正提高全民對電子商務(wù)的認(rèn)識。

　　其二是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題。中國電信業(yè)的迅猛發(fā)展，推動了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。銀行網(wǎng)絡(luò)通信以前主要依賴于衛(wèi)星通信解決異地信息傳遞，現(xiàn)在可以利用以光纖通信為基礎(chǔ)的寬帶高速數(shù)字化通信技術(shù)來解決中心城市之間的金融信息傳輸。特別是中國國家金融網(wǎng)（CNFN）的建設(shè)，使金融專用網(wǎng)絡(luò)更具規(guī)模。但是，各個商業(yè)銀行的專用網(wǎng)絡(luò)CNFN之間存在著網(wǎng)間互聯(lián)的問題。為了利用商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)，建議使用統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議來實現(xiàn)不同的網(wǎng)絡(luò)接口協(xié)議之間的互聯(lián)。

　　其三是安全問題。雖然計算機專家在網(wǎng)上銀行的安全問題上下了極大的功夫，采取了多種措施，然而，道高一尺，魔高一丈，網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊仍然使專家們頭疼不已。安全問題仍舊是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題。這個問題直接關(guān)系到電子交易各方的利益：買方存在信用卡密碼被竊或泄露從而導(dǎo)致資金流失的風(fēng)險，以及商家是虛假的從而造成錢付了卻收不到貨的局面；賣方存在未能識別電子偽鈔而向不真實的買主交貨，進而導(dǎo)致“錢貨兩空”的結(jié)果；銀行則存在向虛假商家兌現(xiàn)后因買方收不到貨從而拒付的風(fēng)險。由于種種風(fēng)險的存在，各方當(dāng)事人對在Internet網(wǎng)上從事電子交易就不免心存疑慮。同時，網(wǎng)上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤也無時無刻不在吸引著那些喜歡冒險的網(wǎng)絡(luò)入侵者，買方、賣方和銀行都必須承擔(dān)來自外部的風(fēng)險。

　　銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)信息安全與一般情況下所說的信息安全有一定的區(qū)別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業(yè)和商業(yè)信息的特征。更多的、更重要的方面還在于它的進一步發(fā)展，必須涉及國民經(jīng)濟建設(shè)中資金的調(diào)撥，涉及國家經(jīng)濟命脈的重要內(nèi)容。所以，必須高度重視銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的安全。

　　其四是支付方式和信用卡處理統(tǒng)一化問題。在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容，這樣，當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，從而也就不能實現(xiàn)英特網(wǎng)上的交易。因此，從推動電子商務(wù)的角度出發(fā)，有必要努力將各種不同的支付方式統(tǒng)一起來，將各種不同的支付方式融會貫通、取長補短，結(jié)合形成為一種較為完美的支付方式。當(dāng)然，這只是理論上的一種思考，要真正做到這一點是很不容易的。這中間不僅涉及各國的金融網(wǎng)絡(luò)問題，也牽涉到各利益集團的利益問題。此外還包括與之相關(guān)的軟硬件及其他配套設(shè)施的一致性問題。支付方式的統(tǒng)一對各國、各家銀行都是大有裨益的，它不僅可以免去支付方式不統(tǒng)一所帶來的種種不便，而且能夠確保電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)順利地開展，從而使各國都能從中受益。加快支付方式的統(tǒng)一，也是我們迫切需要解決的難題。

　　信用卡在一定時期將成為我國最主要的個人支付工具之一。但是，由于我國商業(yè)銀行各自為政，各行信用卡只能在本行的ATM機和POS機上使用，造成大量的重復(fù)建設(shè)，也限制了信用卡的推廣。上海市于　　1999年4月成功地解決了各行信用卡使用地銀行POS和ATM機的問題，大大推動了我國信用卡的發(fā)展。筆者認(rèn)為，中國應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的銀行卡管理機構(gòu)，即獨立于銀行和商家的第三方機構(gòu)進行銀行卡業(yè)務(wù)處理。這樣，就可以制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)和資源浪費，集中力量開發(fā)信用卡的新業(yè)務(wù)，進行技術(shù)創(chuàng)新。

　　其五是企業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)問題。目前，我國為企業(yè)在線銷售而設(shè)計的軟件系統(tǒng)極為缺乏。用戶只能進入銀行的Web頁通過網(wǎng)上銀行來購買產(chǎn)品，而不是用戶直接向廠家訂購。一個真正的支付系統(tǒng)應(yīng)該將企業(yè)納入其中。企業(yè)在網(wǎng)上發(fā)布產(chǎn)品信息并提供聯(lián)機訂單，由銀行承擔(dān)支付的中介，這是未來支付系統(tǒng)的發(fā)展方向，我國金融業(yè)應(yīng)早做準(zhǔn)備。

　　其六是法律問題。怎樣運用法律來保護銀行和客戶在網(wǎng)上交易的合法權(quán)益，也是電子商務(wù)是否能迅速發(fā)展的關(guān)鍵，我國目前有關(guān)電子商務(wù)的法律制訂應(yīng)注意以下幾種情況。（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網(wǎng)絡(luò)而實施的一種支付行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它也要涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系，國外提出的電子支付的法律定義是否適合我國的情況，需要做哪些修改，其行為特征等都應(yīng)該加以研究。（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。涉及這方面的問題相當(dāng)復(fù)雜。比如說，電子支付權(quán)利是否只有原始取得而無繼受取得？電子支付權(quán)利的消滅，是否也存在因超過了法定失效而消滅的情況？如果電子支付過程中出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息遺失的情況，怎樣定義權(quán)利的絕對喪失和相對喪失？（3）涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的猖獗破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、變造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。我國1997年10月1日實施了新的《中華人民共和國刑法》，其中的第一百九十六條是專門針對信用卡犯罪的，包括使用偽造的信用卡，使用作廢的信用卡，冒用他人的信用卡，惡意透支等。智能卡和信用卡類似，犯罪的界定尚可參照信用卡的有關(guān)條款，但電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票的問題卻完全是一類新問題，責(zé)任的認(rèn)定和追究需要全新的法律條文。（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問題。由于計算機技術(shù)的飛速發(fā)展，新的電子支付方式層出不窮。每一種方式都有自己的技術(shù)特點，都會產(chǎn)生新的法律糾紛。這些糾紛出現(xiàn)后，調(diào)查、認(rèn)定是一個非常復(fù)雜的刑事偵察技術(shù)問題。在信息化時代，傳統(tǒng)的實物證據(jù)逐漸被虛擬證據(jù)所代替。目前法學(xué)教育中的物證技術(shù)課程仍然停留在刑事照相、文書檢驗、痕跡取證等傳統(tǒng)的偵察技術(shù)上，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新的技術(shù)發(fā)展要求。

　　加快我國銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的建議

　　一是提高全民族電子商務(wù)意識，增強商業(yè)信譽，加強人才培養(yǎng)。電子商務(wù)的發(fā)展需要一個強大的軟硬件環(huán)境和深厚的社會氛圍作支持，但目前我國人們電子商務(wù)意識還很淡薄，企業(yè)尤其是中小企業(yè)對電子商務(wù)不完全清楚。這些問題使運用電子商務(wù)客戶的群體發(fā)展慢，從而影響了我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)。另外，商業(yè)信譽較低，造成人們對使用電子商務(wù)的擔(dān)心；電子商務(wù)人才缺額成為我國電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。因此，必須盡快宣傳普及電子商務(wù)的有關(guān)知識，增強商業(yè)信譽，加強相關(guān)人才培養(yǎng)，使我國的電子商務(wù)得以迅猛發(fā)展。

　　二是構(gòu)造銀行業(yè)電子商務(wù)交易安全的綜合保障體系。交易安全是關(guān)系到交易雙方和整個市場穩(wěn)定的關(guān)鍵問題，也是電子商務(wù)在銀行業(yè)中推廣的最大障礙，面對Internet這個開放的環(huán)境，面對網(wǎng)絡(luò)安全一次又一次受破壞的現(xiàn)實，我們應(yīng)從以下幾個方面人手：（1）積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標(biāo)準(zhǔn)，但西方國家較多采用的是Visa和Master　Card共同開發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、Veri-Fone、GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成為事實上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看，SET是電子支付安全的一種較好的解決方案，需要組織力量認(rèn)真地加以研究。各單位在設(shè)計電子支付系統(tǒng)時，也應(yīng)考慮今后與國際接軌的問題。（2）發(fā)揮認(rèn)證中心（CA）的作用。我國的金融認(rèn)證中心雖然已經(jīng)成立，但如何發(fā)揮作用，仍是電子商務(wù)在銀行業(yè)中發(fā)展快慢的關(guān)鍵。現(xiàn)在的問題是，必須確定CA認(rèn)證權(quán)的歸屬問題。各家銀行希望擁有CA的認(rèn)證權(quán)，以便今后能夠自由地選擇高服務(wù)質(zhì)量的信息服務(wù)商。所以，如何克服部門的局限性，從整個國家的利益出發(fā)，盡快合理發(fā)揮認(rèn)證中心的作用，是一項極為緊迫的任務(wù)。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。

　　三是建立適合銀行業(yè)務(wù)實際的金融互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。組建銀行Internet體系，擁有永久的域名、電子信箱，建立優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)站和主頁是對外宣傳企業(yè)文化的窗口。通過這個窗口使銀行樹立良好形象，大力開拓網(wǎng)絡(luò)投資者市場；確立個性化投資指南，為投資者提供準(zhǔn)確快捷的服務(wù)。完善防火墻等安全防范體系，嚴(yán)防黑客及病毒的侵?jǐn)_，在此基礎(chǔ)上與銀行的Intranet體系相連，建立統(tǒng)一的大型數(shù)據(jù)庫和各種信息數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)，與國內(nèi)外各大相關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)連接，做到信息資源共享。為各類投資者提供簡單方便、快捷、準(zhǔn)確的全方位信息服務(wù)。銀行管理層和各地分支機構(gòu)及投資者采用網(wǎng)上交談、E—Mail等形式得到實時的市場反饋信息，開拓新市場、完善新型管理機制，吸引網(wǎng)上投資者為網(wǎng)上銀行商務(wù)環(huán)境創(chuàng)造良好條件。

　　組建銀行Intranet體系。Intranet與Internet同樣采用Web技術(shù)，使用范圍在銀行局部網(wǎng)絡(luò)中，確立分層管理權(quán)限，建立銀行員工和客戶使用的各種信息數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)。銀行員工和客戶可以簡單、便捷地定位到各自所需的信息及數(shù)據(jù)上。網(wǎng)上發(fā)布各類通知、郵件、報表等加快了辦公速度，提高了辦事效率，節(jié)省了辦公開支，同時可對客戶及員工進行各類培訓(xùn)、多媒體期貨行情及分析演示、期貨理論教學(xué)和各類研討活動。用戶經(jīng)授權(quán)可直接聯(lián)上Internet或把Internet的相關(guān)信息經(jīng)過篩選和分類后放在Intrant上以便瀏覽。

　　四是創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境，完善保障機制。加快電子商務(wù)立法、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立專門的政策與法規(guī)研究機構(gòu)，加強銀行網(wǎng)絡(luò)和電子支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

　　五是盡快構(gòu)建國家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架。國家電子商務(wù)發(fā)展總體框架是指導(dǎo)我國電子商務(wù)發(fā)展的方向指南，建立國家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架有利于電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，使各家銀行能夠堅持在國家總體框架下，實現(xiàn)政策的統(tǒng)一和組織的協(xié)調(diào)。各國電子商務(wù)發(fā)展的實踐證明：必須發(fā)揮政府的作用。比如新加坡的所有電子商務(wù)均由政府控制，政府實施了“新加坡一號”計劃。即使一向主張放松政府管制的美國也認(rèn)為：在必要性非常清楚時政府要采取準(zhǔn)確的行動。

　　六是重視發(fā)展電子商務(wù)的應(yīng)用技術(shù)，提高電子商務(wù)發(fā)展程度。國家應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略高度重視銀行業(yè)電子商務(wù)對未來經(jīng)濟發(fā)展的重要推動作用，制訂和完善電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)發(fā)展框架與戰(zhàn)略，包括發(fā)展方向與突破點、關(guān)鍵技術(shù)與關(guān)鍵產(chǎn)品、資金投入與人才配置、產(chǎn)業(yè)與應(yīng)用銜接、政府與企業(yè)結(jié)合、自主開發(fā)與技術(shù)引進等。

　　七是推進企業(yè)信息化進程，鼓勵更多行業(yè)積極介入。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)必須有更多的企業(yè)介入電子商務(wù)，而企業(yè)信息化的程度必將影響電子商務(wù)的發(fā)展。目前我國15000家國有大中型企業(yè)中，只有10％基本實現(xiàn)了信息化，而中小企業(yè)這一比例更低。因此，必須采取措施，促進企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)參與競爭，開拓市場。同時，對適合電子商務(wù)發(fā)展的行業(yè)，如外貿(mào)、證券、民航、出版發(fā)行等，積極鼓勵發(fā)展，并在資金、稅收等方面給予大力支持。這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶隊伍就壯大了，也能更好地促進業(yè)務(wù)的發(fā)展。