[摘要] 隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，但與此同時(shí)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。因此，必須加大對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究力度，探索出趨利避害的可行性方案，引導(dǎo)業(yè)務(wù)創(chuàng)新向好的方向發(fā)展。

　　當(dāng)今，在世界范圍內(nèi)活躍發(fā)展的金融創(chuàng)新，給金融業(yè)乃至全球經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了深刻的影響，在金融創(chuàng)新的實(shí)踐過(guò)程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、新技術(shù)和新市場(chǎng)，這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)方式，改變了金融總量和結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了金融和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展�；�于業(yè)務(wù)創(chuàng)新在金融創(chuàng)新中所處的核心地位，本文將側(cè)重于對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題進(jìn)行研究。

　　一、商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略

　�。ㄒ唬┓e極推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新全面開(kāi)展

　　1.繼續(xù)加大開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度。首先要做好貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作以保持該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。一是增加對(duì)企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對(duì)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)發(fā)展；二是大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)廣泛開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查，開(kāi)發(fā)符合消費(fèi)者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費(fèi)者個(gè)人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款和保理貸款（應(yīng)收賬款抵押貸款）等新型貸款形式，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并加強(qiáng)對(duì)貸款對(duì)象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔(dān)保來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。其次要加強(qiáng)投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。

　　2.努力提高負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的水平。一是在資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，為解決我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過(guò)低的問(wèn)題，除了讓效益較好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過(guò)公開(kāi)上市、增資擴(kuò)股或購(gòu)并等資本營(yíng)運(yùn)方式增加股本外，更主要的是通過(guò)發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，補(bǔ)充資本金的不足。二是在存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，首要的任務(wù)是進(jìn)行存款工具和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新。大力發(fā)展個(gè)入銀行。企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進(jìn)的轉(zhuǎn)賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù)，有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群，增加存款。

　　3.大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點(diǎn)和人員等方面的優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，搶占市場(chǎng)份額。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場(chǎng)份額；二是迅速增加代理業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等；四是積極開(kāi)展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開(kāi)展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。

　�。ǘ�）突出重點(diǎn)，著力發(fā)展三方面創(chuàng)新業(yè)務(wù)

　　1.個(gè)人金融業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行開(kāi)辦的通過(guò)對(duì)個(gè)人金融資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)做好以下三項(xiàng)工作：一是加大科技投入，大力發(fā)展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動(dòng)化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展個(gè)人信用的評(píng)估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開(kāi)展個(gè)人小額信貸業(yè)務(wù)（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，諸如開(kāi)辦綜合理財(cái)販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業(yè)務(wù)。

　　2.投資銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，一是開(kāi)展融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣項(xiàng)目融資，特許權(quán)so丁項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)代理等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購(gòu)提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購(gòu)并貸款。三是以財(cái)務(wù)顧問(wèn)角色開(kāi)展或與證券公司合作開(kāi)展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。

　　3.離岸金融業(yè)務(wù)。這是我國(guó)商業(yè)銀行跨越國(guó)界的金融活動(dòng)，是適應(yīng)金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行已具備經(jīng)營(yíng)離岸業(yè)務(wù)的實(shí)力，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行擠身世界1000家大銀行之列，發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)有著堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。開(kāi)辦離岸金融業(yè)務(wù)，建立我國(guó)的離岸金融市場(chǎng)，是推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的有效途徑。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情，選擇以分離國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和離岸金融市場(chǎng)為基礎(chǔ)的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務(wù)和離岸金融業(yè)務(wù)分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的引資需要。

　�。ㄈ�）全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、銷售和售后服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化

　　首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行是服務(wù)性行業(yè)，所以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場(chǎng)和客戶的需要為目標(biāo)。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)時(shí)既要考慮到我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，又要符合市場(chǎng)與消費(fèi)者的實(shí)際需要，各商業(yè)銀行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要做到有市場(chǎng)、有客戶、有效益。在實(shí)際開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)要注意以下三點(diǎn)：以）創(chuàng)新產(chǎn)品要適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展。（2）在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向保險(xiǎn)化、證券化方向發(fā)展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營(yíng)范圍，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。（3）商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)還可提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足客戶投資、儲(chǔ)蓄、保值等多方面需要。

　　其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應(yīng)恰當(dāng)運(yùn)用促銷策略，提高產(chǎn)品的知名度，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營(yíng)。創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要一環(huán)，為此，商業(yè)銀行要積極做好三項(xiàng)基礎(chǔ)工作：一是增強(qiáng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能，拓寬基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，以便能夠辦理消費(fèi)信貸。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業(yè)務(wù)；二是大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)；三是積極開(kāi)辦電子銀行。在此基礎(chǔ)上，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品都能進(jìn)入百姓之家。

　　最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，國(guó)有商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品售出尼，要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進(jìn)，提供完善的售后服務(wù)，并對(duì)客戶的建議和投訴設(shè)立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后服務(wù)做得好可以增強(qiáng)與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭(zhēng)取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開(kāi)始，商業(yè)銀行完善的售后服務(wù)可以促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

　　二、鼓勵(lì)創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管并重，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的良性發(fā)展

　�。ㄒ唬┓e極創(chuàng)造適合業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的外部環(huán)境

　　在目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足和非國(guó)有銀行缺乏創(chuàng)新激勵(lì)和創(chuàng)新保護(hù)措施的情況下，改革固有的制度安排創(chuàng)造良好的外部環(huán)境就成了推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的必由之路。具體的政策措施有：（1）通過(guò)股份制等形式的改造，完善國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，通過(guò)現(xiàn)代化的法人治理結(jié)構(gòu)有效抵制來(lái)自各方面對(duì)商業(yè)銀行的干預(yù)和壓力，使商業(yè)銀行真正以盈利為目標(biāo)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)。（2）降低非國(guó)有銀行的政策性進(jìn)入壁壘，鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能刺激業(yè)務(wù)創(chuàng)新活躍發(fā)展，在當(dāng)前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不足的狀況下，應(yīng)繼續(xù)放寬行業(yè)進(jìn)入限制，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行和外資銀行的設(shè)立和發(fā)展。（3）積極推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，當(dāng)前可實(shí)行由人民銀行制定基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行自行決定浮動(dòng)幅度，允許差別定價(jià)的政策。（4）制定鼓勵(lì)創(chuàng)新的具體措施，加大對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的保護(hù)力度。建議人民銀行及各商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立創(chuàng)新基金，對(duì)創(chuàng)新行為予以激勵(lì)，人民銀行監(jiān)管部門也可以采用特許權(quán)、專利權(quán)等措施對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行保護(hù)。（5）適當(dāng)擴(kuò)大創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入范圍，遵循鼓勵(lì)、規(guī)范和控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，對(duì)有利于拓展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資本工具、保險(xiǎn)工具、債券工具等予以準(zhǔn)入，特別是鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

　�。ǘ�）建立符合現(xiàn)實(shí)國(guó)情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)督管理

　　業(yè)務(wù)創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也極易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須建立一個(gè)完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管體系，以規(guī)范商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀，當(dāng)前應(yīng)加強(qiáng)以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的監(jiān)管。一是強(qiáng)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理。應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，督促商業(yè)銀行下大力氣推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，強(qiáng)化資產(chǎn)與負(fù)債的對(duì)稱管理，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)，促使資產(chǎn)負(fù)債期限、結(jié)構(gòu)趨于對(duì)稱；通過(guò)推行分級(jí)審批責(zé)任制度，用集體審批來(lái)發(fā)現(xiàn)和制止可能帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)；通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債比例管理限制創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度；通過(guò)分級(jí)、集體審批制度，提高決策的透明度和科學(xué)性，防止個(gè)別人的創(chuàng)新沖動(dòng)造成不可挽回的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。二是加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理。表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新復(fù)雜多變，且其風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的隱蔽性，應(yīng)采取切實(shí)措施有效控制表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)和分析的基礎(chǔ)上，建立科學(xué)高效的信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及預(yù)警指標(biāo)體系；針對(duì)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)計(jì)具有工程性、數(shù)理化的特點(diǎn)進(jìn)行根本性剖析，從其運(yùn)作流程上實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管；實(shí)現(xiàn)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新自律性監(jiān)管，建立信息披露和公開(kāi)制度，對(duì)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行及時(shí)、完整、準(zhǔn)確的記錄，杜絕不負(fù)責(zé)任的沖動(dòng)性“創(chuàng)新”行為。三是在加強(qiáng)監(jiān)管、防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要注意盡可能地簡(jiǎn)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)的審批程序。監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批創(chuàng)新業(yè)務(wù)的效率對(duì)創(chuàng)新積極性和創(chuàng)新效果有很大的影響。只求活不求穩(wěn)是不對(duì)的，同樣只求穩(wěn)不求活也是不對(duì)的，由于怕出風(fēng)險(xiǎn)而延長(zhǎng)審批的時(shí)間或干脆把創(chuàng)新業(yè)務(wù)扼殺在搖籃里是一種消極的做法，積極主動(dòng)地分析風(fēng)險(xiǎn)的大小、范圍和影響力，并努力提高風(fēng)險(xiǎn)的控制能力才是可取的。

　�。ㄈ�）商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)循序漸進(jìn)，并注重同業(yè)間的合作

　　一是開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或現(xiàn)有業(yè)務(wù)的延伸，許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，沒(méi)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就沒(méi)有創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如果忽視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展去進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那么業(yè)務(wù)創(chuàng)新就失去了根基，應(yīng)該在發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)不斷鞏固和壯大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的互動(dòng)和良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的雙向促進(jìn)，共同發(fā)展。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新要堅(jiān)持改進(jìn)、改造和拓展相結(jié)合，在借鑒和引進(jìn)國(guó)外創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)要結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，取長(zhǎng)補(bǔ)短，切忌全盤照搬，對(duì)已開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要根據(jù)市場(chǎng)需求的發(fā)展變化不斷進(jìn)行改進(jìn)和完善，增加新內(nèi)容、新功能，提高綜合效益。三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新在合理競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)要注意相互合作。