摘　要：網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的金融運(yùn)行模式，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融活動(dòng)的特點(diǎn)在于其虛擬性、直接性、風(fēng)險(xiǎn)性和電子化。隨著我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)對(duì)金融發(fā)展支持力度不斷加強(qiáng)，金融網(wǎng)絡(luò)化已是大勢(shì)所趨，但就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)金融網(wǎng)絡(luò)化程度低、問(wèn)題多。改變這種現(xiàn)狀的根本出路在于：硬件上要確保高質(zhì)，并建立嚴(yán)密的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和相關(guān)健全的法律、法規(guī)；軟件上要開(kāi)發(fā)自己的保密、防病毒系統(tǒng)及增強(qiáng)金融工作者保證國(guó)家金融安全的意識(shí)，確保我國(guó)金融適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代形勢(shì)而健康發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)時(shí)代；金融安全；現(xiàn)狀；對(duì)策中圖分類號(hào)：F49；F830.2　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1001-0300（2000）01-0050-04

　　在傳統(tǒng)條件下，金融是指貨幣的制造、流通和回籠，貸款的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來(lái)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在那種條件下，金融活動(dòng)的監(jiān)管易于操作，金融安全的表現(xiàn)比較直觀，并且通過(guò)審計(jì)跟蹤等手段，也能很好地實(shí)現(xiàn)金融安全。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使得整個(gè)世界成為“地球村”。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的金融概念也發(fā)生了深刻變化，以電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)為特征的新的金融營(yíng)運(yùn)體系的出現(xiàn)，給我們?nèi)绾未_保網(wǎng)絡(luò)時(shí)代國(guó)家的金融安全提出了新的課題。

　　20 世紀(jì)90年代機(jī)構(gòu)性和區(qū)域性金融危機(jī)頻繁爆發(fā)和金融一體化趨勢(shì)有重大關(guān)系。金融一體化是世界經(jīng)濟(jì)一體化的必然要求，國(guó)際貿(mào)易發(fā)展和生產(chǎn)一體化要求便利的跨國(guó)界服務(wù)，如資金融通和全球化資本自由流動(dòng)；通訊技術(shù)，特別是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，期權(quán)、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創(chuàng)新為資本的自由流動(dòng)創(chuàng)造了技術(shù)條件。由于現(xiàn)有的國(guó)際金融體系缺乏對(duì)跨國(guó)界資本流動(dòng)的有效約束和監(jiān)督，特別是對(duì)金融科學(xué)管理工具和銀行表外業(yè)務(wù)的管理，投機(jī)金融機(jī)構(gòu)很容易利用保證金交易，集中大量資本蓄意攻擊某個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，從中攫取巨大利益。

　　一、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融活動(dòng)的基本特征

　　網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融電子化，能充分利用先進(jìn)的現(xiàn)代化技術(shù)與設(shè)備，提高金融活動(dòng)的效率。新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合可以大大降低融資成本，據(jù)美國(guó)有關(guān)部門(mén)測(cè)算：同樣一筆交易通過(guò)銀行柜臺(tái)交易成本為1.02美元，通過(guò)電話交易成本為54美分，文傳成本為26美分，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)只需13美分�？梢�(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用可以提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，總起來(lái)說(shuō)其主要特征有：

　　1.虛擬性

　　網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)通常表現(xiàn)為沒(méi)有建筑物，沒(méi)有地址而只有網(wǎng)址，營(yíng)業(yè)廳就是首頁(yè)畫(huà)面，所有交易都通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行，沒(méi)有現(xiàn)實(shí)的紙幣乃至金屬貨幣，一切金融往來(lái)都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行，這能在很大程度上降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本，同時(shí)也使地理位置的重要性降低，提高金融服務(wù)的速度與質(zhì)量。

　　2.直接性

　　網(wǎng)絡(luò)使得客戶與金融機(jī)構(gòu)的相互作用更為直接，它解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間制約。另外，網(wǎng)絡(luò)為資本的國(guó)際流動(dòng)創(chuàng)造了前所未有的條件，儲(chǔ)蓄和投資會(huì)劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國(guó)已不再受制于缺乏資本，存款已不限于本國(guó)市場(chǎng)，而能在世界各地尋求投資機(jī)會(huì)。“由于投資者能把自己的有價(jià)證券更廣泛地分散到各地，風(fēng)險(xiǎn)也隨之多樣化，使得化解金融風(fēng)險(xiǎn)的難度更大”。[1]

　　3.電子化

　　國(guó)際金融體系由全球各地的數(shù)十萬(wàn)部電腦顯示器組成，它是第一個(gè)國(guó)際電子市場(chǎng)。電子貨幣是建立在計(jì)算機(jī)空間而不是地理空間上的全球性經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形態(tài)。電子貨幣造成的管理方面的根本問(wèn)題源自電子市場(chǎng)與政治地理之間的脫節(jié)。例如，控制貨幣供應(yīng)量這個(gè)概念本身就假定地理能夠提供確定市場(chǎng)范圍的有關(guān)手段，它假定經(jīng)濟(jì)邊界是有效的；貨幣的跨邊界流動(dòng)是可以監(jiān)視和控制的；一個(gè)固定的地理區(qū)域內(nèi)的貨幣總量是重要的。在數(shù)字化的世界經(jīng)濟(jì)中，所有這些假定都變得越來(lái)越成問(wèn)題了。

　　4、風(fēng)險(xiǎn)性

　　電子貨幣和數(shù)字市場(chǎng)的日益重要性給中央政府對(duì)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者的控制帶來(lái)了難題。它們還會(huì)使國(guó)家市場(chǎng)和民族國(guó)家周圍的邊界變得越來(lái)越容易滲透。由于電子貨幣發(fā)行者的多元化（既有中央銀行又有民間組織）使得對(duì)參與網(wǎng)絡(luò)交易的行為具備潛在的更大的風(fēng)險(xiǎn)，必然使我們面臨諸如在電子貨幣發(fā)行者破產(chǎn)、系統(tǒng)失靈或智能卡遺失的情況下如何保護(hù)客戶的權(quán)益問(wèn)題。另外，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，舞弊和犯罪活動(dòng)將變得更加隱蔽。

　　二、當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化程度和存在的問(wèn)題

　　隨著我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，以及我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，加上經(jīng)濟(jì)全球化和我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的基本國(guó)策決定了我國(guó)的金融業(yè)也必將融入到世界經(jīng)濟(jì)中來(lái)。當(dāng)前我國(guó)的證券交易基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)上炒股日益發(fā)展，工商銀行等金融機(jī)構(gòu)也都建立了各地的局域網(wǎng)，其中中國(guó)銀行已建立了以總行數(shù)據(jù)處理中心為核心輻射海內(nèi)外的全轄網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用體系。這些新生事物給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，它不僅方便了客戶，而且可以大大降低金融營(yíng)運(yùn)成本。但是，網(wǎng)絡(luò)化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針?shù)h相對(duì)”，雖然我國(guó)目前還沒(méi)有開(kāi)放金融市場(chǎng)，但僅在當(dāng)前的低級(jí)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中我們還是遇到了不少關(guān)系到金融安全的問(wèn)題。比如，非法入侵金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，攻擊金融組織的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)盜取他人股票、金錢(qián)的行為也開(kāi)始出現(xiàn)，利用職權(quán)之便，改動(dòng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為己謀利。凡此種種行為都給金融監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn)，使得國(guó)家的金融安全受到很大威脅。從整個(gè)世界金融體系來(lái)說(shuō)，我國(guó)所用的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從美國(guó)IBM等公司進(jìn)口， 由于美國(guó)對(duì)其他國(guó)家實(shí)行技術(shù)上的歧視性政策，而我國(guó)目前自己的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對(duì)落后于金融電子化發(fā)展的需要，加之不斷有報(bào)道指出從國(guó)外進(jìn)口的軟件技術(shù)都有明顯的秘密通道，所有這些都成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融安全的隱患。

　　三、面對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代為確保我國(guó)金融安全應(yīng)采取的對(duì)策

　　隨著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度的提高乃至我國(guó)金融交流的國(guó)際化，金融安全問(wèn)題必然成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全中的最重要的內(nèi)容�？梢韵胂�，在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，任何人可以在網(wǎng)上自在漫游、查詢、申請(qǐng)貸款，在實(shí)際交易中就有可能引來(lái)網(wǎng)絡(luò)入侵者。不管是盜領(lǐng)還是更改電子資金資料，對(duì)于信用重于一切的銀行都是極大的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于國(guó)家都是巨大的損失。

　　任何經(jīng)濟(jì)安全問(wèn)題都能找到應(yīng)對(duì)辦法，但對(duì)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)方式、運(yùn)作技巧等，我國(guó)金融業(yè)還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機(jī)充分顯示了發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)在這方面的實(shí)力。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，這方面的較量是冷戰(zhàn)后國(guó)家力量、國(guó)家意志博弈的重要體現(xiàn)，是發(fā)展中國(guó)家、新興工業(yè)國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家在后者最具有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域進(jìn)行的較量，這種較量將持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間，直至與發(fā)展中國(guó)家、新興工業(yè)國(guó)家真正進(jìn)入發(fā)達(dá)國(guó)家行列相始終。因此，現(xiàn)代高級(jí)金融人才的培養(yǎng)與經(jīng)驗(yàn)的獲得，對(duì)維護(hù)我國(guó)金融體系的安全，具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識(shí)的準(zhǔn)備之前，要把握好金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的步伐，據(jù)國(guó)際貨幣基金組織報(bào)告，目前全球游資已達(dá)7萬(wàn)多億美元，每天流動(dòng)量達(dá)1萬(wàn)億美元、每天金融交易中與實(shí)物經(jīng)濟(jì)有關(guān)的僅為2%，[2]在虛擬經(jīng)濟(jì)已大大脫離實(shí)物經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而存在的今天，我們應(yīng)當(dāng)在開(kāi)放金融市場(chǎng)時(shí)保持清醒的頭腦，有對(duì)可能導(dǎo)致“泡沫經(jīng)濟(jì)”的金融商品、金融機(jī)構(gòu)、金融經(jīng)營(yíng)方式說(shuō)“不”的勇氣和決心，在此基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾方面的工作。

　　1.強(qiáng)化國(guó)家金融安全的意識(shí)

　　在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，在我們與國(guó)外的金融交往過(guò)程中，由于種種原因我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在這個(gè)領(lǐng)域的差距勢(shì)必長(zhǎng)期存在，這就要求我們必須時(shí)刻注意捍衛(wèi)國(guó)家的金融安全。網(wǎng)絡(luò)化在一定程度上沖淡了國(guó)家的概念，但是我們必須看到：東、西方在意識(shí)形態(tài)方面的差異不會(huì)因網(wǎng)絡(luò)化而消失，恰恰相反，網(wǎng)絡(luò)在一定程度上為其推行新經(jīng)濟(jì)政策提供更為便利的條件，我們?cè)谀壳安焕�的情況下，既要充分利用網(wǎng)絡(luò)化給我們提供的機(jī)遇，又要高度警惕它對(duì)我們不利的一面。

　　2.確保金融機(jī)構(gòu)信息體系的安全

　　據(jù)美國(guó)能源部和航天局估計(jì)，目前世界上已有120多個(gè)國(guó)家具備了發(fā)動(dòng)信息戰(zhàn)的能力，還有成千上萬(wàn)的電腦“黑客”可能對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行攻擊�！�1994年美國(guó)國(guó)防部特意組織一批‘黑客’對(duì)國(guó)防部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)攻擊，結(jié)果在被‘黑客’攻擊的8900臺(tái)計(jì)算機(jī)中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權(quán)”[3]與美國(guó)相比， 我國(guó)的信息系統(tǒng)顯得脆弱得多。因此，在推進(jìn)金融網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程中，必須把確保我國(guó)金融系統(tǒng)的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位，特別要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。具體地講，必須建立完善的防護(hù)設(shè)備，這其中包括客戶端的亂碼處理技術(shù)、防火墻。以及保護(hù)交易中樞不被入侵的可信賴作業(yè)系統(tǒng)，使得從用戶的電腦端開(kāi)始，資料傳送就受到層層保護(hù)。對(duì)所有金融數(shù)據(jù)進(jìn)行加密傳輸，使用戶經(jīng)過(guò)多級(jí)認(rèn)證以提高網(wǎng)絡(luò)的安全性

　　金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)設(shè)備要把防電腦病毒放在極其重要的地位，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，尤其是要加強(qiáng)對(duì)金融部門(mén)工作人員的職業(yè)道德教育，杜絕利用金融部門(mén)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)諸如玩電子游戲、修改相關(guān)數(shù)據(jù)等活動(dòng)。定期徹底清除金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全隱患。在這個(gè)問(wèn)題上更要強(qiáng)調(diào)開(kāi)發(fā)研制我國(guó)自己的電子技術(shù)產(chǎn)品，在硬件設(shè)備上迅速縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，在金融網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中掌握主動(dòng)權(quán)。

　　3.提高攝取金融市場(chǎng)運(yùn)行信息的準(zhǔn)確度

　　在完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，盡量提高對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行信息的數(shù)量和質(zhì)量的掌握，從而更準(zhǔn)確地化解金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，平滑金融振蕩，以實(shí)現(xiàn)減少金融波動(dòng)的目的。因?yàn)�，網(wǎng)絡(luò)信息往往魚(yú)龍混雜，良莠不齊，虛假信息經(jīng)常充斥其間。因此，必須加強(qiáng)對(duì)這些網(wǎng)絡(luò)原始資料的判別整理，以盡可能地掌握更多、更準(zhǔn)的信息，具體措施就是建立嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)證體系，擴(kuò)大宣傳力度，使廣大社會(huì)成員知道哪些網(wǎng)上銀行符合網(wǎng)上金融經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)，從而保證網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的健康、有序進(jìn)行。

　　4.建立電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)法律

　　可以針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問(wèn)題，借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立相關(guān)的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。可以預(yù)見(jiàn)，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展，新問(wèn)題、新情況必然層出不窮，只有能針對(duì)問(wèn)題做到有法可依，才能為懲治網(wǎng)絡(luò)金融犯罪提供堅(jiān)實(shí)的前提條件。

　　隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步對(duì)外開(kāi)放，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融安全日益成為我們防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。從某種意義上講，網(wǎng)絡(luò)破壞的危害要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于呆賬、爛賬的危害，因?yàn)橥�往前者的打擊力具有毀滅性，所以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融安全對(duì)于像我國(guó)這樣的發(fā)展中國(guó)家尤其重要。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代在向我們走來(lái)，然而它帶給我們的不僅是鮮花和蛋糕，更有與之伴生的沼澤和險(xiǎn)灘。我們只有掌握了高超的駕馭技能，才能使網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)更穩(wěn)、更快地向前發(fā)展。