消費(fèi)者在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、性別、工作情況、經(jīng)濟(jì)狀況，選擇最適合自己的保障范圍、保障額度、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。

　　周先生今年30歲，從事銷售工作，每月的收入非常豐厚。為了自己能有一份保障，周先生已經(jīng)買了長期人壽保險(xiǎn)。

　　“最近有朋友勸我購買一份重疾險(xiǎn)。但是我覺得我現(xiàn)在還年輕，患病的可能性很小，投保重疾險(xiǎn)為時(shí)尚早�，F(xiàn)在的存款用來投資，等到40歲再買重疾險(xiǎn)也不晚。你認(rèn)為呢？”周先生向記者咨詢。

　　對(duì)此，新華保險(xiǎn)著名理財(cái)師、國家一級(jí)理財(cái)規(guī)劃師吳榮珍建議，從保費(fèi)方面考慮，重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡的增長而增加的，年齡越大要交的保費(fèi)就越高，而如果到了55歲，原則上各保險(xiǎn)公司就不受理了。而且早投保也可以早受益，誰也不能保證，年輕就不得大病。

　　確實(shí)，近年來，重大疾病年輕化趨勢越來越明顯，作為健康保險(xiǎn)的一大險(xiǎn)種———重大疾病保險(xiǎn)已成為人們投保時(shí)的一個(gè)首選險(xiǎn)種。然而重大疾病險(xiǎn)五花八門，各大保險(xiǎn)公司都有其特色產(chǎn)品，甚至同時(shí)銷售好幾種重大疾病保險(xiǎn)。不同保險(xiǎn)公司所保障的疾病種類各不同，如何選取適合自己的險(xiǎn)種，最大范圍保障自身利益，成為眾多投保人的困惑。

　　三款新品比較

　　2009年1月1日，新華保險(xiǎn)推出“吉星高照健康理財(cái)增值計(jì)劃”，該產(chǎn)品在重疾險(xiǎn)保障方面，不僅保障了新標(biāo)準(zhǔn)中的全部25種疾病，還在考慮客戶實(shí)際投保需求的前提下，選擇《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義適用規(guī)范》中未包含的8種重大疾病進(jìn)行有益補(bǔ)充，使保障病種數(shù)量多達(dá)33種，更加充分、全面保障客戶的利益。

　　在住院方面，“吉星”推出其“五年保證續(xù)保”功能。以5年為一保證續(xù)保區(qū)間，在該區(qū)間內(nèi)，不論是否發(fā)生理賠，公司均須免核保續(xù)保至第五年期滿。之后若公司重新審核并同意繼續(xù)承保，則保證續(xù)保期間再延續(xù)5年。

　　2008年11月，合眾人壽推出“合眾至尊安康保險(xiǎn)計(jì)劃”，主要包括“合眾至尊安康終身壽險(xiǎn)（分紅型）”和“合眾附加至尊安康重大疾病保險(xiǎn)”兩部分。其主要特點(diǎn)是能為投保人提供最高3次的重大疾病保障，并且保障終身。具體來說，就是將31種重大疾病分為3組，如果投保人不幸身患其中一組中的重大疾病，在獲得重大疾病賠付后，仍然享有剩余兩組重大疾病的保障。依此類推，投保人在獲得第二次重大疾病賠付后，剩余一組重大疾病的保障仍然有效。

　　此外，在2008年9月，中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司推出“安康逸生綜合保險(xiǎn)計(jì)劃”。“安康逸生”為投保人提供直到70周歲或者85周歲的32種重大疾病和身故保障，重大疾病給付和身故給付均為100％保險(xiǎn)金額。如果投保人在保障期間沒有發(fā)生重大疾病事故，可以在60歲時(shí)領(lǐng)取相當(dāng)于保額20％的退休金，并在期滿后再領(lǐng)取100％保額的“祝壽金”。投保人無需為續(xù)保擔(dān)心，且每年繳納的保費(fèi)也不會(huì)因?yàn)槟挲g的增長而增加。

　　“安康逸生”雖然保障到了32種疾病，但是它所給付的退休金、祝壽金都在沒有發(fā)生疾病賠付的前提下，而一旦產(chǎn)生理賠，合同即終止了，投保人將不再享有保障，此后想再重新購買重疾險(xiǎn)甚至壽險(xiǎn)都會(huì)因?yàn)槔碣r記錄而很難通過保險(xiǎn)公司的核保。相比之下，合眾人壽的“至尊安康”把重大疾病分組并依次保障，顯得更加人性化。此外，新華保險(xiǎn)的“吉星”產(chǎn)品以5年為一個(gè)續(xù)保區(qū)間，從時(shí)間上保障投保人的權(quán)利，但是相比“至尊安康”，可操作性相對(duì)更低。

　　承保重疾要對(duì)自己“有用”

　　泰康人壽上海分公司培訓(xùn)部高級(jí)講師張艷萍介紹，目前市場上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品宣稱可以保障的疾病越來越多，消費(fèi)者在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、性別、工作情況、經(jīng)濟(jì)狀況，選擇最適合自己的保障范圍、保障額度、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。

　　加拿大一家醫(yī)院的長期研究表明，系統(tǒng)性紅斑狼瘡患者癌癥的發(fā)病率升高了15％。相比較其他國家和地區(qū)，我國人口的系統(tǒng)性紅斑狼瘡發(fā)病率偏高，為0.4％～0.8％，且主要影響15～40歲的育齡女性。因此，專家建議女性在投保時(shí)，可以選擇將這一疾病納入其中的重疾險(xiǎn)，如太平洋保險(xiǎn)的“萬全人生”重疾險(xiǎn)。

　　糖尿病也是較為常見的“現(xiàn)代病”，友邦的“守衛(wèi)人生”重疾險(xiǎn)就將胰島素依賴型糖尿病列入了保障范圍。據(jù)悉，胰島素依賴型糖尿病多發(fā)于30歲以下人群，更多的是在幼年發(fā)病。同時(shí)，高齡產(chǎn)婦所生孩子更易患此病。據(jù)英國一家醫(yī)院的研究報(bào)告，母親年齡每大5歲，孩子患胰島素依賴型糖尿病的可能性就增加25％。因此，在為孩子投保重疾險(xiǎn)時(shí)，這一疾病應(yīng)該被考慮進(jìn)去。要注意的是，友邦的這款重疾險(xiǎn)最低投保年齡為18周歲。

　　太平人壽“真愛”重疾險(xiǎn)和太保的“萬全人生”重疾險(xiǎn)等都將因某些職業(yè)感染HIV病毒納入了保障范圍。醫(yī)生、護(hù)士在投保重疾險(xiǎn)時(shí)可選這類產(chǎn)品，多一份保障。

　　提前給付是重疾險(xiǎn)理賠服務(wù)中頗具誘惑力的新特點(diǎn)。太保的“萬全人生”重疾險(xiǎn)在提前給付上做足了文章，擁有兩種提前給付：一是特定重大手術(shù)提前給付，如果患者進(jìn)行冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植（不包括造血干細(xì)胞移植術(shù)）等4種手術(shù)時(shí)，可以按照即時(shí)保險(xiǎn)金額的50％提前給付，手術(shù)結(jié)束后，給付剩余保險(xiǎn)金；二是特定疾病關(guān)愛提前給付，罹患合同中所規(guī)定的8種疾病時(shí)，可以按照即時(shí)保險(xiǎn)金額的30％提前給付。

　　學(xué)會(huì)“混搭”

　　從產(chǎn)品本身來講，保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)主要包括返還型的長期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。返還型長期險(xiǎn)每年所繳保費(fèi)一樣，保障時(shí)間為20年、30年或者終身。繳費(fèi)方式也更加靈活，可以月繳、季繳、半年繳、年繳。相比之下，消費(fèi)型短期險(xiǎn)一次性全額繳納保費(fèi)，每年一次續(xù)保，保費(fèi)隨著年齡的增長而增加。

　　在張艷萍看來，盡管費(fèi)率較高，但是購買返還型的重疾險(xiǎn)更為劃算。返還型重疾險(xiǎn)將每年所繳費(fèi)率固定下來，避免了通脹風(fēng)險(xiǎn)，在分紅后還可以定期獲得投資收益。而消費(fèi)型的短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期為一年，投保人在60歲以后想要投保，一般保險(xiǎn)公司都不會(huì)給予承保；盡管費(fèi)率低，每年保費(fèi)不過幾百元，但是由于沒有分紅，也就不能取得投資收益。

　　她同時(shí)提醒消費(fèi)者，在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，要注意多種類型產(chǎn)品的搭配。特別是，在保單的保額方面，消費(fèi)者應(yīng)該首先選取一些一次性理賠額度較大的產(chǎn)品，在此基礎(chǔ)上，選擇一些承保范圍比較廣、保額較低的產(chǎn)品。

　　此外，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，買到足額的大病保險(xiǎn)是明智的選擇，這可以避免醫(yī)療費(fèi)開支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，家庭收入的10％～15％用來買全家的大病保險(xiǎn)是合理的支出。目前看來，購買商業(yè)健康險(xiǎn)10～20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元對(duì)普通投保人來說意義較小。