CPI一季比一季高，股票、基金也是跌多漲少，眼看著手里的財富一天比一天縮水，有什么辦法能安安心心地讓手里的錢保值增值？特別是如果手中有一筆不大不小的閑置資金，投資股市風(fēng)險太大，存銀行吃利息又太慢，那么偏穩(wěn)健的銀行理財該是一個合適的選擇。

　　日前，《證券日報》的記者走訪了建設(shè)銀行和招商銀行，探尋銀行理財?shù)霓k法。

　　在建行和招行的某支行，記者現(xiàn)場咨詢了幾位理財經(jīng)理，請他們規(guī)劃了50萬資金的5年穩(wěn)健理財方案。

　　10%存銀行

　　在這個假設(shè)的理財方案中，兩家銀行不約而同地建議，將50萬資金中拿出百分之十，也就是5萬元左右以活期存款的方式存入銀行，年利率0.72%.這部分資金是為了應(yīng)付日常的生活開支，應(yīng)急開支。雖然收益率比較低，但是充分保證無風(fēng)險而且需要用的時候可以隨時變現(xiàn)。

　　30%-40%中短期投資

　　建行的方案中，除了應(yīng)急款項以外，拿出50萬元的30%，15萬左右做中短期投資，具體投資方案可以選擇投資建行開發(fā)銷售的一年期利得盈信托貸款型人民幣理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品的預(yù)期一年收益率是5.19%，銀行承諾保本但不保證收益。這個理財產(chǎn)品的投資標的是銀行信貸項目，投資企業(yè)都是與銀行有長期業(yè)務(wù)合作的信譽很高的國內(nèi)企業(yè)，因此本金和收益的安全性都很高。但是由于利得盈系列理財產(chǎn)品不允許客戶提前支取，所以一旦有應(yīng)急情況出現(xiàn)，客戶可能就會面臨無錢可用的局面，所以購買前還是需要三思，看是否自家在未來一段時間會出現(xiàn)大額支出。在一年期滿后，還可以根據(jù)屆時的情況再選擇不同風(fēng)險和收益的新產(chǎn)品。

　　同樣，作為中短期投資，招行現(xiàn)有一款“金葵花”招銀進寶信貸資產(chǎn)62號理財計劃。其投資方向也是投資于招商銀行選定的信貸項目，銀行并不承諾保本保收益，但實際風(fēng)險非常低。此產(chǎn)品的存續(xù)期為400天，在扣除相關(guān)費用后年化收益率最高可達到5.9%，此款產(chǎn)品同樣不允許客戶提前支取，所以在確認購買前還請客戶充分考慮自身的流動性需求。由于這個產(chǎn)品的預(yù)期收益率較高，建議可以拿出50萬資金的40%來購買，在到期后還可以取出資金選擇其他短期理財產(chǎn)品進行投資。

　　剩余金額投保險

　　建行會將剩余的30萬元作為長期穩(wěn)定的投資款項，建行推薦了幸福人壽保險公司提供的幸福理財寶兩全萬能型保險。該產(chǎn)品是一項5年期起的保險理財產(chǎn)品，在客戶持有滿5年的情況下可以達到年化收益率5.72%的水平，而且在投保期間，如果投保人遭遇保單限定的一系列人身傷害，還可以獲得雙倍本息的返還，既保證了財富增值，又投了保，對于普通的城鎮(zhèn)居民來說實在是很劃算的投資。

　　另外值得一提的是，此產(chǎn)品為了鼓勵客戶長期持有，在持有的第5年到10年期間，每年可以獲得0.5%的額外收益。而相關(guān)費用，幸福理財寶規(guī)定初始投資手續(xù)費率為2.5%.由于該產(chǎn)品設(shè)計是為長期理財用，如果客戶想提前支取，就需要付出比較高的代價。按照規(guī)定，在第1至5年提前支取將分別收取5%、4%、3%、2%、1%的費用，持有滿5年就不存在此項費用了。這款產(chǎn)品因為是按復(fù)利計算，而且收益率基本固定（在央行不調(diào)整基準利率的假設(shè)下），再加上對長期持有的種種優(yōu)惠，長久看來收益將是相當(dāng)高的。

　　而招行則建議，剩下的50%自然是選擇收益率和穩(wěn)定性高的長期理財產(chǎn)品，這方面招行推薦了泰康人壽的3+2保險理財計劃，該計劃預(yù)期年收益率最高可達到5.8%，和建行的同類產(chǎn)品相似，長期持有到3年可獲得保費總量1.5%的獎金，滿5年可再獲得0.5%獎金。而與建行幸福人壽產(chǎn)品最大的不同，招行此產(chǎn)品的流動性較好，持有3年就可以領(lǐng)取而不需要任何費用，當(dāng)然也可以選擇繼續(xù)持有。

　　另外，作為萬能型保險理財產(chǎn)品，因為其承諾對投保人在保險期間內(nèi)發(fā)生部分意外傷害時給付雙倍利潤和本金，所以建行的幸福理財寶和招行的3+2保險理財一樣對持有人的資格有一定要求，具體要求主要是年齡在30天至65歲之間的身體健康人士，繳費方式要求一次性繳費。

　　收益率略有不同

　　兩家銀行提出的理財計劃都很好地滿足了較好的流動性，穩(wěn)健收益和低風(fēng)險的要求。在收益方面，我們將計劃理財與定期存款做個比較。

　　按照符合流動性，收益和低風(fēng)險的要求，存款可以選擇5萬元做活期存款，10萬元做1年期定期存款，期滿以后繼續(xù)存一年定期。剩余35萬做5年定期，經(jīng)計算，5年后收益總和應(yīng)為101328元，扣除利息稅后收益率約20.3%.

　　按照建行的理財計劃，5年滿后利潤總和為133673，收益率約26.7%.

　　按照招行的理財計劃，5年期滿本利總和為147097，收益率約29.4%.（具體數(shù)字都是以預(yù)期數(shù)據(jù)計算，僅供參考）。

　　從上面兩家銀行給出的理財計劃相信可以看出，低風(fēng)險、流動性、收益率三者是不可兼得的，往往低風(fēng)險就決定了收益率也隨之較低，高流動性的投資品種收益也不會高，所以就需要各位投資者認真分析自家的實際情況，看怎樣的風(fēng)險是可以承擔(dān)的，投資的資金在固定時間內(nèi)是否真的不需要使用，否則一旦想要提前支取付出的代價往往是不低的。而銀行對能夠長期穩(wěn)定持有的投資者一般都會有一些優(yōu)待作為獎勵，具體到可以免手續(xù)費，贈送獎金、禮品等很多花樣，但是最重要的就是長期持有可以加速財富的增值，特別是對于復(fù)利產(chǎn)品。另外，如果需要辦理理財產(chǎn)品的投資，還可以選擇到上述兩家銀行申請VIP卡，享受銀行提供的專人客服，免部分業(yè)務(wù)手續(xù)費等優(yōu)待業(yè)務(wù)。