9億農民“貸款難”是個老問題。分析原因時，我們談的許多是從農戶的角度，比如農民的貸款缺乏抵押，農業(yè)有自然、市場和政策的風險等等。農村信用社作為一個特殊的企業(yè)，怎樣實現(xiàn)支農的“分內事”，又使自己發(fā)展壯大，自身的改革也舉足輕重。本期我們就信用社的改革采訪了朱雪明，他52歲，先后任生產隊會計、信用社農業(yè)信貸員、企業(yè)信貸員�，F(xiàn)為浙江平湖市信用聯(lián)社計劃信貸科信貸員。

　　農戶是農村社會的細胞，農戶的富裕是振興農村經濟的基礎。農村信用社作為服務三農的金融機構，要牢固樹立為廣大農民服務的宗旨意識，堅守農村市場，將擴展農戶貸款列為信貸工作的首要位置，真正成為聯(lián)系農民最好的金融紐帶。因此，農村信用社在拓展農戶貸款上若能實現(xiàn)六大創(chuàng)新，就一定有所作為。

　　一是信貸理念要轉為“做小、做散、做農戶”。改革開放以來，隨著農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)的快速發(fā)展，農村信用社在信貸運作上往往偏重于企業(yè)，對千家萬戶的農民貸款有所淡化，認為農戶貸款需求量小、面廣、分散，風險控制難、管理繁，在一定程度上阻礙了農戶貸款的拓展。應當看到，隨著農村產業(yè)結構調整和效益農業(yè)的發(fā)展，以及農民生活消費層次的提高，農戶貸款有著廣闊的市場前景和發(fā)展空間。農戶是農村經濟的基本核算單位，產權明晰，信用約束力強，有利于貸款管理。以平湖市信用社為例，2001年底農戶貸款不良貸款率為3.4％，低于工商業(yè)貸款15.4個百分點。由此可見，拓展農戶貸款不僅是信用社服務三農、穩(wěn)固農村金融市場的客觀要求，也是信用社優(yōu)化信貸結構、提高自身經濟效益的現(xiàn)實選擇。因此，農村信用社必須牢固樹立“做小、做散、做農戶”的信貸理念，在貸款運作上從注重鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)轉移到的農戶上來，真正把農村信用社辦成“農民自己的銀行”。

　　二是運作機制要“業(yè)績與收入掛鉤”。長期以來，農村信用社的信貸員在貸款業(yè)務經營中存在著“干多干少一個樣，干好干壞一個樣”的狀況，嚴重地挫傷了信貸員拓展農戶貸款的主動性和積極性。因此，在某種意義上說，建立健全信貸員業(yè)績與收入掛鉤的考核制度是拓展農戶貸款的重要途徑。

　　三是貸款方式可憑“信用等級”

　　放貸。切實解決農戶貸款難，是當前拓展農戶貸款的關鍵。近年來，有的信用社探索了一些貸款新的方式，比如農戶的“支農信用卡”貸款方式、小額信用貸款方式、農戶聯(lián)保小組貸款方式、有價證券質押貸款方式、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)貸款擔保公司保證貸款方式等，簡化了貸款手續(xù)，深受農戶歡迎。但這些貸款方式的推行，仍存在著一定的局限性。因此，農村信用社必須對目前的貸款方式進行創(chuàng)新，可將信用、抵押、保證三種貸款方式因貸款對象的不同而分類使用改進為一體化的綜合使用，即通過對家庭資產、經營項目、經營能力、經濟收入、信用程度等的綜合評估測算，進行信用評級，發(fā)給貸款證，使農戶貸款像支取存款一樣方便。

　　四是貸款用途要拓展到“生活領域”。農戶經濟的特點是生產、消費、經營混為一體，資金使用投向界限模糊，互變性強。一般來說，農戶在資金使用上是先生產、再消費；先儲蓄，后經營。從目前農村的經濟現(xiàn)狀出發(fā)，農戶的貸款用途主要為，農村種養(yǎng)業(yè)、經商、住房、子女讀書等生產生活性貸款。為適應農戶貸款的多元化用途，農村信用社要改變固有的以生產貸款為主的傳統(tǒng)觀念。

　　五是信貸服務要力求“全方位”。農村信用社在加強農戶信貸服務中，應該不僅停留在貸款的放放收收上，而應該在提供全方位的金融服務上下功夫。隨著市場經濟的不斷完善，農戶經濟的發(fā)展就必須順應市場的需求，不斷提高農產品的科技含量、深加工水平和市場適銷能力，農戶在發(fā)展效益農業(yè)生產中迫切需要市場、政策、信息、科技等知識和相關服務。農村信用社要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，利用電子化信息系統(tǒng)，為農戶提供急需的致富技術和信息。信貸員也要建立信貸聯(lián)系戶制度，加強調查研究，當好農民的致富參謀和金融顧問。

　　六是風險防范采用“預警機制”。盡管農戶家庭的生產收益相對穩(wěn)定，但是，農戶經濟是某種程度上的自然經濟，其經營效益直接受到市場需求的制約。因此，農村信用社信貸員除了定期進行貸后檢查外，還應注重農戶貸款的動態(tài)管理，要建立農戶貸款風險的預警機制，確定農戶貸款的最高警戒線，對農戶的家庭經濟、項目、信用變動狀況進行監(jiān)測，幫助農戶調整經營規(guī)模和經營方向，適時調整貸款額度和貸款方式，以切實降低農戶經營風險，有效地防范和化解農戶貸款風險。