2012銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第四章知識(shí)點(diǎn)：貸后管理

第四章 個(gè)人住房貸款

　　4.2 貸款流程

　　4.2.5貸后管理

　　個(gè)人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止期間對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。

　　1.貸后檢查

　?。?）對(duì)借款人的檢查

　　發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人進(jìn)行糾正，對(duì)借款人拒絕糾正的，應(yīng)提前收回已發(fā)放貸款的本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。

　　①借款人提供了虛假的證明材料而取得貸款的；

　?、诮杩钊宋窗春贤s定用途使用貸款的；

　?、劢杩钇趦?nèi)，借款人累計(jì)一定月數(shù)（包括計(jì)劃還款當(dāng)月）未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；

　?、芙杩钊司芙^或阻礙貸款銀行對(duì)貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查的；

　　⑤借款人卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，足以影響其償債能力的；

　?、藿杩钊税l(fā)生其他足以影響其償債能力的事件的。

　　（2）對(duì)保證人的檢查

　　發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對(duì)于借款人拒絕或無(wú)法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　?、俦ＷC人失去擔(dān)保能力的；

　　②作為保證人的法人，其經(jīng)濟(jì)組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，足以影響借款合同項(xiàng)下保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的；

　?、圩鳛楸ＷC人的自然人發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的；

　?、鼙ＷC人拒絕貸款銀行對(duì)其資金和財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督的；

　?、荼ＷC人向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保的。

　?。?）對(duì)抵押物的檢查

　　發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對(duì)于借款人拒絕或無(wú)法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　?、俚盅喝宋赐咨票９艿盅何锘蚓芙^貸款銀行對(duì)抵押物是否完好進(jìn)行檢查的；

　?、谝虻谌说男袨閷?dǎo)致抵押物的價(jià)值減少，而抵押人未將損害賠償金存入貸款銀行指定賬戶的；

　?、鄣盅何餁p、滅失、價(jià)值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的；

　?、芪唇?jīng)貸款銀行書(shū)面同意，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的；

　?、莸盅喝私?jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價(jià)款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的；

　?、薜盅何锉恢貜?fù)抵押。

　　（4）對(duì)質(zhì)押權(quán)利的檢查

　　發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對(duì)于借款人拒絕或無(wú)法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　?、儋|(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)非貸款銀行因素的意外毀損、滅失、價(jià)值減少，出質(zhì)人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的；

　?、诔鲑|(zhì)人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓質(zhì)押權(quán)利，但所得價(jià)款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的；

　?、圪|(zhì)押期間未經(jīng)貸款銀行書(shū)面同意，質(zhì)押人贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)或以其他方式處分質(zhì)押權(quán)利的。

　?。?）對(duì)開(kāi)發(fā)商和項(xiàng)目以及合作機(jī)構(gòu)檢查的要點(diǎn)

　　①開(kāi)發(fā)商的經(jīng)營(yíng)狀況及賬務(wù)狀況：

　?、陧?xiàng)目資金到位及使用情況；

　?、垌?xiàng)目工程形象進(jìn)度；

　　④項(xiàng)目銷售情況及資金回籠情況；

　?、莓a(chǎn)權(quán)證辦理的情況；

　?、蘼男袚?dān)保責(zé)任的情況；

　?、唛_(kāi)發(fā)商履行商品房銷售貸款合作協(xié)議的情況；

　?、嗪献鳈C(jī)構(gòu)的資信情況、經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)情況等；

　　⑨其他可能影響借款人按時(shí)、足額還貸的因素。