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2012銀行從業(yè)《個人理財》第二章知識點(diǎn)：客戶理財價值觀
第二章 銀行個人理財理論與實(shí)務(wù)基礎(chǔ)
第二節(jié) 銀行理財業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)
二、客戶理財價值觀
?。ㄒ唬├碡攦r值觀的含義
理財價值觀就是投資者對不同的理財目標(biāo)的優(yōu)先順序的主觀評價。
注意：價值觀因人而異，無對錯之分，理財規(guī)劃師的責(zé)任不是要改變客戶的價值觀，而是讓客戶了解不同價值觀下的財務(wù)特征和理財方式。
?。ǘ┛蛻衾碡斶^程中的兩種支出
1.義務(wù)性支出。收入中必須優(yōu)先滿足的支出。包括：
?。?）日常生活基本開銷；
（2）已有負(fù)債的本利攤還；
（3）已有保險的續(xù)期保費(fèi)支出。
2.選擇性支出，也稱為任意性支出。
不同理財價值觀的主要區(qū)別在于其對任意性支出的順序選擇有所不同。
?。ㄈ┧姆N典型的理財價值觀
1.劃分標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)對義務(wù)性支出和選擇性支出的不同態(tài)度
2.類型：后享受型、先享受型、購房型和以子女為中心型
3.四種典型理財價值觀的理財特點(diǎn)及其理財建議：
后享受型 | 先享受型 | 購房型 | 子女中心型 | |
特征 | 將大部分選擇性支出都存起來，儲蓄投資的目標(biāo)是期待退休后享受更高品質(zhì)的生活 | 選擇性支出放到當(dāng)前，提升當(dāng)前的生活水平 | 義務(wù)性支出以房貸為主，或?qū)⑦x擇性支出準(zhǔn)備購房 | 義務(wù)性支出以子女教育為主，儲蓄動機(jī)也為子女高等教育做準(zhǔn)備 |
理財特點(diǎn) | 儲蓄率高 | 儲蓄率低 | 犧牲消費(fèi)為擁有住房，購房本息在收入的25%以上 | 犧牲自己的消費(fèi)為子女教育和遺產(chǎn) |
理財目標(biāo) | 退休規(guī)劃 | 目前消費(fèi) | 購房規(guī)劃 | 教育金規(guī)劃 |
付出代價 | 年輕時苛待自己、年老時無力消費(fèi)、引發(fā)遺產(chǎn)問題 | 低儲蓄率，老年生活品質(zhì)低 | 年輕時苛待自己、年老時生活品質(zhì)低下 | 在資源有限情況下，不利于自己退休后的生活安排 |
投資建議 | 投資：平衡型基金組合 | 投資：單一指數(shù)型基金 | 投資：中短期看好的基金 | 投資：中長期表現(xiàn)穩(wěn)定基金 |
保險：養(yǎng)老險或投資型保單 | 保險：基本需求養(yǎng)老險 | 保險：短期儲蓄險或房貸壽險 | 保險：子女教育基金 |
?。ㄋ模┧姆N理財價值觀的理財方式的差異比較
1.后享受型
后享受型的投資者重退休后的生活品質(zhì)，靠儲蓄就能完成理財目標(biāo)。
建議該類型的投資者不能過于保守，理財方面可以投資于一些收益較為穩(wěn)定的基金或股票，或者購買養(yǎng)老保險，達(dá)到收益最大化。
2.先享受型
該類型的投資者注意及時享樂，但須注意“老有所養(yǎng)”。
建議：應(yīng)有一定的儲蓄計劃及合理的保險計劃，以便能在晚年有財務(wù)上的獨(dú)立。
3.購房型
該類型投資者以購買住房作為主要的理財目標(biāo)，但該目標(biāo)需要資源通常非常大，會影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)及生活水平的提高。
建議：應(yīng)充分考慮個人的收入水平及還貸能力，適度購買房屋保險。
4.以子女為中心型
該類型投資者以子女教育成長作為這主要的理財目標(biāo)。
建議：該類型投資者應(yīng)注意留一些資源給自己，對于花費(fèi)較大的子女教育項目要做好長期的準(zhǔn)備。
在投資上，應(yīng)投資于一些中長期收益比較穩(wěn)定的金融產(chǎn)品。
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