2012年銀行從業(yè)《個人貸款》預習第五章（3）

　　7.貸款的簽約和發(fā)放

　　（1）國家助學貸款的簽約和發(fā)放

　?、儋J款的簽約。高校收到經(jīng)辦銀行的“國家助學貸款學生審查合格名冊”后，在一定時間內(nèi)組織學生填寫、簽訂“國家助學貸款借款合同”并提交經(jīng)辦銀行。

　?、谫J款發(fā)放。實行一次申請、一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。學費和住宿費貸款按學年（期）劃入借款人所在學校的賬戶上；生活費貸款定期劃入借款人的活期儲蓄賬戶。

　　（2）商業(yè)助學貸款的簽約和發(fā)放

　?、儋J款的簽約。流程如下：

　　填寫合同：貸款發(fā)放人根據(jù)審批意見確定應使用的合同文本并填寫合同，對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署抵押合同。

　　審核合同：合同復核人員根據(jù)審批意見復核合同文本及附件填寫的完整性、準確性和合規(guī)性，就復核中發(fā)現(xiàn)的問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復核記錄，交由合同填寫人員簽字確認。

　　簽訂合同：貸款發(fā)放人負責與借款人、擔保人簽訂合同。

　　發(fā)生下列情況之一，均構成違約行為：借款人未能或拒絕按“商業(yè)助學貸款借款合同”的條款規(guī)定，及時足額償還貸款本息和應支付的其他費用；借款人和擔保人未能履行有關合同所規(guī)定的義務，包括未按規(guī)定用途使用貸款；借款人拒絕或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的；借款人和擔保人在有關合同中的陳述與擔保發(fā)生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；抵押物受毀損導致其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去抵押價值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按要求重新落實擔保的；抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款銀行書面同意擅自變賣、贈與、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復抵（質(zhì)）押或以其他方式處置抵（質(zhì)）押物的；其他違約行為。

　　在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取以下一項或全部措施：要求限期糾正違約行為；要求增加所減少的相應價值的抵（質(zhì)）押物或更換擔保人；停止發(fā)放尚未使用的貸款；在原貸款利率基礎上加收利息；提前收回部分或全部貸款本息；定期在公開報刊及有關媒體上公布違約人姓名、身份證號碼及違約行為；向保證人追償；依法處分抵（質(zhì)）押物；申請仲裁或起訴。

　　借款人、擔保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施：借款人、擔保人（自然人）死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈人或宣告失蹤而無財產(chǎn)代管人；借款人、擔保人（自然人）破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務清償?shù)?；擔保人（非自然人）?jīng)營和財務狀況發(fā)生重大的不利變化或已宣告破產(chǎn)，影響債務清償或喪失了代為清償能力；借款人、擔保人對其他債務有違約行為或因其他債務的履行，影響貸款銀行權利實現(xiàn)的。

　　②貸款的發(fā)放

　　落實貸款發(fā)放條件。主要包括擔保措施是否真實、有效等。

　　貸款發(fā)放。按合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶。按合同要求借款人需到場的，應通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理。流程：

　　出賬前審核。審核放款通知的真實性、合法性和完整性。

　　開戶放款。包括一次性開戶放款和分次放款兩種。

　　放款通知。將放款通知書、“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

　　建立“貸款臺賬”并隨時更新。

　　8.貸后與檔案管理

　?。?）國家助學貸款的貸后與檔案管理

　?、儋J后貼息管理。經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款后，于每季度結束后的10個工作日內(nèi)，匯總已發(fā)放的國家助學貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認后上報總行；全國學生貸款管理中心收到總行提供的貼息申請資料后的10個工作日內(nèi)，將貸款貼息劃入總行國家助學貸款貼息專戶，由總行直接劃入各經(jīng)辦行貼息專戶；各經(jīng)辦行收到后即時入賬。

　?、陲L險補償金管理。經(jīng)辦行于每年9月底前，統(tǒng)計匯總上一年度實際發(fā)放的國家助學貸款金額和違約率，經(jīng)合作高校確認后上報分行，分行匯總后在5個工作日內(nèi)上報總行，總行提交全國學生貸款管理中心。管理中心收到總行提交的“風險補償金申請書”、“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償金確認書”后20個工作日內(nèi)將對應的風險補償金支付給總行，總行劃撥至各分行，各分行收到當日劃入對應賬戶。

　?、圪J款的償還。借款學生自取得畢業(yè)證書之日（以簽發(fā)日期為準）起，下月1日（含）開始歸還貸款利息，并可選擇在畢業(yè)后24個月內(nèi)任何一個月開始償還貸款本息，但原則上不得延長貸款期限。提前離校的，辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息。休學的，復學當月恢復財政貼息。畢業(yè)后申請出國留學的，應主動通知經(jīng)辦行并一次性還清貸款本息。

　?、苜J后檔案管理。簽訂還款協(xié)議后，需將相關信息補錄入零售信貸系統(tǒng)。

　　⑤貸款的催收。各經(jīng)辦銀行應建立詳細的還貸檢測系統(tǒng)；加強日常還貸催收工作；按季將已到還款期的借款學生還款情況反饋給學校，學校協(xié)助聯(lián)系拖欠還款者及時還款。

　　（2）商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理

　?、儋J款的償還。償還原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人提前還款的，應提前30個工作日提出申請；拖欠本息的，應先歸還貸款本息；每筆貸款只可展期一次。

　?、谫J后檢查。

　　借款人情況：檢查是否按期足額還貸；住所、聯(lián)系電話有無變動；有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件。

　　擔保情況：對抵押物的檢查；有無使抵（質(zhì)）押物價值減少的行為，了解抵（質(zhì)）押物市場價格的變化，必要時重新估價；抵押物的權屬，有無擅自轉(zhuǎn)讓、出租、重復抵押或其他處分行為；抵押物的保險單是否按合同約定續(xù)保；抵（質(zhì)）押物的保管是否存在漏洞；其他可能影響擔保有效性的因素。

　?、鄄涣假J款管理。認定不良貸款，適時分析并建立不良貸款臺賬，落實清收負責人，實時檢測回收情況。對未按期還款的應催收，有擔保人的要向擔保人通知催收。

　?、苜J后檔案管理。貸款發(fā)放后根據(jù)貸款種類分別建立貸款臺賬（電子臺賬或手工臺賬），記錄借款人的基本信息和貸款信息。

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