2011銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第四章第三節(jié)考點(diǎn)

　　第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　9.合作機(jī)構(gòu)管理

　?。?）合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

　?、倨嚱?jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購(gòu)車人相勾結(jié)，以同一套真實(shí)的購(gòu)車資料向多家銀行申請(qǐng)貸款。

　　甲貸乙用。實(shí)際用款人以名義借款人的身份套取購(gòu)車貸款。

　　虛報(bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，虛報(bào)車價(jià)并以該價(jià)格向銀行申請(qǐng)貸款。

　　冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購(gòu)買汽車并申請(qǐng)銀行貸款。

　　全部造假。

　　虛假車行。注冊(cè)成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，以無(wú)抵押貸款吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，騙貸騙保。

　?、诤献鳈C(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

　　保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同（投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任）；b.免責(zé)條款；c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制；d.銀保合作協(xié)議的效力有很大的不確定性。

　　第三方保證擔(dān)保。主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保。

　　（2）合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

　?、偌訌?qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　?、趪?yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

　?、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

　?、芘c保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，避免因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠。

　　10.操作風(fēng)險(xiǎn)

　?。?）操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　?、儋J款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。借款人的主體資格是否符合銀行相關(guān)規(guī)定；借款人所提交的材料是否真實(shí)、合法；借款人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

　?、谫J款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；不按權(quán)限審批貸款，貸款超授權(quán)發(fā)放；對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

　?、圪J款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。合同憑證預(yù)簽無(wú)效，制作不合格，填寫不規(guī)范，未核實(shí)合同簽署人及簽字（簽章）；發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款；未按規(guī)定發(fā)放貸款。

　?、苜J后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。未對(duì)貸款使用情況跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力；貸后管理與貸款規(guī)模不匹配，貸后管理力度偏弱；未按規(guī)定保管重要貸款檔案材料及他項(xiàng)權(quán)利證書。

　?。?）操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　?、僬莆諅€(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；

　?、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作；

　?、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策；

　?、馨盐諅€(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；

　?、輰?duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查。

　　11.信用風(fēng)險(xiǎn)

　　主要表現(xiàn)為借款人還款能力降低和還款意愿變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完善是個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)較大的主要原因。

　?。?）信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　①借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)。還款能力要依靠借款人及其家庭的收入來(lái)源或其他的再融資渠道。

　?、诮杩钊说倪€款意愿風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款意愿是信貸資金安全的重要前提。個(gè)人還款意愿變化原因：缺乏有效制約機(jī)制和懲罰措施；銀行很難準(zhǔn)確判斷借款人的資信狀況、償債能力；違約成本很低，沒(méi)有高罰息、高違約金及黑名單制裁制度；認(rèn)為銀行的錢就是國(guó)家的錢。

　?、劢杩钊说钠墼p風(fēng)險(xiǎn)。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等。

　?。?）信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　①嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性。審查申請(qǐng)人個(gè)人信息。堅(jiān)持與借款人面談原則，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請(qǐng)到簽訂合同的全部手續(xù)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸前調(diào)查工作，不得將貸前調(diào)查工作全權(quán)委托給保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商進(jìn)行。

　?、谠敿?xì)調(diào)查客戶的還款能力。貸后管理工作中應(yīng)及時(shí)了解客戶的經(jīng)濟(jì)狀況。

　?、劭茖W(xué)合理地確定客戶還款方式。對(duì)于貸款期限在一年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對(duì)于符合貸款條件的客戶也可選擇按月還息，按計(jì)劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)放后的第四個(gè)月開(kāi)始償還首筆貸款本金。

　　核心考點(diǎn)術(shù)語(yǔ)

　　1.貸款的回收：指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。

　　2.提前還款：指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為，包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式。

　　3.貸后檢查：是以借款人、抵（質(zhì)）押物、保證人等為對(duì)象，通過(guò)客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響個(gè)人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。

　　4.貸后檔案管理：指?jìng)€(gè)人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過(guò)程。

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