2011銀行從業(yè)考試復(fù)習(xí)指導(dǎo)：貸款擔(dān)保分析(1)

　　第七章 貸款擔(dān)保分析

　　本章結(jié)構(gòu)

　　第一節(jié)貸款擔(dān)保概述

　　一、擔(dān)保的概念

　　二、貸款擔(dān)保的作用

　　擔(dān)保的作用主要表現(xiàn)為以下四個(gè)方面。

　　1.協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行

　　2.降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金使用效率

　　3.促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理，改善經(jīng)營(yíng)管理狀況

　　4.鞏固和發(fā)展信用關(guān)系

　　三、貸款擔(dān)保的分類(lèi)

　　貸款擔(dān)?？煞譃槿说膿?dān)保和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保兩種。人的擔(dān)保主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的，許諾借款人按期償還貸款的保證。如果債務(wù)人未按期還款，擔(dān)保人將承擔(dān)還款的責(zé)任。財(cái)產(chǎn)擔(dān)保又分為不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利財(cái)產(chǎn)(例如股票、債券、保險(xiǎn)單等)擔(dān)保。這類(lèi)擔(dān)保主要是將債務(wù)人或第三人的特定財(cái)產(chǎn)抵押給銀行。

　?、?抵押。抵押是債權(quán)人在擔(dān)保財(cái)產(chǎn)中合法利益的保障，通過(guò)擔(dān)保取得抵押權(quán)的債權(quán)人在債務(wù)人未按時(shí)償還債務(wù)時(shí)可出售或轉(zhuǎn)讓抵押品，但債務(wù)人一旦按期償還債務(wù)，債權(quán)人即失去此權(quán)利。抵押的一個(gè)重要特征是債務(wù)人仍保持對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有權(quán)，而債權(quán)人(抵押權(quán)利人)則取得所有權(quán)或部分所有權(quán)，或者當(dāng)債務(wù)人未按期償還債務(wù)時(shí)獲得對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的權(quán)利。

　?、?質(zhì)押。質(zhì)押是將為債務(wù)提供的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保品存放在債權(quán)人處的行為。質(zhì)押不同于抵押之處在于，債權(quán)人(銀行)取得對(duì)擔(dān)保品的占有權(quán)，而借款人保留對(duì)該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。

　　③ 保證。保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

　?、?留置。留置是指?jìng)鶛?quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)按照規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。