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2011銀行從業(yè)資格考試復習指導：公司信貸(3)
1、1、2公司信貸的基本要素
1、交易對象
銀行和銀行的交易對手(其(事)業(yè)法人和其他經濟組織)
2、信貸產品
特定產品要素組合下的信貸服務方式
3、信貸金額
以貨幣計量
4、信貸期限
廣義：從簽定合同到合同結束的整個期間
提款期：借款合同生效之日——全部提款完畢/最后一次提款之日
寬限期：借款合同生效之日——第一筆還款日
或介于提款期和還款期之間
注意：在寬限期內不用還本，但仍按規(guī)定計算利息，但是可按合
同約定是否還息
還款期：第一次還款日——全部本息清償完畢之日
《貸款通則》有關期限的相關規(guī)定：貸款期限的商定、自營貸款期限(10年)、票據(jù)貼現(xiàn)期限(6個月)、展期及展期期限(短期1、中期1/2、長期3年)
Question:根據(jù)《貸款通則》有關貸款期限的規(guī)定，以下表述正確的是()
A. 自營貸款期限最長一般不得超過10年
B. 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月
C. 中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半
D. 長期貸款展期期限不得超過5年
5、貸款利率和費率
1)貸款利率：
劃分標準 | 貸款利率種類 | 備注 |
貸款標價方式 | 本幣貸款利率 | |
外幣貸款利率 | ||
利率是否變動 | 浮動利率 | 對市場反映靈敏，雙方風險較小 |
固定利率 | ||
確定主體 | 法定利率 | 政府金融部門或央行 |
行業(yè)公定利率 | 民間金融組織 | |
市場利率 | 市場供求關系 |
其一、管理制度——執(zhí)行利率的確定
基準利率
《人民幣利率管理規(guī)定》：
短期利率 | 貸款合同簽定日的相應檔次的利率，不分段計息 |
中長期貸款利率 | 一年一定，當期相應檔次利率 |
展期 | 依累計期限而定，展期日相應檔次利率 |
逾期貸款或擠占挪用貸款 | 罰息利率，與調整分段計息 |
其二、利率結構
利率差別：期限和用途
利率檔次：利率差別的層次
人民幣利率檔次：期限(短期、中長期貸款利率和票據(jù)貼現(xiàn)利率)
外匯貸款利率檔次：市場化，參考利率為國際主要金融市場的利率
其三、利率表達方式
年利率、月利率、日利率
其四、計息方式
計息周期：日、月、季、年
2)費率
利率以外的銀行提供信貸服務的價格。一般以信貸產品金額為基數(shù)按一定比例計算。類型：擔保費、承諾費、銀團安排費、開證費等
《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》
實行政府指導價的商業(yè)銀行服務范圍為人民幣基本結算類業(yè)務：7個
收付類業(yè)務的收費原則：誰委托，誰付費
6、清償計劃
一次性還款，分次還款(定額?(等額(等額本金、本息)、約定))
7、擔保方式：保證、抵押、質押、定金和留置
借款人無力、未按時還本付息或支付相關費用時的第二還款來源。審查貸款項目的主要因素之一。
8、約束條件
提款條件：合法授權、政府批準、資本金要求、監(jiān)管條件落實、其他
監(jiān)管條件：財務維持、股權維持、信息交流、其他
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