2011銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款產(chǎn)品

　　1.2 個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類

　　重點(diǎn)：按照產(chǎn)品用途和擔(dān)保方式劃分的個(gè)人貸款品種

　　1.2.1 按產(chǎn)品用途分類

　　分為個(gè)人住房貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款三類

　　1. 個(gè)人住房貸款

　　定義：貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。

　　分類：自營(yíng)性、公積金和個(gè)人住房組合貸款。(三類)

　　自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，亦商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造或大修各類型租房的個(gè)人發(fā)放的貸款。----對(duì)銀行而言，是動(dòng)用自有資金，屬于自營(yíng)業(yè)務(wù)。

　　公積金個(gè)人住房貸款，亦委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用跟個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購(gòu)買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。

　　例如，北京住房公積金管理中心委托中國(guó)建設(shè)銀行北京分行做提取業(yè)務(wù)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，在額度和對(duì)象上都有限制，屬于政策性貸款，1～5年期限貸款年利率為3.33%，6～30年期限貸款年利率為3.87%，單筆貸款最高額度為80萬(wàn)元，正常連續(xù)繳納一年以上即可申請(qǐng)。

　　個(gè)人住房組合貸款，是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。一般作為一種補(bǔ)充形式。

　　2. 個(gè)人消費(fèi)貸款

　　定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。需借助商業(yè)銀行的信貸支持。

　　貸款基礎(chǔ)：消費(fèi)者的信用及未來(lái)的購(gòu)買力

　　用途：家庭或個(gè)人購(gòu)買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用

　　分類：(六類)

　　個(gè)人汽車貸款，個(gè)人教育貸款，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，個(gè)人消費(fèi)額度貸款，個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款(根據(jù)用途分類)

　　(1)個(gè)人汽車貸款

　　定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款，由用途細(xì)分為自用和商用車。

　　由車輛情況分為新車和二手車，重點(diǎn)是二手車的定義，從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。

　　(2)個(gè)人教育貸款

　　銀行向再度學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款，有性質(zhì)不同風(fēng)味國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門(mén)設(shè)立“組學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。

　　原則：“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”

　　當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的做法是按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%;每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由各級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心負(fù)責(zé)管理。

　　商業(yè)組學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。

　　原則：“部分自籌，有效擔(dān)保，?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”----降低風(fēng)險(xiǎn)，比較嚴(yán)格