銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點：生命周期

來源: 正保會計網(wǎng)校編輯： 2016/01/15 09:19:50　字體：大小

伴隨著2016銀行從業(yè)資格考試的臨近，如何鞏固知識，提高備考效果，是每一位考生需要考慮的問題。正保會計網(wǎng)校為考生精心整理了2016銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學習愉快，夢想成真！

（一）生命周期的概念

一個人將綜合考慮其當期、將來的收支，以及可預期的工作、退休時間等諸多因素，并決定目前的消費和儲蓄，以保證其消費水平處于預期的平穩(wěn)狀態(tài)，而不至于出現(xiàn)大幅波動。

家庭生命周期階段特征及財務(wù)狀況

	形成期	成長期	成熟期	衰老期
特征	從結(jié)婚到子女嬰兒期	從子女幼兒期到子女經(jīng)濟獨立	從子女經(jīng)濟獨立到夫妻雙方退休	從夫妻雙方退休到一方過世
收支	收入以薪水為主，支出隨子女誕生后而增加	收入以薪水為主，支出趨于穩(wěn)定，子女教育費用負擔重	收入以薪水為主，支出隨子女經(jīng)濟獨立而減少	以理財收入及轉(zhuǎn)移性收入為主，醫(yī)療費用支出增加，其他費用支出減少
儲蓄	收入穩(wěn)定而支出增加，儲蓄低水平增長	收入增加而支出穩(wěn)定，儲蓄穩(wěn)步增加	收入處于巔峰階段，支出相對較低，儲蓄增長的最佳時期	支出大于收入，儲蓄逐步減少
資產(chǎn)	積累資產(chǎn)有限，追求高風險高收益投資	積累資產(chǎn)逐年增加，注重投資風險管理	資產(chǎn)達到巔峰，降低投資風險	變現(xiàn)投資資產(chǎn)支付支出費用，投資以固定收益類為主
負債	承擔房貸負擔	承擔房貸負擔	房貸余額逐年減少，退休前結(jié)清所有大額負債	無大額、長期負債

（二）生命周期與客戶需求、理財目標分析

1.形成期。家庭成員增加，收入呈上升趨勢，家庭有一定風險承受能力，同時購房貸款需求較高，消費支出增多。因此，該階段建議在保持流動性前提下配置高收益類金融資產(chǎn)，如股票基金、貨幣基金、流動性高的銀行理財產(chǎn)品等。

2.成長期。子女教育金需求增加，購房、購車貸款仍保持較高需求，成員收入穩(wěn)定，家庭風險承受能力進一步提升。因此，該階段建議依舊保持資產(chǎn)流動性，并適當增加固定收益類資產(chǎn)，如債券基金、浮動收益類理財產(chǎn)品。

3.成熟期。養(yǎng)老金的籌措是該階段的主要目標，家庭收入處于巔峰，支出降低，財富積累加快。因此，該階段建議以資產(chǎn)安全為重點，保持資產(chǎn)穩(wěn)定收益回報，進一步增加固定收益類資產(chǎn)的比重，減少持有高風險資產(chǎn)。

4.衰老期。養(yǎng)老護理和資產(chǎn)傳承是該階段的核心目標，家庭收入大幅降低，儲蓄逐步減少。因此，該階段建議進一步提升資產(chǎn)安全性，將80％以上資產(chǎn)投資于儲蓄及固定收益類理財產(chǎn)品，同時購買長期護理類保險。

理財師要根據(jù)客戶家庭生命周期的不同階段，結(jié)合其風險承受能力及風險主觀承受意愿，將產(chǎn)品或產(chǎn)品組合的流動性、收益性與安全性同客戶需求相匹配，最終形成合理、可行的理財方案，并對方案進行定期檢視、適當調(diào)整，保證客戶的資產(chǎn)安全和理財目標順利實現(xiàn)。

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