銀行從業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　1.個(gè)人客戶(hù)的基本信息分析

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)所面對(duì)的客戶(hù)主要是自然人，其特點(diǎn)是單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但數(shù)量巨大。

　?。?）借款人的資信情況調(diào)查。

　　商業(yè)銀行可通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及稅務(wù)、海關(guān)、法院等機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人客戶(hù)的信用記錄，作為借款人是否符合貸款資格的重要依據(jù)。

　?。?）借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查。主要內(nèi)容包括：

　　確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況；

　　調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況；

　　調(diào)查借款人在本行或他行是否有其他負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等；

　　分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

　?。?）貸款用途及還款來(lái)源的調(diào)查。主要內(nèi)容包括：

　　調(diào)查借款人的貸款用途與所申請(qǐng)的信貸品種的相關(guān)規(guī)定是否一致；

　　還款來(lái)源是否有效落實(shí)并足以履約等。

　?。?）對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查。主要內(nèi)容包括：

　　借款人是否以?xún)r(jià)值穩(wěn)定、易變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物；

　　借款人是否能按商業(yè)銀行要求，為其所購(gòu)商品辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

　　（5）對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查。主要內(nèi)容包括：

　　借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品、服務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)效益、以往現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)情況等；

　　借款人的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、上下游關(guān)系、訂單、各種成本支出、現(xiàn)有債務(wù)等。

　　2.個(gè)人信貸產(chǎn)品分類(lèi)及風(fēng)險(xiǎn)分析

　　目前，我國(guó)個(gè)人信貸產(chǎn)品可基本劃分為個(gè)人住房按揭貸款和其他個(gè)人零售貸款兩大類(lèi)。

　?。?）個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　?、俳?jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：

　　經(jīng)銷(xiāo)商不具備銷(xiāo)售資格或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致銷(xiāo)售行為、銷(xiāo)售合同無(wú)效。例如，房地產(chǎn)商尚未獲得銷(xiāo)售許可證便銷(xiāo)售房屋。

　?、?ldquo;假按揭”風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)形式有：

　　開(kāi)發(fā)商不具備按揭合作主體資格，或者未與商業(yè)銀行簽訂按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，未有任何承諾，與某些不法之徒相互勾結(jié)，以虛假銷(xiāo)售方式套取商業(yè)銀行按揭貸款。

　?、塾捎诜慨a(chǎn)價(jià)值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展周期以及政府宏觀調(diào)控政策對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的影響，可能會(huì)導(dǎo)致按揭貸款的借款人所購(gòu)房產(chǎn)的價(jià)值波動(dòng)；如果借款人所購(gòu)房產(chǎn)的價(jià)值下跌，就可能會(huì)產(chǎn)生超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)。

　?、芙杩钊说慕?jīng)濟(jì)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。住房按揭貸款有不同的期限，期限越長(zhǎng)，借款人經(jīng)濟(jì)狀況變化的可能性就越大。

　?。?）個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　其他個(gè)人零售貸款包括個(gè)人消費(fèi)貸款（含個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款）、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、信用卡消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等多種方式，其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：

　?、俳杩钊说恼鎸?shí)收入狀況難以掌握，尤其是無(wú)固定職業(yè)者和自由職業(yè)者；

　?、诮杩钊说膬攤芰τ锌赡懿环€(wěn)定（如職業(yè)不穩(wěn)定的借款人、面臨就業(yè)困難的大學(xué)生等）；

　?、圪J款購(gòu)買(mǎi)的商品質(zhì)量有問(wèn)題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約；

　?、艿盅簷?quán)益實(shí)現(xiàn)困難；

　?、輦€(gè)人生產(chǎn)或者銷(xiāo)售活動(dòng)失敗，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難。

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